Первые признаки страхования появились еще в античные времена: существовали соглашения, суть которых состояла в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными лицами риск возможного ущерба, когда опасности подвергаются совместные имущественные интересы многих лиц (при краже, пропаже товара и т.д.). Члены таких соглашений обязывались возмещать убытки путем последующей раскладки суммы ущерба, понесенного одним из участников соглашения. Впоследствии страховые отношения начинают строиться на основе регулярных взносов, уплачиваемых членами соглашения, что приводит к предварительному накоплению денежного фонда, который используется для возмещения возникающего ущерба. Страхование активно развивалось в Средние века, а в условиях капиталистического способа производства оно приобрело коммерческий характер, его целью стало получение прибыли. Появляются специализированные страховые общества (первоначально преимущественно морского страхования), институт страхового договора. С объединением страховых организаций и созданием страховых картелей и концернов страхование становится формой крупного предпринимательства.
Страхование в России распространялось медленнее, чем в других европейских странах. Начало проведения страховых операций относится к середине XVIII в., когда в стране появились филиалы английских страховых обществ. Подъем страхования пришелся на конец XIX — начало XX в. После Октябрьской революции 1917 г. начался процесс национализации страхования. Вначале страховые операции проводились в добровольном порядке, а затем постепенно вводилось и обязательное страхование. Для проведения страхования было создано Главное управление государственного страхования (Госстрах) в составе Наркомфина. В 1925 г. было утверждено «Положение о государственном страховании в СССР», которым была закреплена государственная монополия на проведение страхования. Начало современному этапу развития страхования в России положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР». Этим законом кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование принадлежащего им имущества и других имущественных интересов, тем самым была открыта возможность для демонополизации отечественного страхования. Важным этапом в развитии страхования явилось вступление в силу с 1 января 1993 г. Закона «О страховании», который заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой для функционирования страхового рынка. Вступление в силу в 1996 г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, еще более укрепило эту базу.
В современном российском праве под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет взносов страхователей. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юридического лица — страховой организации, которой выдана лицензия на право заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либо самому страхователю, либо указанному в законе или договоре лицу (выгодоприобретателю).
Объективным основанием договора страхования является наличие у страхователя (выгодоприобретателя) страхового интереса, объясняющего его субъективное желание заключить такой договор. Страховой интерес — основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Этот интерес заключается, как правило:
в полноценном осуществлении права собственности, иных вещных и обязательственных прав; в неполучении ущерба от возможного привлечения к ответственности по обязательствам и за причинение вреда; в сохранении и обеспечении жизни, здоровья и трудоспособности.
За осуществление страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику страховую премию в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования. Страховая премия может уплачиваться единовременно или частями — страховыми взносами.
Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, понимается как страховой риск. Страховой риск должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления, т.е. страхователь в момент заключения договора должен находиться в добросовестном неведении относительно того, наступит это событие или нет.
Страховой случай — фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату. Под страховой выплатой, в свою очередь, понимается денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в результате наступления страхового случая. Эта выплата производится в форме страхового возмещения при имущественном страховании и страховой суммы при личном страховании.
Понятие договора страхования . По договору страхования страхователь обязуется уплатить страховщику обусловленную договором плату — страховую премию, а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, страховое возмещение или страховую сумму.
Правовое регулирование договора страхования . Законодательство о страховании находится в исключительном ведении Российской Федерации. Общие нормы о договоре страхования содержатся в главе 48 ГК РФ. Имеется ряд федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015—1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»; Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и др. Страховое дело регулируется также указами Президента РФ, постановлениями Правительства, актами органов исполнительной власти.
Условия договора страхования могут содержаться в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Такие условия обязательны для страхователя, если в договоре прямо указано на их применение и сами правила изложены в одном документе с договором, или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.
Правовая характеристика договора страхования . Договор страхования является консенсуальным, возмездным, взаимным. Договор личного страхования признается публичным договором (п. 1 ст. 927 ГК РФ).
В литературе договор страхования часто относят к реальным, ссылаясь на п. 1 ст. 957 ГК РФ: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса». Однако следует помнить, что консенсуальность или реальность договора зависит от момента его заключения (момента согласования существенных условий), а не от момента вступления договора в силу (вступление в силу — возникновение прав и обязанностей по уже заключенному договору). В данном случае уплата страховой премии необходима не для заключения договора, который считается заключенным с момента подписания его сторонами, а для вступления его в силу.
