Гражданский кодекс РФ. Страхование.
Статья 927. Добровольное и обязательное страхование 1. Страхование осуществляется наоснованиидоговоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личногострахованияявляется публичным договором (статья 426). 2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательноестрахование),страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. 3. Закономмогут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных изсоответствующегобюджета(обязательное государственное страхование).
Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается 1. Страхование противоправных интересов не допускается. 2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. 3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. 4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 — 3 настоящей статьи, ничтожны.
Статья 929. Договор имущественного страхования 1. По договору имущественногострахованияоднасторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоресобытия (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убыткив связис иными имущественнымиинтересамистрахователя(выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 2. По договору имущественного страхования могут быть,в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) рискутраты(гибели),недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); 2) рискответственностипо обязательствам,возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или измененияусловийэтойдеятельностипо не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).
Статья 930. Страхование имущества 1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя),имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. 2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателяинтересав сохранении застрахованного имущества, недействителен. 3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя можетбытьзаключенбезуказания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлениистрахователемили выгодоприобретателем правпо такомудоговорунеобходимо представление этого полиса страховщику.
Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда.
1. Подоговорустрахованиярискаответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. 2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицов договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. 3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. 4. В случае, когда ответственность запричинениевреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в другихслучаях,предусмотренныхзакономилидоговором страхованиятакойответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправепредъявить непосредственностраховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Статья 932. Страхование ответственности по договору 1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. 2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, несоответствующийэтому требованию, ничтожен. 3. Риск ответственности за нарушениедоговорасчитается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность,- выгодоприобретателя,дажеесли договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
Статья 933. Страхование предпринимательского риска По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательскогорискалица,не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Статья 934. Договор личного страхования 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемуюдругой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателядругоелицо.В случаесмертилица, застрахованного подоговору,в которомне названиной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу неявляющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Статья 935. Обязательное страхование 1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданскойответственности,котораяможет наступить вследствие причинения вредажизни,здоровьюили имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. 2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. 4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, втомчислеобязанность страхования имущества — на договоре с владельцем имущества или на учредительныхдокументах юридического лица, являющегося собственником имущества, такоестрахованиене является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
Статья 936. Осуществление обязательного страхования 1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. 2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. 3. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом3 статьи935настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.
Статья 937. Последствия нарушения правил обобязательном страховании 1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе,еслиемуизвестно,что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. 2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховоевозмещениепри надлежащем страховании. 3. Суммы, неосновательно сбереженныелицом,на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 настоящего Кодекса.
Статья 938. Страховщик В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования ихдеятельностии осуществления государственного надзора за этойдеятельностьюопределяются законами о страховании.
Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем 1. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностейпо этомудоговору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. 2. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы подоговоруличногострахования.Рискпоследствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Статья 940. Форма договора страхования 1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменнойформывлечет недействительность договорастрахования,за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). 2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страховогополиса(свидетельства,сертификата,квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанныхв абзацепервомнастоящегопункта документов. 3. Страховщик при заключении договора страхованиявправе применятьразработанныеим илиобъединениемстраховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Статья 941. Страхование по генеральному полису 1. Систематическоестрахованиеразных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенногосрокаможетпо соглашениюстрахователя со страховщикомосуществлятьсяна основанииодногодоговора страхования — генерального полиса. 2. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если кмоменту получениятакихсведенийвозможностьубытков,подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. 3. Потребованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случаенесоответствиясодержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.
Статья 942. Существенные условия договора страхования 1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) охарактересобытия, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. 2. Призаключениидоговораличногострахованиямежду страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованноголицаосуществляетсястрахование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Статья 943. Определение условийдоговорастрахованияв правилах страхования 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующеговида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 2. Условия, содержащиеся вправилахстрахованияи не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя(выгодоприобретателя),еслив договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 3. Призаключениидоговорастрахованиястрахователь и страховщик могут договориться обизмененииилиисключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. 4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправессылатьсяв защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Статья 944. Сведения,предоставляемыестрахователемпри заключении договора страхования 1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщикуизвестныестрахователюобстоятельства, имеющиесущественноезначениедляопределения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления(страховогориска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаютсяво всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. 2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания егонедействительнымна том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. 3. Если послезаключениядоговорастрахованиябудет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи,страховщиквправепотребоватьпризнаниядоговора недействительными примененияпоследствий,предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным,еслиобстоятельства,о которыхумолчал страхователь, уже отпали.
Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска 1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправепроизвестиосмотрстрахуемогоимущества,а при необходимостиназначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. 2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследованиестрахуемоголицадляоценки фактического состояния его здоровья. 3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
Статья 946. Тайна страхования Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своейпрофессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характеранарушениянесет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса.
Статья 947. Страховая сумма 1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашениемстрахователясо страховщикомв соответствиис правилами, предусмотренными настоящей статьей. 2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должнапревышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имуществаегодействительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. 3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества Страховая стоимостьимущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правомна оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Статья 949. Неполное имущественное страхование Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховойстоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенныхпоследним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором можетбытьпредусмотренболее высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
Статья 950. Дополнительное имущественное страхование 1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованылишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость. 2. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.
Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости 1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит. 2. Если в соответствии с договором страхования страховая премиявноситсяв рассрочкуи кмоментуустановления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. 3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненныхемуэтим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. 4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы посоответствующемудоговору страхования.
Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков 1. Имуществои предпринимательскийриск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. 2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.
Статья 953. Сострахование Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков,онисолидарноотвечаютпередстрахователем (выгодоприобретателем)за выплатустрахового возмещения по договору имущественного страхования или страховойсуммыпо договору личного страхования.
Статья 954. Страховая премия и страховые взносы 1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которуюстрахователь(выгодоприобретатель)обязануплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. 2. Страховщикприопределении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправеприменять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхованияи характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора. 3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. 4. Если страховой случай наступил доуплатыочередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договоруличногострахованиязачестьсуммупросроченного страхового взноса.
Статья 955. Замена застрахованного лица 1. В случае, когдапо договорустрахованияриска ответственности за причинение вреда (статья 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика. 2. Застрахованноелицо,названноев договореличного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.
