О защите недвижимости люди задумываются после какого-то инцидента. Статистика показывает, что лица, которые самостоятельно приобрели жилье (за наличный расчет или в кредит), сами хотят оформить добровольное страхование квартиры. Рейтинг страховых компаний, который предоставляют подобную услугу, условия обслуживания — все эти вопросы мы постараемся осветить в нашей статье.
Краткий глоссарий.
Премия — это взнос клиента в компанию в соответствии с договором страхования. Ее размер индивидуально рассчитывается в каждом случае.
Возмещение — это денежная компенсация ущерба, выплачиваемая по договору после наступления страхового случая.
Тариф — ставка взноса с единицы стоимости контракта.
Страхование квартиры от пожара, стихийного бедствия или другого риска обычно оформляется на срок от месяца до одного года.
Страхование квартиры по ипотеке является обязательным условием получения займа. Но среди клиентов компаний есть лица, которые самостоятельно приобрели жилье. Они осознают ценность имущества, готовы тратить деньги на дополнительные меры защиты. Для получения полиса застраховать можно только отделку или имущество. Но многие клиенты включают в договор несущие стены. Это сильно увеличивает стоимость услуги.
Альтернатива.
Добровольное страхование квартиры — это дорогостоящее удовольствие. Желающих потратить сразу большую сумму на защиту имущества не много. Для таких клиентов предусмотрено страхование, которое оплачивается по квитанции вместе с коммунальными услугами. Такое новшество действует еще не во всех регионах. Оно больше подходит лицам, которые хотят оформить добровольное страхование квартиры, рейтинг страховых компаний просматривают, но времени на оформление бумаг у них нет.
Для участия в программе необходимо указать сумму взноса, отметить в квитанции риски, которые подлежат защите. Оплачивать услугу можно одновременно с ЖКХ. Такой вариант не учитывает индивидуальные особенности недвижимости. Поэтому рассчитывать на большую выплату при наступлении страхового случая не стоит.
Что подлежит защите?
Стены и несущие конструкции, которые составляют большую часть стоимости квартиры. Риск заключается в повреждении этих элементов. Даже при незначительных разрушениях предусмотрены высокие выплаты. Отделка: окна, обои, коммуникации и т. п. Такая защита поможет компенсировать ущерб, например, от затоплений. Имущество: от бытовой техники до ювелирных украшений. Гражданская ответственность. Компания выплатит возмещение, если вы случайно нанесли урон имуществу соседей.
Сумма выплаты варьируется в зависимости от района, в котором расположен объект. Занижать цифры компании невыгодно, так как в этом случае уменьшается премия. Чтобы не ошибиться в расчетах, страховщики лично приезжают и осматривают объект. Бытовая техника страхуется на 10-20 % от стоимости. Дорогие предметы указываются отдельным пунктом. Их ценность определяется по чекам.
Пожар, взрыв бытового газа, удар молнии, поджог. Стихийные бедствия. Повреждение водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем. Действия третьих лиц.
Особенности договоров.
Финансовые возможности клиента – это единственное ограничение, которое распространяется на страхование квартиры. Рейтинг страховых компаний состоит из нескольких сотен финучреждений с разными программами обслуживания. Можно использовать стандартный пакеты услуг, выбрать конструкторов или с помощью агента составить индивидуальный договор. Риски, которые не подлежат защите, оговорены в законодательстве – повреждение объекта в результате ядерного взрыва, военных действий, естественной коррозии.
Статистика.
Примерно 80 % всех договоров страхования имущества приходится на залоговый сегмент. Еще 10 % — сделки, заключенные с владельцами элитной недвижимости. Но данный сегмент сильно на рынок не влияет.
Большинство потенциальных потребителей услуги даже не задумываются о ней. На это есть несколько причин. Во-первых, граждане не доверяют данному сегменту. Во-вторых, никто не лоббирует закон «Об обязательном страховании имущества», в отличие от «автогражданки». Получается, что автовладелец представляет, во сколько ему обходится защита транспортного средства, а хозяин квартиры – нет. Но это не означает, что услуга неэффективна.
Кому это нужно?
Эксперты считают, что оформить страховку стоит всем владельцам недвижимости. Ведь риск пострадать от потопа, пожара или самому нанести вред имуществу третьих лиц всегда присутствует. Страховщики также рекомендуют защитить квартиры, которые сдаются в аренду даже на несколько месяцев, особенно если в них нет надежных замков, пожарной, охранной сигнализации, решеток на окнах, металлических дверей. Еще большим рискам подвергаются объекты, которые расположены рядом с трубопроводными, тепловыми магистралями, аэропортами, воздушными трассами. Договор страхования квартиры включает даже защиту от падения летательных и аппаратов и их обломков. Эти факторы сильно увеличивают размер премии. Владельцы офисов утверждают, что порой затраты на усиление системы безопасности меньше, чем стоимость услуги.