Это положение подтверждается и судебной практикой. Известен, например, случай, когда страховщик обратился к страхователю с иском о взыскании процентов за просрочку уплаты страховой премии. В обоснование своего требования он указал, что между ним и страхователем был заключен договор страхования, в котором установлен срок уплаты страховой премии — не позднее чем через три дня с момента подписания договора. Страхователь же в нарушение договора уплатил премию через месяц после его подписания. Суд в иске отказал, указав на то, что в договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, не был предусмотрен момент его вступления в силу. Следовательно, договор вступил в силу в момент уплаты премии, т.е. через месяц после его подписания. Поэтому отсутствовали основания для применения к страхователю ответственности за просрочку платежа.
Формы страхования . Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Это деление страхования производится в зависимости от его обязательности для страхователя. Добровольное страхование осуществляется по воле сторон, и стороны самостоятельно определяют условия договора. Обязательное страхование осуществляется в силу закона, который возлагает на страхователя обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц или свою гражданскую ответственность перед другими лицами. Сюда относится обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств бюджета в отношении ряда госслужащих. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 937 ГК РФ).
Виды страхования . Выделяется два основных вида страхования: имущественное и личное страхование.
По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату — страховую премию — при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы (п. 2 ст. 929 ГК РФ):
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности изза нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.
Соответственно страхуемым имущественным интересам различают следующие виды имущественного страхования .
1. Страхование имущества . По договору страхования имущества страхуется риск утраты, недостачи или повреждения имущества. Страхование осуществляется в пользу страхователя или выгодоприобретателя, имеющих основанный на законе, правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Так, например, судебная практика признает, что договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом.
При отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества договор недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ).
2. Страхование ответственности за причинение вреда . Страхуемым имущественным интересом является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Иначе в соответствии с п. 2 ст. 931 ГК РФ считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. Страхование осуществляется в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК РФ).
3. Страхование ответственности по договору . В данном случае страхуется риск ответственности за нарушение договора только самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ). Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК РФ). Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.
4. Страхование предпринимательского риска . Страхуемым имущественным интересом здесь выступает риск убытков от предпринимательской деятельности изза нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).
Важной особенностью имущественного страхования является суброгация. В соответствии с п. 1 ст. 965 ГК РФ под суброгацией понимается переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной суммы. Требование страхователя к причинителю вреда переходит к страховщику в порядке суброгации только в той части выплаченной страхователю суммы, которая рассчитана в соответствии с договором страхования. Убытки, выходящие за пределы уплаченного страховщиком возмещения, могут быть взысканы страхователем (выгодоприобретателем) самостоятельно. Суброгация имеет место всякий раз, когда договором не предусмотрено иное. Однако стороны не могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинении убытков, такое условие ничтожно (п. 1 ст. 965 ГК РФ). Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966 ГК РФ). Суброгация не прерывает течение срока давности в отношении лица, ответственного перед страхователем.
Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.
По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату — страховую премию — выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного страхового случая.
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
Различают два основных вида личного страхования — страхование жизни и страхование здоровья. Для страхования жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (5—10 и более лет). При страховании здоровья выплаты производятся в случае причинения вреда здоровью застрахованного, а сам договор заключается обычно на срок один год и менее.
Существенные условия договора страхования . Существенными условиями договора имущественного страхования признаются условия (п. 1 ст. 942 ГК РФ):
об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
К существенным условиям договора личного страхования относятся условия (п. 2 ст. 942 ГК РФ):
о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Предмет договора страхования . Предметом договора страхования являются страховые (имущественные или личные) интересы, связанные:
с владением, распоряжением и пользованием имуществом; с возникновением обязанности страхователя компенсировать ущерб, причиненный его действиями имущественным интересам третьих лиц; неимущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, возрастом, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица).
Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК РФ). Но в то же время в интересах защиты общепризнанных моральных ценностей закон запрещает страхование и некоторых правомерных интересов:
убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК РФ); расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 ст. 928 ГК РФ).
Срок договора страхования . Срок является существенным условием договора страхования. Он начинает течь с момента вступления договора в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ).