Статья 956. Замена выгодоприобретателя Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.Заменавыгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требованиео выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Статья 957. Начало действия договора страхования 1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. 2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельстваминым,чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества попричинаминым,чем наступление страхового случая; прекращение вустановленномпорядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моментуотказа возможностьнаступлениястраховогослучаяне отпалапо обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 3. Придосрочномпрекращениидоговорастрахованияпо обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования 1. В период действия договора имущественногострахования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными вовсякомслучае признаются изменения, оговоренныев договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. 2. Страховщик,уведомленныйоб обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь(выгодоприобретатель)возражаетпротив изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 настоящего Кодекса. 3. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453). 4. Страховщик не вправетребоватьрасторжениядоговора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали. 5. При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 настоящей статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.
Статья 960. Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 236). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.
Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая 1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный сроки указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. 2. Неисполнениеобязанности,предусмотреннойпунктом1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. 3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховымслучаемявляется смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая 1. Принаступлениистраховогослучая,предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю. 2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимыилибыли произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. 3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица 1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотреныслучаиосвобождения страховщика от выплаты страховоговозмещенияпо договорам имущественногострахования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. 2. Страховщикне освобождаетсяот выплатыстрахового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. 3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы 1. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиацииилирадиоактивного заражения; военных действий, атакжеманевровилииныхвоенных мероприятий; гражданской войны, народныхволненийвсякогородаили забастовок. 2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Статья 965. Переход к страховщику правстрахователяна возмещение ущерба (суброгация) 1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределахвыплаченнойсуммыправотребования,которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. 2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. 3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. 4. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
Статья 966. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.
Статья 967. Перестрахование 1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. 2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренныенастоящейглавой,подлежащиеприменению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнемдоговоре страхователем. 3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. 4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.
Статья 968. Взаимное страхование 1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящегоКодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. 2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании. 3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственнона основаниичленства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. Правила, предусмотренные настоящей главой,применяютсяк отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или установленными им правилами страхования. 4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании. 5. Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами,обществообразованов форме коммерческойорганизации,имеетразрешение(лицензию)на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным законом об организации страхового дела. Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества взаимного страхования, осуществляется обществом подоговорам страхования в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей главой.
Статья 969. Обязательное государственное страхование 1. В целях обеспечения социальныхинтересовграждани интересов государства законом может быть установлено обязательное государственноестрахованиежизни,здоровьяи имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляетсяза счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям). 2. Обязательное государственное страхованиеосуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. 3. Обязательноегосударственноестрахованиеоплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании. 4. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к обязательномугосударственномустрахованию,еслииноене предусмотренозаконамии инымиправовыми актами о таком страховании и не вытекает из существа соответствующих отношений по страхованию.
Статья 970.Применениеобщихправило страховании к специальным видам страхования Правила, предусмотренные настоящей главой,применяютсяк отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков,морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.
Комментарии к главе 48. Страхование (ст. 927-970)
В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов «рыночной волны» (см. Закон РФ от 27 ноября 1992 года «О страховании» ). В части второй Гражданского кодекса РФ страховые обязательства, в том числе возникающие на основе договоров страхования, впервые в российском гражданском праве получили развернутое закрепление. Даже в чисто количественном отношении нормы главы 48 ГК намного превышают объем названного Закона и тем более его правил о договоре страхования. В соответствии с ч. 1 ст. 4 Вводного закона Закон о страховании 1992 года может применяться лишь в части, не противоречащей правилам Кодекса. Практически это означает, что в полном объеме сохраняют действие лишь правила Закона о страховании, посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью. В остальном, и в особенности для договоров страхования, этот Закон может применяться только в субсидиарном порядке. Следует отметить, что правила главы 48 ГК предусматривают принятие целого ряда законов о страховании — о различных видах обязательного страхования (ст. 927 и 969), о взаимном страховании (ст. 968), о специальных видах страхования (ст. 970). Очевидно, потребуется и особый закон об организации страхового дела или по крайней мере о государственном контроле за страховой деятельностью . До принятия таких законов сохраняют силу действующие нормативные акты о страховании, однако для страховых обязательств — лишь в части, не противоречащей нормам главы 48 ГК, которая содержит общие правила для всех страховых обязательств. Эти последние исчерпывающим образом установлены Кодексом и не должны затрагиваться никакими иными законами. Правила главы 48 ГК распространяются, таким образом, на три относительно самостоятельные