В правовом отношении страховая организация представляет собой обособленную структуру любой общественно – правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, осуществляющую на ее территории страховую деятельность (заключение договоров страхования; формирование страховых резервов и фондов; инвестирование временно свободных денежных средств в доходные объекты, ценные бумаги, облигации; кредитование определенных сфер человеческой деятельности и т. п.).
Предметом непосредственной деятельности страховых организаций не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская сферы. Страховой организации свойственна экономическая обособленность от государственной экономической системы, что выражается в полной самостоятельности ее ресурсов и оборотных средств. С другими страховщиками страховые организации строят свои отношения на основе перестрахования и сострахования, при котором объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками.
В условиях рыночной экономики страховые организации любых форм собственности самостоятельно определяют свою организационную структуру, порядок оплаты и стимулирования труда работников.
Тем не менее специфика страховой деятельности диктует использование двух категорий работников:
1) квалифицированных штатных специалистов, осуществляющих управленческую, экономическую, консультационно-методическую и другую деятельность;
2) нештатных работников, выполняющих аквизиционных (приобретение) и инкассаторские функции (сбор и выплата денег).
К штатным работникам относятся: президент страховой компании, вице-президент (главный экономист), генеральный директор, исполнительный директор (менеджер), главный бухгалтер, референты, эксперты, заведующий отделами по направлениям (видам страхования), инспектора, работники вычислительного центра, сотрудники отделов, обслуживающий персонал.
К нештатным работникам относятся страховые агенты, брокеры, представители страховой компании, медицинские эксперты и другие.
Главной функциональной обязанностью штатных работников является обеспечение устойчивого функционирования страховой компании, высокой рентабельности, платежеспособности, конкурентоспособности.
Основными функциональными обязанностями нештатных работников являются: проведение агитационно-пропагандистской работы среди организаций, акционерных обществ, фирм и населения по вовлечению их в страхование, оформление вновь заключенных и возобновленных договоров, а также обеспечение контроля по своевременной уплате страховых взносов (платежей, премий) со стороны страхователей и производство страховых выплат со стороны страхователей и производство со стороны страховщиков при наступлении страховых случаев, т. е. главная задача нештатных работников состоит в продвижении страховых услуг от страховщика к страхователю.
Все страховые компании делятся на организационные структуры по управлению (менеджменту) и по сферам деятельности.
Наиболее широкое распространение получила организационная структура по менеджменту, которая опирается на следующие принципы:
– решения в страховой компании не принимаются односторонне;
– сотрудники страховой компании не только руководствуются распоряжениями начальства, но имеют и свои сферы и планы действия с полномочиями и компетенциями;
– ответственность не концентрируется на верхнем уровне управления страховой компании.
– вышестоящая инстанция в организационной структуре страховой компании имеет право принимать те решения, которые нижестоящие инстанции принимать не вправе;
– ведущим принципом структуры менеджмента является делегирование полномочий и ответственности сверху донизу.
При такой организационной структуре управления каждый сотрудник независимо от того, на каком уровне он работает, отвечает только за то, что он сделал или не сделал в рамках своих полномочий. За ошибки сотрудника начальник отвечает лишь в тех случаях, когда он не выполнил свои обязанности руководителя.
Функциями, которые должно выполнять высшее руководство страховой компании, являются:
– определение общей цели страховой компании на данном этапе;
– разработка соответствующей стратегии и планирование работы страховой компании;
– разработка структуры менеджмента;
– разработка концепции маркетинга;
– определение финансовой политики;
– формирование сфер деятельности (личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, перестрахование);
– координация между собой сфер деятельности;
– решение кадровой и социальной политики.
Организационная структура страховой компании по сферам деятельности означает, что функции страховой компании формируются вне зависимости от способностей сотрудников, а в соответствии с данной организационной структурой.
При этом руководствуются следующим:
1) во всех подразделениях и на всех уровнях имеются сотрудники, превосходящие по своим способностям уровни занимаемых ими положений и полномочий.
2) вместе с ними есть и сотрудники, способности которых не соответствуют или только частично соответствуют требованиям занимаемой должности.
Среди страховых компаний данной организационной структуры можно назвать акционерные страховые общества, общества взаимного страхования.
Государственная страховая компания – организационная форма, учреждаемая государством или образуемая за счет национализации акционерного страхового общества и обращения их имущества в государственную собственность.
Среди новых хозяйственно-организационных структур страхового дела можно выделить следующие.
Концерны – объединение предприятий, включая страховые общества.
Хозяйственные ассоциации – договорные объединения предприятий и страховых компаний.
Консорциумы – временные договорные объединения производственных предприятий и страховых компаний для решения конкретных задач, реализации крупных целевых программ и проектов.