Сегодня банкротство банка больше не пугает граждан, так как был принят закон, страхующий вклады физлиц в банках. После принятия новых правил и введения их в действие, физлица стали больше доверять банковским учреждениям, охотнее открывать расчетные счета и реже снимать деньги со счетов.
Обязательное страхование вкладов населения и различных финансовых рисков, сегодня является одним из условий выдачи лицензии банкам. Без нее, банки не имеют права проводить финансовые операции и работать с гражданами.
В случае неспособности банка выплачивать вкладчикам их деньги из-за банкротства или возникших трудностей, Центробанк аннулирует лицензию финансового учреждения. В этом случае лицо, разместившее свой вклад в этом банке, имеет право на получение компенсации. Но здесь не все так просто, есть ограничения по суммам вкладов и много разных нюансов.
Рассмотрим подробно, как на практике работает страхование банковских вкладов и, что нужно делать вкладчику, для получения компенсации, если банк вдруг «лопнул».
Страхование (гарантирование) вкладов.
В настоящее время, при разорении банка, его клиенты — вкладчики могут получить свои денежные средства даже полностью (зависит от вложенной в банк суммы). Это связано с тем, что государство для защиты граждан, повышения доверия к финансовым учреждениям, для стимулирования граждан к открытию новых банковских счетов, разработало программу страхования банковских вкладов.
Выплата денег производится средствами специализированного фонда, который создается в основном за счет страховых взносов банков за привлечения вкладов.
Вклады в банках – самый популярный способ сохранения денежных средств. Вклады не только защищают от инфляции, но и приносят некоторую прибыль при хранении. Управление денежными потоками постоянно совершенствуется, становится более удобным и простым. Благодаря интернету, оперировать деньгами стало возможно из дома. Многие работодатели выплачивают сотрудникам через банк заработную плату, на счета банков переводятся пенсии и студентам стипендии.
Основная задача страховой системы – гарантия возвращения денег вкладчикам при разорении банка (в страховом случае). Страхованию, согласно закону, подлежат вклады и юридических лиц, а не только физических.
Страхуются вклады только до определенной суммы, которая постоянно увеличивается. Вклады с большей суммой, по желанию, можно в банке застраховать добровольно.
По государственной программе деньги в банке страхуются автоматически с момента их поступления в банк, если он участник ССВ. Гражданам не надо оформлять дополнительный договор.
При этом каждый вклад страхуется самостоятельно и не имеет значения, хранит вкладчик деньги в одном банке или одновременно в нескольких банках.
В России около 900 банков, участвующих в реализации программы ССВ, их количество постоянно возрастает. Это объясняется жестким контролем Центробанка за деятельностью банков, который в тоже время укрепляет банковскую систему, увеличивает число вкладчиков.
В одном банке (по всем счетам) клиенты могут получить не более определенной суммы. При появлении системы страхования, она составляла всего 100 тысяч рублей, затем увеличивалась (например, в 2018 году она уже составляет 1,4 миллионов рублей). При вложении в валюте, при компенсации, проводится перерасчет в рубли. При этом учитывается курс ЦБ на день возникновения страхового случая в банке.
При наличии кредита в банке, при выплате средств, вычитается сумма долга клиента.
Применение ССВ в России и за рубежом свидетельствует, что страхование:
позволяет эффективно решать целый комплекс не только макроэкономических, но и социальных проблем; обеспечивает стабильную работу банковских учреждений; способствует сокращению финансовых затрат для преодоления последствий кризисных явлений.
Виды страхования вкладов.
страхование обязательное, когда в банках с лицензией, все вклады обязательно страхуются; добровольное страхование, которое банки, не реализуя программу страхования, предлагают своим вкладчикам добровольно застраховать свой вклад. В заключенном договоре должна указываться сумма страхования.
Недобросовестные банкиры, наживаясь на деньгах вкладчиков, разоряли свои банки. Они «лопались» внезапно.
Застрахованные вклады.
Страхуются далеко не всякие вклады. Подлежат страхованию:
срочные вклады и вклады до востребования, среди них и валютные; счета на кредитных картах, зарплатных счетах, на счетах по переводу стипендий, пенсий, социальных выплат; на счетах вкладчиков; на счетах опекунов/попечителей; на счетах эскроу (средств, используемых для целевых выплат).