группы страховых обязательств: 1) обязательства из договора страхования; 2) обязательства, возникшие из специальных видов страхования, оформляемых самостоятельными договорами, которые включают в себя условия о страховании (иностранные инвестиции, страхуемые от некоммерческих, то есть политических и тому подобных рисков; морское страхование в отношении грузов, перевозимых морским путем, или судов; медицинское страхование, представляющее собой, по сути, форму оплаты медицинских услуг, предоставляемых гражданам; страхование банковских вкладов как обязательная гарантия их возврата вкладчикам; страхование пенсий, осуществляемое в этих же целях); 3) обязательства из договоров страхования, которые подлежат обязательному заключению в силу прямого указания закона, а не по усмотрению сторон (обязательное страхование). При этом две последние группы страховых обязательств должны регламентироваться прежде всего специальными законами (содержание которых должно учитывать правила ГК), а в их отсутствие — действующими нормативными актами подзаконного характера, которые также не могут противоречить правилам ГК в вопросах содержания, оформления и исполнения страховых договорных обязательств. В статье 927 ГК закреплена система страховых обязательств. Прежде всего, они возникают на основании договоров имущественного или личного страхования. В первом случае в роли страхователя могут выступать как граждане, так и различные юридические лица, а во втором — только граждане, ибо страхуется интерес, связанный с личностью (обычно с жизнью или здоровьем) застрахованного. Договоры имущественного или личного страхования охватывают и специальные виды страхования, например морское, медицинское или страхование банковских вкладов, что ведет к появлению соответствующих смешанных договоров (п. 3 ст. 421 ГК). Кроме того, страховые обязательства проистекают из обязательного страхования. Согласно правилам п. 2 ст. 927 и п. 1 ст. 936 Кодекса обязательное страхование, в том числе и государственное, теперь также должно осуществляться путем заключения договоров по общим правилам о договорах страхования. Обязательное государственное страхование может касаться только жизни, здоровья или имущества граждан и реализуется за счет средств соответствующего (федерального или субъектов Федерации) бюджета, а не застрахованного лица, то есть носит некоммерческий (бесприбыльный) характер (например, страхование работников правоохранительных органов или военнослужащих). В связи с изложенным данное страхование перестало носить характер фактического налога с граждан (каковым ранее, в частности, являлось обязательное государственное страхование некоторых видов имущества граждан). Более того, обязательным такое страхование является ныне для государства и его органов, выступающих в роли страхователей (в пользу определенных категорий граждан). Это же относится и к другим случаям обязательного страхования, когда, например, организация-перевозчик обязана застраховать жизнь и здоровье пассажира от несчастных случаев, а лицо, использующее услуги частных детективных и охранных организаций, — жизнь и здоровье работников этих организаций при осуществлении ими сыскных или охранных действий. Подобное страхование, в том числе его условия, предложенные страхователем, необязательны для страховых компаний (страховщиков) (п. 2 ст. 927 ГК), с которыми страхователю придется их специально согласовывать. В связи с этим не только формально, но и по существу утратило смысл прежнее понятие обязательного страхования, которое всегда являлось государственным и подразумевало обязанность гражданина застраховать себя или свое имущество в государственной страховой организации по установленным государством ставкам и иным условиям (ср. пп. 2 и 3 ст. 106 Основ 1991 года). Предметом обязательного страхования также могут быть некоторые виды специального страхования (например, морское или медицинское). Иначе говоря, специальные виды страхования, предусмотренные законом, могут иметь как добровольный (договорный), так и обязательный характер, однако по общему правилу должны быть оформлены договором (страхования или смешанным). Кодекс закрепляет лишь два исключения из этого правила. Обязательное государственное страхование государственных служащих может осуществляться «непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании» (п. 2 ст. 969 ГК) в силу приобретения гражданином статуса госслужащего на основании трудовых правоотношений. В обществах взаимного страхования допускается оформление страхового обязательства «непосредственно на основании членства», причем в некоторых случаях путем взаимного страхования возможно осуществление и обязательного, а не только добровольного страхования (пп. 3 и 4 ст. 968 ГК). В любых видах страхования запрещено страхование противоправных интересов (например, последствий совершения правонарушений страхователем), а также убытков от участия в играх, лотереях и пари (поскольку в соответствии со ст. 1062 ГК требования, связанные с участием в играх и пари, по общему правилу не подлежат судебной защите, то есть не охраняются правом, а их страхование лишило бы игру или пари смысла) и расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ибо в таком случае оно в значительной мере утрачивает интерес в организации противодействия террористам). Нельзя, следовательно, застраховаться, например, от последствий конфискации имущества, которая применяется в качестве санкции за совершение преступления или иного правонарушения (ст. 243 ГК). Правило о ничтожности условий договора о страховании противоправных интересов исключает возможность весьма своеобразных сделок «страхования риска невозврата кредита», получивших определенное распространение в современной предпринимательской практике. Речь идет о ситуации, в которой заемщик-страхователь, заранее не собираясь возвращать полученный кредит (а именно предполагая заведомое, причем собственное нарушение условий кредитного договора), «страхует» этот «риск» у страхователя в пользу банка-займодавца (а после получения кредита и уплаты нескольких страховых взносов прекращает договор страхования по соглашению со страхователем). Попытки «страхования» собственной вины и уж во всяком случае умысла на совершение противоправных деяний, во всяком правопорядке относящихся к противоправным интересам, не могут получать правовую защиту. Иное дело — риск профессиональной ошибки, например, врача или адвоката (относительно которого обычно вообще невозможно вести речь о вине допустившего ошибку лица). Именно потому, что такого рода риск едва ли может быть поставлен кому-либо в вину, он и является объектом страхования. По договору страхования страховщик обязуется возместить страхователю либо указанному им иному лицу (выгодоприобретателю) убытки, наступившие вследствие указанного в договоре страхового случая, в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленную договором плату (страховую премию). Кодекс отказался от формулировки единого понятия договора страхования (ср. ст. 15 Закона о страховании), последовательно проводя дифференциацию договоров имущественного и личного страхования (ср. ст. 929 и 934 ГК), закрепленную еще в ст. 107 Основ 1991 года. Такой подход представляется более обоснованным в силу очевидных различий субъектного состава, характера страховых случаев, содержания и объектов страхования и даже способа страхового возмещения. Важной особенностью страхового договора является вступление его в силу не в момент достижения его сторонами соглашения (или его подписания), а по общему правилу — в момент уплаты первого страхового взноса или всей страховой премии (п. 1 ст. 957 ГК). Договором, однако, может быть