Ипотечное страхование. Банки обязывают клиентов оформить такой договор при покупке жилого помещения в кредит. Документом предусматривается выплата в случае потери работы, прав собственности на имущество и т. д. Договора заключаются на весь период пользования заемными средствами.
Страхование квартиры . Страховые компании по таким договорам осуществляют выплаты в случае пожара, затопления, кражи, разбоя, стихийного бедствия. Программа обслуживания подбирается индивидуально.
Страхование дома — услуга, аналогичная предыдущей. Защите подлежит любое строение (его элемент), которое расположено в городе или деревне.
Титульное страхование — используется только при покупке недвижимости. Эта сделка защищает интересы собственников в случае потери прав на недвижимость по решению суда. Например, если квартира была куплена несколько лет назад, и право собственности переходило из рук в руки. Существует риск, что сделка одного из бывших продавцов может быть оспорена. Если недвижимость была приобретена у строительной компании, потребность в такой услуге отсутствует.
Страхование квартиры: рейтинг страховых компаний.
Банк России ежегодно на своем сайте публикует перечень самых прибыльных компаний. Этот рейтинг составляется по таким показателям, как сумма выплаченных премий, доля заключенных договоров, процент отказов и т. д. По официальным данным, лидерами на рынке по экономическим показателям являются «Росгосстрах», «СОГАЗ», «Ингосстрах», «РЕСО». В то же время россияне больше доверяют таким компаниям: «Гефест», «Энергогарант», «Югория».
При выборе компании стоит обращать внимание на отзывы родственников, знакомых, а также клиентов на сайтах. Бывали случаи, когда квартиру застраховали в двух компаниях, а при наступлении непредвиденной ситуации одна выплатила возмещение полностью, а вторая даже дело рассматривать отказалась.
Очень важно изучить документы, требования к подаче заявления, процедуру расчета суммы ущерба, документы, подтверждающие факт его нанесения. На практике, чем больше компания требует бумаг, тем больше проблем будут в будущем с получением выплаты.
Страхование квартиры от затопления по квитанции.
Внедрение данной услуги не только защищает имущественные интересы граждан, но и сокращает бюджетные затраты на восстановление поврежденного имущества. Принимать ли участие в публичной оферте, каждый решает самостоятельно. Преимуществ у такой сделки масса. Нет необходимости на первом этапе тратить большие суммы на страхование квартиры, рейтинг компаний изучать не нужно. Чтобы заключить договор, следует просто оплатить первый взнос. Сумма уже внесена в ЕДП, которая рассылается всем жителям.
Квартира будет считаться защищенной с первого числа следующего месяца. То есть если средства внесены в октябре, с 1 ноября начинает действовать страхование квартиры. Отзывы клиентов подтверждают, что такая схема очень удобная. Чтобы пользоваться услугой постоянно, нужно ежемесячно вместе с ЖКХ оплачивать взносы.
Схему еще называют льготной. Компании разрабатывают единый тариф (1,5-2 руб./кв. м.), что значительно удешевляет стоимость услуги. Публичная оферта включает стандартные риски: защиту от пожара, взрыва газа, удара молнии, стихийных бедствий. Субарендаторы также могут оформить страхование квартиры. Отзывы подтверждают, что рассчитать размер взноса можно и самостоятельно. Достаточно перемножить тариф на общую площадь жилья. Например, для двухкомнатной квартиры площадью 50 кв. м. при ставке 1,5 руб. размер взноса составит: 1,5 х 50 = 75 руб. в месяц.
Сумму можно внести одним платежом сразу за весь год. По льготной программе, в отличие от стандартной, тарифы редко меняются. Отзывы людей подтверждают, что при добровольном страховании авансовые платежи не всегда уместны. Порой клиенты оплачивали услугу за год вперед, а затем тарифы менялись в меньшую сторону. То есть сэкономить средства не получалось.
Очень важно оплачивать услугу своевременно. В случае пропуска очередного взноса действие договора приостанавливается, а ранее перечисленные деньги не возвращаются. Если через несколько месяцев человек вновь захочет застраховать жилье, достаточно опять начать вносить средства. Задолженность за период простоя не начисляется. Но и возмещение клиент не получит при наступлении страхового случая. Компенсация выплачивается в течение семи суток после проведения расчетов.