Договор страхования распространяется и на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если только в нем не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).
По общему правилу договор заканчивает свое действие по окончании срока, на который он был заключен, либо прекращается страховой выплатой при наступлении страхового случая. Возможно досрочное прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по вышеуказанным обстоятельствам. В случаях, предусмотренных ГК РФ, расторжения договора может требовать и страховщик (например, пп. 2, 3 ст. 959 ГК РФ).
Цена договора страхования. Цена договора страхования складывается из двух составляющих. С одной стороны, это страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплачивать страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (п. 1 ст. 947 ГК РФ). С другой стороны, это страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).
Страховая сумма является существенным условием договора страхования. Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика. Как правило, ее размер определяется по усмотрению сторон. Однако при заключении договора страхования имущества или предпринимательского риска необходимо учитывать, что страховая сумма не должна превышать страховую стоимость — действительную стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора, а для предпринимательского риска соответственно убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Страхователь может застраховать имущество или предпринимательский риск в части страховой стоимости с разными страховщиками (так называемое дополнительное страхование), но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК РФ).
Страховая сумма служит основой для определения размера страховой выплаты, т.е. денежной суммы, которую страховщик обязан уплатить в результате наступления страхового случая. При имущественном страховании страховая выплата принимает форму страхового возмещения, которое, как правило, не может превышать страховую сумму, но может быть и меньше последней. В договоре личного страхования страховая выплата полностью соответствует страховой сумме.
При определении размера страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ). Величина страховых тарифов зависит от тех обязательств, которые принимает на себя страховщик по договору страхования, степени страхового риска, уровня накладных расходов страховщика, коньюктуры на страховом рынке. Но расчеты, проведенные страховщиком, конкретные величины страховых тарифов по каждому виду страхования, а также структура тарифной ставки должны быть представлены в орган страхового надзора при подаче страховщиком заявления на получение лицензии для проведения страховых операций.
В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ).
Стороны договора страхования . Сторонами договора выступают страхователь и страховщик.
Страхователями являются лица, заключившие со страховщиками договор страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату себе или выгодоприобретателю. Страхователями могут быть юридические лица и дееспособные физические лица. Иногда им может выступать только специальный субъект (это характерно для обязательного страхования, например, страхователями для работающего населения по обязательному медицинскому страхованию являются работодатели).
Страхователь может заключить договор страхования в пользу выгодоприобретателя, т.е. назначить физических или юридических лиц для получения страховых выплат. Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес (если таковой отсутствует у страхователя) и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования.
Такой договор представляет собой разновидность договора в пользу третьего лица с той особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и обязанности. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК РФ).
В то же время заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 939 ГК РФ).
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования допускается лишь с согласия застрахованного лица. Однако выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956 ГК РФ).
Застрахованное лицо — физическое лицо, жизнь и здоровье которого и в пользу которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934 ГК РФ, п. 1 ст. 955 ГК РФ). Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. Необходимость в самостоятельной фигуре застрахованного лица появляется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же время участвуют в договоре.
Договор личного страхования в пользу любого третьего лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Замена страхователем застрахованного лица в период действия договора личного страхования возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ).
Страховщиками являются юридические лица, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ). Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производится специально созданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В настоящее время в роли этого органа выступает Федеральная служба страхового надзора.
Дополнительные требования, которым должны отвечать страховые организации, определяются законами о страховании. Так, например, в ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» установлено, что предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торговопосредническая и банковская деятельность.
Как правило, страхование осуществляют коммерческие организации. Однако в случаях, предусмотренных законом, в роли страховщиков могут выступать и некоммерческие организации, например общества взаимного страхования. Общества взаимного страхования — это организации, объединяющие средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется на основании членства. Осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся его членами, общество взаимного страхования может, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, а само общество образовано в форме коммерческой организации, имеет лицензию на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным законом об организации страхового дела (ст. 968 ГК РФ). Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности должны определяться в соответствии с ГК РФ законом о взаимном страховании. Однако в настоящее время такой закон отсутствует.
Если по одному договору страхования объект страхования страхуется совместно несколькими страховщиками, имеет место сострахование. Таким образом, сострахование предполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика. Когда в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) солидарно (ст. 953 ГК РФ).