Виды депозитов, которые не подлежат страхованию.
депозитные счета на предъявителя (сберегательные сертификаты); вклады в филиалах за границей; вклады в электронной валюте; средства на металлических счетах; активы, находящиеся в доверительном управлении; вклады, превышающие страхуемую сумму; вклады нотариусов, адвокатов, иных лиц, счета которых открываются в связи с их деятельностью, предусмотренной федеральным законом.
На практике, некоторые из таких вкладов можно вернуть при удачной реализации активов разорившихся банковских учреждений.
Назначение Агентство по страхованию вкладов.
В стране с конца 2014-го началось «оздоровление» банковской системы. Началась массовая проверка частных банковских компаний. Проверялась надежность и платежеспособность банков, отзывались лицензии. За последние годы более сотни не надежных банков лишились лицензии Центробанка РФ. Ликвидировались банковские учреждения, активы которых были не достаточны для выполнения обязательств перед клиентами.
В 2004 году было образовано специальное Агентство (АСВ). Эта структура является государственной. Деятельность Агентства контролируется Правительством РФ и ЦБ России. Агентство возвращает вклады в первую очередь частным лицам, затем ИП и тем лицам, вклады которых превысили застрахованную сумму.
В последнюю очередь возвращаются вклады юридическим лицам и депозиты, которые не должны были страховаться.
При этом Агентство:
имеет право накапливать средства и использовать для компенсации вкладов; инвестировать накопленные средства с целью умножения, создавать резерв, если обращений за выплатами будет слишком много; реализовать активы ликвидированных и обанкротившихся банков; создавать благоприятные условия для функционирования банков.
Агентство формирует реестр банков, которые входят в ССВ, следит за образованием Фонда обязательного страхования, управляет им.
Формирование страхового фонда.
Основными источниками формирования фонда для выплаты застрахованных вкладов являются:
имущественный взнос государства (7,9 млрд рублей); обязательные ежеквартальные страховые взносы банков (единые для всех банков), пени за просроченные платежи.
Ставка страховых взносов устанавливается Советом руководителей Агентства:
доходы, полученные за счет инвестирования средств фонда.
Средства фонда страхования могут вкладываться:
в ценные государственные бумаги, как РФ, так и отдельных субъектов РФ; в ценные бумаги Банка России; в облигации и акции российских и заграничных эмитентов; в акции, доли инвестиционных фондов; в ценные государственные бумаги развитых экономически государств.
Финансовая устойчивость ССВ гарантируется поддержкой Правительства РФ. Он имеет право Агентству выделять средства из федерального бюджета при дефиците средств, необходимых для компенсации вкладов населению.
Как работает ССВ?
Программа страхования действует более десяти лет. Ее цель не только защита сбережений населения, но и обеспечение контроля деятельности многочисленных коммерческих финансовых учреждений. В конце 90-х годов очень много негосударственных финансовых организаций начали разоряться. У государства появилась необходимость защитить активы своих граждан. Был образован Фонд обязательного страхования.
За время действия государственной программы выплачены многие десятки миллиардов рублей, тысячи человек получили компенсацию по вкладам.
Система страхования простая:
оформление депозита в банке по существующим правилам; банки обязательно раз в квартал отчисляет взносы; заключения специального договора страхования не требуется; взносы по страхованию вносят не вкладчики, а сами банковские учреждения; в случае банкротства банка, АСВ должна выплатить 100% от суммы вклада (в пределах установленной страховой суммы).
Обычно при отзыве лицензии в финансовом секторе, АСВ назначает в банке временную администрацию и банки-агенты. Они и будут производить выплату средств клиентам — вкладчикам разорившегося банка.
При этом публикуется информация о банках, у которых отбирается лицензия. Ознакомиться с ней можно на официальном сайте Агентства, на сайте банка, который потерял лицензию. Если банковская компания крупная, то информация может появиться также в печатных изданиях.
Наиболее популярные банки в ССВ.