установлен и иной срок вступления его в силу, например с момента принятия в члены общества взаимного страхования. Из-за возможности несовпадения этих моментов закон определяет, что договорное страхование распространяется лишь на те страховые случаи, которые произойдут после вступления договора в силу (если договором прямо не предусмотрен иной срок начала действия страхования, например опять-таки для обществ взаимного страхования). Для требований, вытекающих из договоров страхования по отношению к любым участникам страховых обязательств, законом установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966, ср. п. 1 ст. 197, ст. 199 ГК). Кроме того, закон допускает односторонний отказ от данного договора для страхователя в любое время и без указания мотивов (если только не отпала сама возможность наступления обусловленного в договоре страхового случая, при котором его действие подлежит прекращению) (ср. п. 2 ст. 958 и ст. 310, п. 3 ст. 450 ГК). Страховщик вправе тогда удержать за собой фактически полученную им часть своей страховой премии (если иное не предусмотрено договором страхования — абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК, ср. абз. 2 п. 3 ст. 23 Закона о страховании), однако не может обращаться за возмещением причиненных ему убытков. Закон не требует теперь соглашения сторон или внесения в договор условия относительно возможности его досрочного прекращения, но не указывает и на возможности одностороннего расторжения договора страховщиком (ср. пп. 2 и 3 ст. 23 Закона о страховании). Участниками отношений страхования являются страхователь (заинтересованное лицо), страховщик и выгодоприобретатель. В качестве страхователя и выгодоприобретателя (бенефициара) могут выступать любые участники гражданских правоотношений. Правовое положение выгодоприобретателя определяется также по правилам о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), разновидностью которого следует считать соответствующий договор страхования. В некоторых случаях участие бенефициара в страховом обязательстве исключено законом (например, при страховании предпринимательского риска, допускаемого только в пользу самого страхователя), а в других, напротив, необходимо (например, при страховании ответственности, которое возможно только в пользу третьих лиц). Однако в отличие от классической конструкции договора в пользу третьего лица, по которому последнее может приобрести лишь права, но не обязанности, страховщик может включить в договор страхования условие о том, что выгодоприобретатель (в том числе застрахованное лицо), предъявивший требования о выплате страхового возмещения, должен исполнить некоторые обязанности по не заключавшемуся им договору, прежде всего не выполненные страхователем (п. 2 ст. 939 ГК). Страхователь может также заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика, если только выгодоприобретатель уже не предъявил требование о выплате страхового возмещения или не выполнил какую-либо из обязанностей страхователя (ст. 956). Страховщиком может быть лишь страховая организация юридическое лицо, притом имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности (ст. 938 ГК, ст. 32 Закона о страховании). В силу норм Кодекса страховщиком может быть лишь коммерческая организация (пп. 1 и 2 ст. 50 ГК), но не любое юридическое лицо (как устанавливал п. 1 ст. 6 Закона о страховании). Закон о страховании (абз. 2 п. 1 ст. 6) исключает для страховых организаций занятие производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью и фактически разрешает им заниматься только страховой деятельностью, что следует признать вполне оправданным. Статья 968 Кодекса предусмотрела возможность создания обществ взаимного страхования (ср. ст. 7 Закона о страховании), которые являются некоммерческими организациями. Такие общества, известные в России еще до революции, представляют собой потребительские кооперативы, оказывающие страховые услуги своим членам (ср. п. 1 ст. 116 ГК). Они создаются путем объединения участниками необходимых для этого средств (паевых взносов) и не приносят прибыли. Здесь в роли страхователей могут выступать лишь участники (члены) общества, а страховщиком становится само созданное ими общество. Особенности правового положения таких обществ должны определяться специальным законом, который, однако, не может противоречить правилам ГК (абз. 2 п. 2 ст. 968). Страховые отношения между обществом и его членами определяются также уставом общества и установленными им правилами страхования, в связи с чем правила Кодекса о страховых обязательствах применяются здесь субсидиарно (абз. 2 п. 3 ст. 968). Если же общество взаимного страхования захочет осуществлять страхование лиц, не являющихся его членами, оно должно будет преобразоваться в коммерческую организацию (например, в производственный кооператив), получить лицензию и соблюсти иные введенные законом для страховых организаций требования. При этом его взаимоотношения со страхователями, не участвующими в обществе, будут строиться на основе правил главы 48 ГК в форме договоров страхования (п. 5 ст. 968). Один и тот же объект страхования может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками (например, при большой стоимости имущественного комплекса). В этом случае страховщики должны будут нести солидарную обязанность по выплате страхового возмещения (ср. ст. 322-325 ГК), если только договором не будут определены конкретные обязанности каждого из них (ст. 953). Обязанность закреплять в договоре права и обязанности каждого страховщика (ст. 12 Закона о страховании), как и правило о пропорциональных выплатах страхователю в этих ситуациях (абз. 3 п. 3 ст. 10 Закона о страховании), теперь отпали. Участие нескольких страховщиков возможно также в форме перестрахования, обычно гораздо более предпочтительного для всех участников, нежели сострахование. При перестраховании страховщик страхует у другого страховщика свой собственный риск выплаты страхового возмещения. Как правило, это происходит при большой сумме такого возмещения или значительном риске. По существу, страховщик перекладывает при этом свой риск полностью или в части на другого страховщика, выступая в отношении него в роли страхователя. Однако перед страхователем по основному договору страхования ответственным все равно остается первый страховщик как сторона по договору. Все участвующие в перестраховании являются страховыми организациями, то есть предпринимателями, а само перестрахование представляет собой обязательство по осуществлению предпринимательской деятельности. Возможно также последовательное заключение нескольких договоров перестрахования (п. 4 ст. 967 ГК). Перестраховщик обычно возмещает страховщику его потери либо начиная с определенного предела (лимита), либо в определенной части, хотя не исключено и полное возмещение всех убытков страховщика (являющегося здесь страхователем). Как правило, на отношения перестрахования распространяются правила о страховании предпринимательского риска (каковым, в сущности, и является риск первого страховщика). В обязательном государственном страховании в роли страхователей выступают федеральные органы исполнительной власти, в качестве выгодоприобретателей — государственные служащие (объектом страхования являются их жизнь, здоровье и имущество), а страховщиками могут быть государственные страховые и иные государственные организации (при бездоговорном страховании) либо обычные страховые организации (при обязательном договорном страховании) (пп. 1 и 2 ст. 969 ГК). Условия такого страхования определяются законами и иными правовыми актами об обязательном государственном страховании при субсидиарном применении к ним правил главы 