Помимо страховщиков на страховом рынке функционируют и перестраховочные организации, или перестраховщики. Особенность их деятельности состоит в том, что они заключают договоры перестрахования со страховщиками. Перестрахование предполагает страхование страховщиком риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы страхователю полностью или частично у другого страховщика. При отсутствии в договоре соглашения об ином, страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования. Таким образом, здесь имеет место особый случай страхования предпринимательского риска, когда в роли страхователя выступает сам страховщик. При этом ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору (п. 3 ст. 967 ГК РФ). Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (п. 4 ст. 967 ГК РФ).
Посредниками при заключении договоров страхования выступают страховые агенты и страховые брокеры.
Страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации физические лица или российские юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 1 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица, которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных договоров (п. 2 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). При оказании услуг, связанных с заключением договоров страхования, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Важное значение в страховом деле имеет деятельность страховых актуариев. Страховые актуарии — физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (п. 1 ст. 8.1 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Форма договора страхования . Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Ее несоблюдение влечет недействительность договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ), за исключением договора обязательного государственного страхования, к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.
Договор страхования можно оформить двумя способами: 1) путем составления одного документа, подписанного сторонами; 2) путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Страховой полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию. Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов). Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК РФ). По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису (п. 3 ст. 941 ГК РФ).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Правила касаются определенного вида договора страхования, рассчитаны на многократное применение и поэтому стандартизированы. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п. 2 ст. 943 ГК РФ). Кроме того, если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то это условие определяется стандартными правилами страхования.
При заключении договора страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).
Обязанности страховщика по договору страхования .
Страховщик по договору страхования обязан:
1. При наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в установленный срок.
Основной способ извещения страховщика о наступлении страхового случая — подача страхователем заявления. На основании этого заявления и в соответствии с условиями договора страхования определяются размер и порядок страховой выплаты. Страховщик имеет право выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Это необходимо ему, чтобы сделать вывод об обоснованности страховой выплаты (является ли наступивший случай страховым, имеется ли причинная связь между этим случаем и наступившим вредом, есть ли основания для отказа в страховой выплате и т.д.).
Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от страховой выплаты, когда страховой случай наступил вследствие:
воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК РФ); изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК РФ); умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (исключения — если по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью вред причинен по вине ответственного за него лица; по договору личного страхования смерть застрахованного наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор действовал уже не менее двух лет).
Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).
Решение страховщика об отказе в страховой выплате оформляется письменно и сообщается страхователю. При несогласии с таким решением страхователь может обжаловать его в судебном порядке.
При неисполнении страховщиком своей обязанности по осуществлению страховой выплаты страхователь вправе:
требовать осуществления страховой выплаты; требовать применения мер ответственности (уплата процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за допущенную просрочку; возмещение убытков); отказаться от договора страхования в любое время, если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала по следующим обстоятельствам: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном отказе страхователя от договора по указанным обстоятельствам уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. А в случае прекращения договора страхования по тем же обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
2. Сохранять тайну страхования.
Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (ст. 946 ГК РФ).
Если страховщиком была разглашена информация, составляющая служебную или коммерческую тайну, то страхователь вправе требовать применения к нему меры ответственности в виде возмещения убытков (ст. 139 ГК РФ).
Если же разглашением тайны страхования были нарушены личные неимущественные права страхователя, то в зависимости от характера нарушений он может потребовать применения к страховщику мер ответственности — возмещения убытков и компенсации морального вреда (ст. 150 ГК РФ).
Обязанности страхователя по договору страхования .
Страхователь по договору страхования обязан:
1. Уплачивать в установленные сроки очередные страховые взносы (если они предусмотрены договором).
Такая обязанность возлагается на страхователя в том случае, когда договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку. В консенсуальном договоре страхования на страхователе лежит также обязанность уплатить страховую премию (первый страховой взнос).
Последствия уклонения страхователя от уплаты страховых взносов определяются в договоре страхования (п. 3 ст. 954 ГК РФ).
При этом следует иметь в виду, что при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора об автоматическом прекращении договора страхования в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от исполнения обязательств, если он не заявит о своем намерении прекратить договор.
