Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес.
Страхование депозитов.
Страхование депозитов (deposit insurance) — вид имущественного страхования, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае банкротства коммерческого банка.
Страхование депозитов может входить в комплексную программу страхования банковских рисков. В той или иной форме страхование депозитов существует практически во всех странах с рыночной экономикой. В отечественной практике защита интересов вкладчиков пока недостаточно надежна. Она решается через организацию частного страхования и создание различных обществ защиты потребителей финансовых услуг. На государственном уровне создан Фонд гарантирования вкладов физических лиц.
Цель Фонда — обеспечение гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсация потери доходов по вложенным средствам. Опыт большинства экономически развитых стран мира показывает, что система страхования (гарантирования) банковских вкладов является эффективным инструментом для решения комплекса социальных и макроэкономических задач. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие системы страхования депозитов повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.
Основные участники Фонда — банки, привлекающие средства граждан. Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов (как некоммерческие организации) для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по типу обществ взаимного страхования.
По вопросу защиты интересов вкладчиков банков сформировались две точки зрения. Специалисты банковской сферы ориентируются на накопительный опыт зарубежных стран. Профессиональные страховщики считают целесообразным в страховании депозитов опираться на действующее страховое законодательство. Создание системы страхования депозитов за рубежом связано с кризисами в банковской сфере. В США страхование депозитов появилось во время Великой депрессии 1929-1933 гг., в Великобритании — во время банковского кризиса 80-х гг., в Италии — в связи с крахом в 1987 г. Banko Ambrosiano и т.д.
Сохранность средств клиентов американских банков и других финансовых институтов в случае их банкротства гарантирует государство. В США такие гарантии с 1933 г. давала Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC — Федеральная корпорация страхования депозитов (в 1989 г. это государственное агентство было реорганизовано: с банковскими организациями стал работать Bank Insurance Fund, BIF — Фонд страхования банков, а со сберегательными учреждениями — Savings Association Insurance Fund, SAIF — Страховой фонд сберегательных ассоциаций).
Для страхования (в определенных пределах) вкладчиков за счет средств коммерческого банка используются два метода возмещения убытков, связанных с управлением обанкротившимися банками.
При применении первого метода процесс полного возмещения убытков вкладчиков может растянуться на несколько лет в связи с тем, что с 1981 г. установлена предельная страховая сумма на каждого вкладчика в размере 100 тыс. долл. (вклады, превышающие этот уровень, возмещаются после реализации имущества банкрота).
Второй, наиболее распространенный, метод заключается в проведении мероприятий по реорганизации банка, терпящего убытки, что предотвращает цепочку банкротств фирм, предприятий и других банков. При этом методе гарантируется возмещение депозитов полностью. Для банков-членов Федеральной резервной системы США (около 40% общего числа банков) существует обязательное страхование депозитов, все другие банки осуществляют добровольное страхование депозитов. В совокупности такое страхование покрывает около 25% всех депозитов в коммерческих банках. Страховая премия рассчитывается от объема депозитов по фиксированному тарифу. Обязательное участие банков в системе страхования депозитов предусмотрено законодательством Великобритании, Канады, Нидерландов, Японии. Полностью или в основном добровольное страхование депозитов действует во Франции, ФРГ, Италии. Во всех странах существенно различаются размеры и механизм возмещения потерь вкладчиков.
Обычно страховой фонд финансируется за счет средств центрального банка или страховых премий, перечисляемых всеми другими банками. Достоинством страхования депозитов является то, что оно спасает частных лиц и мелких предпринимателей от финансовой катастрофы в результате потери вкладов. Недостатком страхования депозитов следует считать то, что данная система позволяет крупным предприятиям игнорировать риски, которые несут банки или другие кредитные учреждения. Депозитное страхование вынуждает налогоплательщиков и осторожных предпринимателей субсидировать более безрассудных людей. Данная проблема может быть частично разрешена путем ограничения суммы компенсации, выплачиваемой по одному счету или, что еще лучше, одному вкладчику.