48 ГК (п. 4 ст. 969). Новый Гражданский кодекс, учитывая потребности развивающейся рыночной экономики, существенно расширил круг объектов имущественного страхования (ср. ст. 4 Закона о страховании). Наряду с давно известным риском утраты, недостачи (уменьшения) или повреждения (порчи) определенного имущества объектом страхования прямо объявлены риск гражданско-правовой деликтной (внедоговорной) ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности (п. 2 ст. 929 ГК). Имущественные интересы (риски) как объекты имущественного страхования согласно данной норме не имеют закрытого, исчерпывающего характера. Не исключается, в частности, страхование риска неполучения ожидаемых доходов не предпринимателем, а, например, гражданином — владельцем ценных бумаг или профессиональным исполнителем (по причинам, не обязательно связанным с ухудшением состояния его здоровья). Страховой интерес как объект страхования предопределяет два общепризнанных принципа страхового права: не может быть страхования при отсутствии страхового интереса, а сам страховой интерес всегда определяет максимально возможный объем страхового возмещения. Поэтому имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего страховой интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК). Таким лицом может быть как собственник, так и обладатель иного вещного, а также и обязательственного права на конкретное имущество (в частности, залогодержатель, арендатор, доверительный управляющий, хранитель и т. д.). Вероятно, следовательно, наличие одновременно нескольких страховых интересов у разных лиц в отношении одного и того же имущества (например, у собственника и арендатора, каждый из которых может застраховать соответствующий объект в пределах своего интереса). В страховых отношениях часто участвуют лица выгодоприобретатели (бенефициары), в пользу которых страхователь заключает договор страхования. В этом качестве тоже должны выступать лица, имеющие интерес в сохранении данного имущества (например, наследники или близкие родственники гражданина, застраховавшего свою жизнь; основное (материнское) общество в отношении имущества дочерней компании и т. д.). Если же у лица нет страхового интереса в данном имуществе (например, читателя библиотеки или зрителя театра в имуществе этих учреждений культуры, наемного работника в имуществе своей организации- работодателя, за сохранность которого он не отвечает, и т. д.), оно не может его застраховать, а заключенный страховой договор является недействительным (оспоримым) (п. 2 ст. 930 ГК). Вместе с тем закон допускает заключение договора имущественного страхования в пользу выгодоприобретателя без указания его конкретного имени или наименования (страхование «за счет кого следует») (п. 3 ст.930). Разумеется, страхователем и в этом случае выступает лицо,имеющее страховой интерес. Однако право на получение страхового вознаграждения страхователь в такой ситуации может передать любому лицу, в том числе и не имевшему страхового интереса в застрахованном имуществе. Такое право должно быть оформлено страховым полисом на предъявителя, отвечающим всем свойствам предъявительской ценной бумаги (ср. абз. 2 п. 3 ст. 930 и п. 1 ст. 142, п. 1 ст. 146, п. 2 ст. 147 ГК). Таким образом, с развитием данной разновидности страхования появляется и новый вид ценных бумаг. Понятно также, что страховое возмещение по договору имущественного страхования не может превышать стоимости страхового интереса. Давно известно, что цель страхования снять страх за убытки, а не доставить выгоду застрахованному лицу. Поэтому пределом страховой суммы при страховании имущества является его действительная (рыночная, фактическая, но не обязательно балансовая, или учетная) стоимость на день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска — размер убытков (п. 2 ст. 15 ГК), которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК). Договором может быть предусмотрена иная, как правило более низкая, оценка страховой стоимости либо само страховое возмещение устанавливается ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). В этом случае страхователь или выгодоприобретатель (то есть лица, имеющие страховой интерес) вправе осуществить дополнительное страхование, но лишь в оставшейся не застрахованной части, поскольку общая страховая сумма по всем договорам страхования данного объекта все равно не может превышать его страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК). Если же страховая сумма будет завышена по сравнению со страховой стоимостью, договор страхования в части такого превышения считается ничтожным (п. 1 ст. 951 ГК). Тогда страховщик вправе, во-первых, оставить за собой излишне уплаченную ему часть страховой премии (страховых взносов) (однако не может требовать продолжения ее выплаты в прежнем объеме, ибо она должна быть уменьшена пропорционально уменьшению страховой суммы). Во-вторых, при наличии обмана со стороны страхователя, намеренно завысившего страховую сумму, страховщик может также потребовать признания недействительным заключенного договора в полном объеме (а не только в части превышения страховой суммой действительной стоимости имущества или размера возможных убытков) и возмещения причиненных ему этим убытков, если они не покрыты фактически полученной им страховой премией (п. 3 ст.951 и ст. 179 ГК). Но если один и тот же объект одновременно застрахован страхователем от одного и того же риска у двух или нескольких страховщиков (что, безусловно, свидетельствует о превышении страхового интереса), помимо перечисленных выше последствий при наступлении страхового случая сумма страхового возмещения подлежит пропорциональному (относительно первоначальной страховой суммы) уменьшению по каждому из таких договоров «двойного страхования» (п. 4 ст. 951 ГК). Таким образом, страховое возмещение ни в коем случае не должно превышать реальный страховой интерес. Лишь при имущественном страховании одного и того же объекта от различных рисков, например от стихийных бедствий и от умышленного уничтожения другими лицами, которое возможно как по одному, так и по нескольким разным договорам, в том числе и с разными страховщиками, общая страховая сумма может превышать страховую стоимость (п. 1 ст. 952), но только при маловероятном одновременном наступлении разных страховых случаев (п. 2 ст. 952 ГК). Наряду со страхованием имущества объектом имущественного страхования является также имущественная ответственность, а точнее говоря, риск ее наступления. Как уже отмечалось, невозможно застраховаться от последствий собственного противоправного виновного поведения. Однако в обязательствах из причинения вреда личности или имуществу (внедоговорных) ответственность нередко возникает и при отсутствии вины причинителя, например если он является владельцем источника повышенной опасности (ст. 1079 ГК). В этом случае страхование ответственности, построенной, по существу, на началах риска, вполне допустимо. В соответствии с п. 1 ст. 931 Кодекса может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена, например владельца источника повышенной опасности и лица, управляющего таким источником по доверенности владельца. Если такое застрахованное лицо, не являющееся страхователем, не названо в договоре, застрахованным будет считаться только риск ответственности самого страхователя. Страхователь вправе также заменить застрахованное лицо другим (пока не наступил страховой случай), письменно сообщив об этом страховщику ( например, в случае выдачи им новой доверенности на управление автотранспортным средством), если только возможность замены прямо не исключена договором страхования (п. 1 ст. 955). Выгодоприобретателем в таком договоре