Судебной практике известен случай, когда страхователь обратился в суд с иском к страховщику о взыскании страхового возмещения, указав, что по договору страхования имущества им было застраховано помещение магазина. В магазине произошел пожар, причинивший ущерб, возмещение которого является предметом иска. Страховщик сослался на то, что в договоре было предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку и содержалось условие, в соответствии с которым при просрочке внесения страхователем очередного страхового взноса страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а договор считается прекратившимся. В данном случае страхователь не внес в срок очередной взнос. А пожар произошел после наступления срока уплаты взноса. Однако суд исковые требования удовлетворил, указав следующее. Договор страхования был заключен в связи с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. В описываемом случае условие договора страхования о прекращении договора при неуплате очередного взноса предоставляло страховщику право в предусмотренном договором случае односторонне отказаться от исполнения договора (выплаты страхового возмещения). Однако таким правом страховщик не воспользовался: о его намерении отказаться от исполнения договора страхователь не был извещен. И поскольку страховщик не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, договор не может считаться расторгнутым (прекращенным).
2. Сообщить страховщику при заключении договора известные обстоятельства, имеющие существенное значение.
Это необходимо для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Страхователь должен сообщить о них страховщику, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны последнему. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1 ст. 944 ГК РФ). Они могут быть оговорены также и в стандартном бланке заявления на страхование. Обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа.
Следует отметить, что при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества и, если это необходимо, назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. А при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ст. 945 ГК РФ).
В том случае, если страхователь сообщил заведомо ложную информацию об этих обстоятельствах и если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, не отпали, страховщик вправе:
требовать применения меры ответственности в виде возмещения убытков; потребовать признания договора страхования недействительным и применения односторонней реституции в соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ (так как в данном случае речь идет о сделке, совершенной под влиянием обмана).
Однако если при заключении договора страхования страхователь умолчал об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, которые не были и не должны были быть известны страховщику, но не оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют. Это положение подтверждает судебная практика.
Так, отказывая в удовлетворении требования страховщика о признании недействительным договора страхования в связи с тем, что страхователь не сообщил страховщику о возгораниях здания, где находилось застрахованное помещение, в течение двух лет, предшествовавших заключению договора страхования, арбитражный суд указал следующее.
В стандартном бланке заявления не содержалось вопросов о состоянии электропроводки в здании. В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Однако страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние страхуемого имущества, а также достаточность предоставленных страхователем сведений. Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения о застрахованном имуществе, то страховщик согласно п. 2 ст. 944 ГК РФ не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана.
3. Незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора.
Данная обязанность налагается на страхователя в период действия договора имущественного страхования, и только в том случае, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.
В том случае, если страхователь сообщил об изменении обстоятельств, страховщик вправе (п. 2 ст. 959 ГК РФ):
потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска; потребовать расторжения договора при несогласии страхователя на его изменение; требовать применения мер ответственности, определенных в договоре страхования.
Если страхователь не сообщил страховщику об известных ему изменениях в обстоятельствах, то страховщик имеет право:
потребовать расторжения договора страхования; требовать применения меры ответственности в виде возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ).
При личном страховании все вышеуказанные последствия изменения страхового риска могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре (п. 5 ст. 959 ГК РФ).
4. Незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 961 ГК РФ).
Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Согласно п. 3 ст. 961 ГК РФ данная обязанность распространяется на страховщика по договору личного страхования, только если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. По имущественным видам страхования он может быть и короче.
Основной формой уведомления о наступлении страхового случая является заявление страхователя. Однако возможны и другие формы уведомления. Так, в соответствии с Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств помимо заявления о страховой выплате необходимо предоставить страховщику заполненное извещение о дорожно-транспортном происшествии; справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции; копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с происшествием; копию постановления по делу об административном правонарушении.
При неисполнении страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по своевременному уведомлению страховщика о наступлении страхового случая и при условии, если не будет доказано что страховщик своевременно узнал о его наступлении либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, страховщик имеет право от выплаты страхового возмещения отказаться (п. 2 ст. 961 ГК РФ).
5. При наступлении страхового случая принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки.
Такая обязанность возникает только из договора имущественного страхования. Принимая указанные меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены.
Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными (п. 2 ст. 962 ГК РФ).
В том случае, если будет установлено, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, страховщик вправе не возмещать такие убытки.