Добровольное страхование транспортных средств. Договор страхования транспортных средств имеет много преимуществ перед договором обязательного страхования. В первую очередь, это возможность получить страховые выплаты во всех случаях повреждения автомобиля, помимо повреждения в ДТП, во-вторых, возможность получить страховую выплату в значительно большем объеме.
Однако, такие преимущества нивелируются за счет высокой стоимости страховой премии. Заключить договор добровольного страхования транспортного средства (КАСКО) может не каждый водитель.
Тем не менее многие водители вынуждены страховать свое транспортное средство в силу обязательств, связанных с кредитным договором на покупку автомобиля. Владелец транспортного средства, в этом случае, вынужден наряду с выплатой кредита, ежегодного транспортного налога, страховой премии по ОСАГО, ежегодно оформлять полис КАСКО. В связи с чем, особенно актуальным кажется обратиться к вопросам, связанным с отказом страховой компании в страховой выплате при наступлении страхового случая.
Наиболее часто встречающиеся споры со страховыми компаниями возможно разделить на группы:
Ремонт автомобиля, замена ремонта автомобиля денежной выплатой; Отказ страховой компании в признании повреждения машины страховым случаем; Отказ страховой компании производить выплату в связи с отсутствием «необходимых» документов;
Необходимо отметить, что получение отказа в страховой выплате, не лишает автовладельца возможности оспорить такое решение страховой компании в судебном порядке. В отличии от отношений по обязательному страхованию владельцев автотранспортных средств, отношения в сфере добровольного страхования не имеют специального законодательного регулирования. При разрешении подобных споров следует руководствоваться нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами. Некоторые аспекты разрешения подобных споров освещены в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан».
Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).
Зачастую автовладельцы, приобретая полис КАСКО по заниженной цене, не обращают внимание на укороченный перечень страховых случаев. Чтобы не попасть в ситуацию, когда Вами была оплачена значительная страховая премия, а страховой полис не предусматривает произошедшего с автомобилем страхового случая, необходимо перед заключением договора страхования внимательно изучить условия страхования. Необходимо понимать, что полис страхования содержит лишь незначительную часть условий страхования, большая часть содержится в Правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Именно в Правилах страхования содержится перечень страховых случаев.
Существенное значение имеет форма страховой выплаты. В силу п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора. Таким образом, изменить форму страхового возмещения представляется крайне сложным.
Страховые компании зачастую стремятся сэкономить при ремонте застрахованного автомобиля, в связи с чем у автовладельца и страховой компании могут возникнуть споры относительно качества ремонта, проведенного компанией страховщика. Для того, чтобы не допустить такой ситуации, не рекомендуются соглашаться на условия добровольного страхования, предусматривающие ремонт на СТО по выбору страховщика.
Условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя, не превышает или менее определенного договором страхования размера убытков (франшиза). Это условие означает, что страховой компанией определяется сумма убытков, которая не покрывается страховым возмещением.
Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» закреплено, что при определении условий договора добровольного страхования имущества о франшизе стороны должны действовать добросовестно и не допускать злоупотребления правом. Вместе с тем, если автомобиль имеет не высокую стоимость, практически любой размер франшизы может исключить возможность получения страхового возмещения.
Таким образом, необходимо ответственно отнестись заключению договора добровольного страхования транспортного средства. Заключив договор страхования на выгодных Вам (а не страховой компании) условиях, Вы сможете обеспечить возможность получения страховой выплаты в срок и в необходимом объеме.
Автор статьи: Макаркина Татьяна Николаевна — юрист-эксперт ЭПОД ООО «Волжский Гарант»