страхования всегда будет потерпевший (лицо, которому может быть причинен вред), независимо от того, кто назван в качестве выгодоприобретателя в этом договоре (п. 3 ст. 931 ГК). В этом и состоит важнейшая особенность данного договора, преследующего цель обеспечения имущественных интересов потерпевшего и лишь косвенно — причинителя вреда (правонарушителя), который все равно несет соответствующие расходы по уплате страхового вознаграждения. Выгодоприобретатель в таком страховании вправе при наступлении страхового случая предъявить требование об уплате страхового возмещения непосредственно страховщику, а причинитель вреда (страхователь) остается ответственным перед потерпевшим (выгодоприобретателем) в размере причиненного ему ущерба, не покрытого страховым возмещением (п. 4 ст. 931, ст. 1072). Что касается страхования риска наступления ответственности по договору, то Кодекс допускает его лишь в прямо перечисленных законом (но не иным правовым актом или договором) случаях и только в отношении самого страхователя, но не иного лица (п. 1 ст. 932). Тем самым исключается возможность страхования риска ответственности за невыполнение договорных обязательств, возложенных должником-страхователем на третьих лиц (ср. п. 1 ст. 313 ГК). Страхование риска ответственности за нарушение договора предусмотрено Кодексом, например, для ломбардов, страхующих за свой счет в пользу поклажедателей переданное на хранение и под залог ссуды имущество (п. 4 ст. 919), для банков, страхующих возврат вкладов граждан (п. 1 ст. 840), для лиц, у которых находится заложенное имущество (п. 1 ст. 343). При этом выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается кредитор — сторона, перед которой должник-страхователь обязан нести соответствующую ответственность (например, поклажедатель или вкладчик), несмотря на иное указание в договоре страхования (п. 3 ст. 932 ГК). Особо выделяется договор страхования предпринимательского риска, то есть риска неполучения доходов в результате предпринимательской деятельности. В этом случае может быть застрахован риск только самого страхователя (предпринимателя) и только в его пользу (ч. 1 ст. 933 ГК). Третьему лицу нельзя застраховать предпринимательский риск выгодоприобретателя- предпринимателя, ибо он обязан делать это сам, за счет собственных доходов (что, кстати, исключает некоторые возможные злоупотребления с государственным и муниципальным имуществом). Если же предприниматель-страхователь заключит такой договор в пользу иного лица (выгодоприобретателя), договор все равно будет считаться заключенным в пользу самого страхователя (ч. 3 ст. 933 ГК). Важной особенностью договоров страхования ответственности, как и договоров личного страхования, является отсутствие в них максимального размера страховой суммы (страхового возмещения), поскольку определить точный размер страхового интереса, как в имущественном страховании, здесь не представляется возможным. Поэтому в данных договорах страхования страховая сумма определяется исключительно по усмотрению сторон и не может быть ограничена (п. 3 ст. 947 ГК). В договоре личного страхования страхуется риск причинения вреда жизни или здоровью гражданина, достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного указанного в договоре события (п. 1 ст. 934 ГК). При этом застрахованным лицом по условиям конкретного договора может быть как сам страхователь (гражданин), так и другой названный им гражданин. Если в таком договоре выгодоприобретатель прямо не обозначен, им считается сам застрахованный (а в случае его смерти его наследники). Возможно также и указание выгодоприобретателя при наличии застрахованного лица (например, его близкого родственника, в пользу которого работодатель страхует своего работника). В виде страхового возмещения может выплачиваться не только единовременная сумма, но и периодические платежи (например, при страховании от увечья или при страховании пенсий). Поскольку у выгодоприобретателя или у страхователя, не являющихся застрахованными лицами, то есть не подвергающихся риску наступления страхового случая, может появиться интерес в его наступлении для застрахованного (влекущем для них право на получение страхового возмещения), застрахованный гражданин должен письменно согласиться на заключение договора личного страхования в пользу данных лиц. При отсутствии такого согласия договор страхования может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК). Без письменного согласия застрахованного лица не допускается также замена выгодоприобретателя (ч. 1 ст. 956 ГК). Само же застрахованное лицо может быть заменено страхователем только с согласия как самого этого лица, так и страховщика (ибо в личном страховании наступление страхового случая существенно может зависеть от личности застрахованного) (п. 2 ст. 955 ГК). Важно также отметить, что договор личного страхования является публичным договором (абз. 2 п. 1 ст. 927, ст. 426). Следовательно, здесь не могут устанавливаться различные условия для одних и тех же групп граждан и не допускается отказ в заключении договора со стороны страховщика на объявленных им условиях. На эти отношения распространяются также правила Закона о защите прав потребителей. Имущественное и личное договорное страхование в качестве добровольного ранее обычно противопоставлялось обязательному страхованию. Как уже говорилось, такое основание их противопоставления теперь утратило значение, ибо обязательное страхование по общему правилу тоже осуществляется в договорной форме (п. 1 ст. 936 ГК). Поэтому и на него распространяются общие правила Кодекса о договоре страхования. Закон ограничивает круг страховых интересов в обязательном страховании. Объектом последнего может быть либо страхование личности или имущества других лиц (граждан), либо риск собственной ответственности за причинение вреда или за нарушение договора (п. 1 ст. 935, п. 3 ст. 936 ГК). Закон не может возлагать на гражданина обязанность страховать свою жизнь или здоровье, так как это было бы нарушением принципа свободы в осуществлении гражданских прав (п. 1 ст. 9), не оправданным важным публичным интересом. Обязательное имущественное страхование для имущества юридических лиц может быть установлено законом лишь в отношении имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью (п. 3 ст. 935 ГК). Не считается обязательным страхование, обязанность осуществить которое основана не на прямом указании закона, а вытекает из договора (например, предварительного или из договора внешнеторговой купли-продажи) либо из учредительных документов юридического лица (например, из устава общества взаимного страхования, если только законом прямо не предусмотрено осуществление этим обществом обязательного страхования). Ведь в таких ситуациях страхователи могли бы не заключать соответствующий договор или не участвовать в соответствующем юридическом лице и никакой обязанности страхования для них не возникло бы. Особенность обязательного страхования заключается в том, что обязанным здесь является страхователь, который за свой счет страхует риск выгодоприобретателя (если только речь не идет о пассажире, стоимость личного страхования которого включается в стоимость проездного билета) в случаях, прямо закрепленных законом, определяющим как страховые риски, так и минимальный размер страховых сумм. В силу этого страхователь не вправе ни уклониться от заключения договора страхования, ни заключить его на менее выгодных по сравнению с введенными законом условиях. Статья 937 ГК впервые установила весьма жесткие последствия нарушения страхователем своей обязанности по обязательному страхованию. Если такой договор не заключен страхователем, выгодоприобретатель, во-первых, вправе