Если ваши деньги хранятся на депозитном счету, то вы наверняка слышали об Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Известно, что все банки АСВ страхует от невыполнения обязательств перед частными вкладчиками — однако не все средства в банках являются застрахованными в системе страхования вкладов. Также вкладчикам важно помнить потолок страховой суммы Агентства страхования вкладов и понимать порядок возмещения физическим лицам, действующий в АСВ при ликвидации банков.
Какие денежные средства подлежат страхованию.
Страховое Агентство по страхованию вкладов учреждено в РФ в январе 2004 года на основании федерального закона от 23.12.2003 №177-ФЗ о страховании вкладов частных лиц в банках России.
Кроме обеспечения выплаты Агентством по страхованию вкладов максимальной суммы возмещения держателям банковских депозитов при страховом случае, миссия АСВ включает:
ведение реестра банков в Агентстве страхования вкладов, делающих обязательные страховые взносы в фонд АСВ. Полный список банков АСВ доступен на официальном сайте asv.org.ru; контроль за формированием названного страхового фонда; управление средствами этого фонда с целью их приумножения для выполнения функций, возложенных на АСВ по выплатам вкладчикам ликвидированных банков.
Согласно действующим юридическим нормам к застрахованным денежным средствам, размещенным на вкладах и счетах в российских банковских организациях, относятся:
срочные вклады в рублях и любой иностранной валюте (от доллара и евро до «экзотики» вроде юаня или швейцарского франка); вклады до востребования; вклады, удостоверенные именными сберегательными сертификатами; текущие счета — как расчетные, так и карточные, включая используемые для зачисления зарплат, стипендий, пенсий и других собственных средств клиентов-физлиц; деньги, находящиеся на счетах ИП (не распространяется на страховые случаи, наступившие до 2014 года); деньги на счетах попечителей (опекунов); деньги на счетах эскроу, открытых для расчетов с застройщиками при покупке строящегося жилья (не распространяется на страховые случаи, наступившие до 2015 года)
Обратите внимание: суммы начисленных процентов по вышеперечисленным вкладам тоже входят в состав средств, подлежащих возмещению при произошедшем страховом случае. При валютном вкладе он будет пересчитан в рубли по валютному курсу на момент отзыва лицензии (объявления о страховом случае)
Не являются застрахованными деньги / средства частных лиц в банках:
на счетах, открытых адвокатами и нотариусами для операций, связанных с профессиональной деятельностью; находящиеся во вкладах на предъявителя (в т.ч. удостоверенные сертификатами на предъявителя); переданные банковским учреждениям в доверительное управление; находящиеся во вкладах в заграничных филиалах российских банковских структур; в виде электронных средств, включая деньги на предоплаченных картах; в субординированных депозитах индивидуальных предпринимателей; на залоговых счетах; размещенные на обезличенных металлических счетах.
Как работает страхование вкладов.
Порядок возмещения через Агентство по страхованию вкладов денежных средств физических лиц не зависит от основания официальной ликвидации, которым руководствуется АСВ — отзыв лицензии Центральным банком РФ, или процедура банкротства по инициативе владельцев, или решение суда.
Важно: право на возмещение появляется также при введении регулятором относительно банковской организации моратория по требованиям ее кредиторов.
В каждом случае деньги, относящиеся к застрахованным средствам частных лиц, подлежат безусловному возмещению клиентам в пределах действующей для Агентства по страхованию вкладов максимальной суммы.
До 9 августа 2006 года предельная сумма возмещения Агентства по страхованию вкладов ограничивалась потолком в 100 тыс. руб. В дальнейшем она постепенно повышалась:
190 тыс. руб. — с 9 августа 2006; 400 тыс. руб. — с 25 марта 2007; 700 тыс. руб. — с 1 октября 2008; 1,4 млн руб — с 29 декабря 2014 года.
Соответственно, чтобы 100% обезопасить свои деньги от утраты в связи с лишением банка лицензии, достаточно хранить в каждом банке на всех вкладах и счетах сумму, не превышающую 1 млн 400 тыс. рублей (для валютных средств — в эквиваленте).
Деньги, положенные в разные филиалы, считаются вкладами (средствами) в одной кредитной организации.
Если же в российском банке, прекратившем деятельность, находилась сумма превышающая потолок гарантированного АСВ возмещения, у вкладчика остаются только весьма призрачные шансы получить остальные деньги или их часть в ходе ликвидационных процедур, если у банка обнаружатся средства.
Порядок возмещения.
В течение семи дней со дня официального происхождения страхового случая Агентство по страхованию вкладов официально публикует на сайте ликвидируемого банка, у себя на сайте и в печатном СМИ специальное сообщение. В нем перечислены отделения банка-агента, куда вкладчик вправе обратиться за выплатой из фонда АСВ.
Если вкладчик пребывает за рубежом либо проживает в РФ там, где офисов банка-агента нет, заявление можно отослать по почте, приложив копию паспорта, и получить выплаты или почтовым переводом, или на свой счет в неликвидированном банке. Если отделение агента находится в транспортной доступности, заявление оформляется на месте. Уточнить адрес ближайшего офиса легко по телефону горячей линии АСВ либо банка-агента.
Как утверждает сайт АСВ, в банке-агенте достаточно предъявить паспорт, других документов подавать не нужно.
Сумма возмещения по вкладу или счету ИП перечисляется на банковский счет ИП, по любому другому депозитному вкладу — переводится на счет физлица (текущий или карточный) по реквизитам, которые вкладчик дает агенту АСВ, или выплачивается наличными.
При страховом случае из-за моратория по требованиям кредиторов банка, нужно обратиться за возмещением вклада АСВ до истечения срока моратория. При банкротстве / отзыве лицензии — в течение 2 лет в любое удобное время.