В этой системе участвуют сотни банков, наиболее популярные и надежные из них:
Холдинг ВТБ + Банк Москвы. Акционером банка является и Правительство РФ. Деятельность банка осуществляется не только на финансовом рынке в стране, но и за рубежом; Альфа-Банк. Он имеет множество различных наград, получил много различных премий в стране и за рубежом. У него имеются тысячи банкоматов и сотни филиалов. Банк имеет наивысший рейтинг агентства «Эксперт»; БИНБАНК — имеет высокий рейтинг экспертных агентств, как в стране, так и за рубежом, у банка более 500 филиалов. Он с большим успехом использует положительный опыт международных финансовых компаний; Газпромбанк — крупнейший банк на финансовом рынке. У банка большой объём капитала, большая прибыль от вкладов. Он имеет более 4 миллионов частных вкладчиков, обслуживает ключевые отрасли нашей экономики, во многих государствах у него дочерние отделения; Дельта Кредит Банк. Он помогает решать жилищные вопросы и быстро выдает ипотечные кредиты.
Как получить компенсацию?
Для получения застрахованного вклада необходимо:
ознакомиться с официальной информацией о разорившихся банках на сайте АСВ. В предоставленном списке может оказаться и Ваш банк. Также на портале Агентства можно узнать о банках — агентах, выплачивающих деньги по вкладам; в указанный банк-агент обратиться за выплатой по вкладу (срок — до ликвидации банка).
Если обращение не сделано в установленный срок и причина окажется уважительной, то заявление будет рассмотрено и, скорее всего, компенсация выплачена. Получить деньги вкладчик может в течение 2 лет. Иногда по истечении и этого срока.
составить заявление (на бланке банка – агента), предъявить документы и получить компенсацию.
Деньги можно получить наличными, перечислением на счет, по почте (по согласованию с вкладчиком). Иногда компенсацию может выплачивать и само Агентство.
Полезные советы для гарантии получения компенсации.
Основные советы клиентам банков:
открывая счет, убедитесь, что выбранный Вами банк реализует программу ССВ (на сайте АСВ). Если банка нет в реестре ССВ, то ему не стоит доверять свои денежные средства; внимательно и серьезно относитесь к подписанию договора с банком при оформлении банковского счета. Проверяйте правильность указания личных данных (ФИО, данных паспорта, адреса проживания). При их изменении обязательно сразу же уведомляйте об этом банк; убедитесь, что Ваш вклад может быть компенсирован; учтите, что страхуется вклад и получаемые проценты по вкладу. Если по договору, проценты начислялись ежемесячно, то будет выплачен первоначальный взнос и процент за время размещения вклада; обращайтесь за страховой компенсацией в установленные сроки; сохраняйте деньги ни в одном банке. При наличии даже разных счетов в одном банке, выплата проводится только в пределах суммы для страхования; учтите что при наличии счета и банковских (кроме кредитных) карт того же банка, возмещается вся сумма средств (она не должна превышать установленную сумму выплат). При этом учитывается, что банковские карты — обычные счета; при наличии кредита в банке, может поступить предложение досрочно погасить задолженность на более льготных условиях, например, под более сниженную процентную ставку. Необходимо воздержаться от использования заманчивого предложения — деньги могут пропасть. Если Вы все же внесете очередной платеж по долгу, обязательно сохраните чек, который подтвердит финансовую операцию; при получении не полного возмещения по вкладу от Агентства, вкладчик, в соответствии с действующим законодательством, сохраняет за собой право требовать от банка выплаты ему оставшейся невыплаченной части вклада. Выплата может быть произведена после реализации имущества банка в порядке очередности. важно не только знать свои законные права, но и вовремя отслеживать статус банка..
Заключение.
Страхование вкладов гарантирует возвращение денежных средств населению при разорении банка и изъятии у него лицензии для дальнейшей деятельности.
Все банки получают возможность иметь дело с вкладчиками, только участвуя в системе страхования.
При этом страхование вкладов не требует договора, оно осуществляется по закону автоматически при открытии вклада. Специально созданное государством Агентство, возвращает вкладчику накопления вместо банка.
Благодаря государственной программе по страхованию вкладов населения, при отзыве Центробанком РФ лицензии банка на осуществление финансовых операций, клиенты незамедлительно могут получить фиксированную денежную выплату. Предпринятые государством меры, оздоровили банковскую систему, повысили уровень доверия жителей страны к финансовым учреждениям и количество вкладов. Богатейший опыт подобных систем гарантирования более, чем в ста странах мира, доказал эффективность данной системы.