через суд обязать заключить его и, во-вторых, при наступлении страхового случая потребовать компенсации убытков в размере определенного законом страхового возмещения. Если же упомянутый договор заключен на менее выгодных для выгодоприобретателя условиях, чем указанные в законе, при наступлении страхового случая страхователь все равно обязан возместить выгодоприобретателю убытки до размера обусловленного законом страхового возмещения. Кроме того, все неосновательно сбереженные в результате незаключения договора или заключения его на ухудшенных для выгодоприобретателя условиях денежные средства в любом случае подлежат взысканию в доход федерального государства с начислением на них процентов годовых по правилам ст. 395 Кодекса. Договор страхования заключается в письменной форме под страхом признания его недействительным (если только речь не идет об обязательном государственном страховании государственных служащих, предусмотренном ст. 969 ГК). Однако вместо подписанного обеими сторонами документа в роли такой формы могут выступать страховые полисы, свидетельства, сертификаты, квитанции, подписанные страховщиком и принятые страхователем. Допускается также страхование по генеральному полису (ст. 941), выданному страховщиком на различные партии однородного имущества на сходных условиях в течение согласованного сторонами срока, что имеет известное распространение в предпринимательской деятельности. Но и в этом случае страхователь вправе потребовать выдачи страховых полисов по отдельным партиям застрахованного по генеральному полису имущества. Обычно страховщики используют разработанные ими или их объединениями стандартные формы договора (или страхового полиса) по отдельным видам страхования. В п. 3 ст. 16 Закона о страховании установлен обязательный минимум данных и реквизитов, необходимых для страхового свидетельства. Подписывая или принимая эти документы, страхователь вынужден полностью соглашаться с их содержанием, что типично для договора присоединения (ст. 428 ГК). В таких стандартных формах могут также содержаться отсылки к стандартным правилам страхования, принятым страховщиком или объединением страховщиков. Данные правила становятся обязательными для страхователей и выгодоприобретателей, если на них имеется прямая ссылка в договоре и их содержание изложено в страховом документе или в приложении к нему. В целях защиты интересов страхователей и выгодоприобретателей закон разрешает сторонам договариваться об изменении или дополнении отдельных правил в конкретном договоре (п. 3 ст. 943 ГК) (разумеется, учитывая правила ст. 426 о публичном договоре применительно к договорам личного страхования). Следует иметь в виду, что в ст. 942 ГК перечислены существенные условия договоров имущественного и личного страхования. При отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из таких условий договор будет считаться незаключенным (п. 1 ст. 432). Кроме того, страхователь обязан при заключении договора сообщить страховщику об обстоятельствах, имеющих существенное значение с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. Вместе с тем и страховщик должен принять меры к выяснению таких обстоятельств, оговорив их в стандартной форме договора (страхового полиса) или в специальном письменном запросе, на который должен ответить страхователь. Сообщение страховщику заведомо ложных сведений об указанных обстоятельствах дает ему право требовать признания договора недействительным как совершенного под влиянием обмана, если только обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже не отпали (п. 3 ст. 944, ст. 179 ГК). Но если страховщик не поставил соответствующие вопросы перед страхователем или заключил договор, не дожидаясь его ответов, он не может впоследствии ссылаться на то, что сведения о таких обстоятельствах не были ему сообщены (п. 2 ст. 944). Будучи профессиональным предпринимателем, он сам в состоянии позаботиться об обеспечении своих имущественных интересов. Закон дает страховщику право на оценку реальности и объема страхового риска (ст. 945 ГК). При имущественном страховании он вправе предварительно осмотреть страхуемое имущество и даже провести экспертизу по оценке его действительной стоимости (когда, например, объектом страхования выступает произведение искусства), а при личном страховании может провести обследование страхуемого лица. В случае проведения оценки страхуемого имущества страховщик не может впоследствии оспаривать его стоимость, даже ссылаясь на обман со стороны страхователя. Такая ссылка будет иметь значение лишь при отказе страховщика от проведения указанной оценки (ст. 948 ГК). Страхователь, со своей стороны, вправе оспаривать оценку страховщика, договариваясь с ним о ее размере. Ведь в конечном счете страховая сумма определяется соглашением сторон и имеет только верхний предел в виде размера страхового интереса и лишь в договорах страхования имущества. Страховщик обязан соблюдать требования закона об охране коммерческой тайны и нематериальных благ личности (ст. 139 и 150 ГК), а потому не вправе разглашать сведения, ставшие ему известными в ходе производившейся им оценки страхового риска. В период действия договора страхования могут появиться новые обстоятельства, существенно влияющие на страховой риск. С одной стороны, это обстоятельства, полностью исключающие возникновение соответствующего риска. Так, гибель застрахованного имущества от иных причин, нежели наступление страхового случая, делает последний невозможным. Прекращение предпринимательской деятельности страхователя, например в связи с признанием его неплатежеспособным (банкротом), исключает дальнейшую возможность наступления у него предпринимательского риска. Очевидно, что в этих и аналогичных им ситуациях существование страхового риска следует считать невозможным, а заключенный по этому поводу договор страхования — досрочно прекратившимся (п. 1 ст. 958 ГК). В подобном случае страховщик сохраняет право на часть страховой премии (пропорционально фактическому времени действия договора). С другой стороны, могут появиться новые обстоятельства, существенно увеличивающие страховой риск. Об этих обстоятельствах страхователь (и соответственно выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщить страховщику (некоторые из них могут также прямо оговариваться в страховом полисе или в правилах страхования, переданных страхователю). Последний вправе потребовать изменения условий заключенного договора, а при возражениях страховщика — его расторжения по общим правилам о расторжении гражданско-правовых договоров (п. 2 ст. 959 ГК). Если же страхователь и выгодоприобретатель намеренно умалчивают о возникновении таких обстоятельств, страховщик вправе требовать расторжения договора и возмещения всех причиненных ему убытков (п. 3 ст. 959 ГК). Однако для договоров личного страхования закон делает существенное изъятие: страховщик вправе требовать изменения или расторжения указанных договоров по этим мотивам лишь тогда, когда данная возможность прямо предусмотрена в самом договоре (п. 5 ст. 959 ГК). Тем самым обязанность страхователя или застрахованного по договору личного страхования сообщить страховщику о существенном изменении условий страхового риска имеет практическое значение, только если в страховом полисе или в приложенных к нему правилах страхования установлены последствия ее несоблюдения. В статье 960 Кодекса решен практически важный вопрос о последствиях перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу, то есть об изменении субъекта страхового интереса в имущественном страховании (например, при смерти страхователя и переходе его имущества к наследникам). В этой ситуации права и обязанности страхователя переходят к лицу (или лицам), к которому перешли права на имущество (например, к наследнику или наследникам страхователя). Иначе говоря, наступает правопреемство и договор имущественного страхования сохраняет силу для нового страхователя. Последний лишь обязан незамедлительно уведомить страховщика о состоявшемся правопреемстве. Согласия страховщика на такой переход (п. 1 ст. 19 Закона о страховании) теперь не требуется. Если же такое преемство, по мнению страховщика, повлечет существенное изменение страхового риска (например, снижение степени заботливости нового собственника о сохранности перешедшего к нему застрахованного имущества), он вправе действовать по правилам ст. 959 Кодекса. На страхователе и выгодоприобретателе лежит обязанность незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК). После заявления страхователя страховщиком составляется страховой акт (аварийный сертификат), служащий основанием для страховых выплат (п. 1 ст. 20 Закона о страховании). В договоре личного страхования (страхования жизни и здоровья) срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК), ибо страховой случай здесь связан с физическими и нравственными страданиями людей, которые должны иметь дополнительное время для устройства своих имущественных дел. Неисполнение страхователем или выгодоприобретателем обязанности информировать страховщика о страховом случае дает последнему право отказать в выплате страхового возмещения. Правда, страхователь и выгодоприобретатель не лишены возможности доказать, что страховщик в действительности своевременно узнал о наступлении страхового случая либо его незнание не могло сказаться на его обязанности по выплате страхового возмещения (п. 2 ст. 961 ГК), однако бремя доказывания названных обстоятельств лежит на них, тогда как страховщик предполагается неинформированным о страховом случае. Кроме того, при наступлении страхового случая при имущественном страховании страхователю следует принять разумные и доступные ему меры по уменьшению убытков (например, срочно вызвать пожарную охрану, работников милиции или врача скорой помощи, самому принять возможные по обстоятельствам меры и т. п.). Умышленное непринятие таких мер влечет освобождение страховщика от обязанности возмещения соответствующих убытков (пп. 1 и 3 ст. 962 ГК). Для поощрения страхователей к реальному принятию названных мер закон установил обязанность страховщика возмещать страхователю необходимые расходы по уменьшению убытков, даже если принятые меры оказались безуспешными, а возмещение этих расходов вместе со страховыми убытками превысит страховую сумму (п. 2 ст. 962 ГК). Страховщик подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла заинтересованных лиц — страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, поскольку страховой случай здесь возник исключительно по их вине, а не в силу обстоятельств риска. При имущественном страховании закон может предусмотреть такое последствие и для случаев грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ср. п. 1 ст. 963 и п. 1 ст. 404 ГК). Из этого традиционного для страхового права правила ст. 963 Кодекса устанавливает два исключения. Во-первых, выплата страхового возмещения по договорам страхования ответственности за причинение вреда (в деликтных обязательствах) должна быть произведена и при причинении вреда по вине страхователя или застрахованного, поскольку в этих обязательствах вина причинителя зачастую не имеет значения для наступления его ответственности, а страхование осуществляется в пользу выгодоприобретателя потерпевшего, а не в пользу правонарушителя. Во-вторых, по договору личного страхования страховое возмещение подлежит выплате, даже если смерть застрахованного лица наступила вследствие его самоубийства, если только договор страхования действовал к этому моменту не менее двух лет (и следовательно, страховщик получил определенную часть своей премии). Если договором страхования предусмотрена периодическая уплата страховых взносов страховщику и уплата очередного взноса просрочена страхователем, наступают последствия этого нарушения, определенные договором страхования (п. 3 ст. 954 ГК). Если же в период такой просрочки произошел страховой случай, страховщик все равно обязан выплатить страховое возмещение, уменьшив его на сумму просроченного взноса (п. 4 ст. 954 ГК). Ранее п. 1 ст. 23 Закона о страховании предусматривал для таких ситуаций последствие в виде прекращения договора и отпадения указанной основной обязанности страховщика. Страховщик по общему правилу освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения также при наступлении страхового случая вследствие названных в ст. 964 Кодекса обстоятельств, большинство из которых относится к обстоятельствам непреодолимой силы (ср. п. 1 ст. 202 ГК). Риск таких обстоятельств, как ядерные взрывы, военные действия, народные волнения и т. п., с одной стороны, невозможно прогнозировать и рассчитывать, а с другой стороны — при их наступлении страховые случаи возникают в массовом порядке и неотвратимо. Поэтому такого рода риски обычно и не страхуются. Кодекс не исключает, однако, их страхования по специальному закону или договору и тогда отказ в выплате возмещения, разумеется, неправомерен. Это же касается и принудительных действий государственных органов по изъятию застрахованного имущества. По выплате страхового возмещения к страховщику переходит требование к лицу, ответственному за возникшие убытки (если, разумеется, такое лицо существует). Это относится к случаям причинения вреда застрахованному лицу или имуществу либо неисполнения договора контрагентом страхователя, то есть тех ситуаций, когда, например, в отсутствие страхования страхователь-потерпевший имел бы право на предъявление соответствующего имущественного требования к фактическому причинителю вреда (правонарушителю). При этом на место потерпевшего становится страхователь, выплативший потерпевшему страховое возмещение (и в пределах этой выплаты). Такое требование страховщика к фактическому правонарушителю является разновидностью регрессных (обратных) требований. Подразумеваются требования, обращаемые (оборачиваемые) к фактическому должнику третьим лицом, исполнившим его обязательства перед его кредитором вместо него. В страховом праве такие регрессные требования называются суброгацией (п. 1 ст. 965 ГК, ср. ст. 22 Закона о страховании). Закон не допускает возможности устранения суброгации по договору — установления в нем запрета на переход права требования, если вред был причинен умышленно. В иных случаях стороны договора страхования могут оговорить в нем, что страховщик не получает суброгации в отношении причинителя и, следовательно, не сможет компенсировать за этот счет свои расходы. При отсутствии такой оговорки страхователь (или выгодоприобретатель), отказавшийся от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или сделавший осуществление этого права невозможным (например, не предъявивший вовремя претензию или исковые требования, не составивший или не собравший необходимые документы, удостоверяющие основания ответственности причинителя, и т. п.), теряет право на страховое возмещение полностью или в соответствующей части (и должен вернуть излишне выплаченные ему вследствие этого суммы) (п. 4 ст. 965 ГК). Таким образом, страхователь по общему правилу обязан не только извещать страховщика о страховом случае и принимать возможные меры по уменьшению убытков, но и позаботиться об обеспечении будущего требования страховщика к фактическому причинителю вреда, в том числе путем передачи страховщику документов, доказательств и сведений, необходимых для осуществления суброгации.