Условное название продукта:
КОМПЛЕКСНЫЙ (АНДЕРРАЙТЕРСКИЙ) ПРОДУКТ ПО СТРАХОВАНИЮ ИПОТЕКИ.
Начальник Департамента андеррайтинга и.
_______________________ Д.С. Боткин.
_______________________ О.Н. Вдовина.
_______________________ О.В. Стукалова.
СОСТАВ КОМПЛЕКСНОГО ПРОДУКТА ПО СТРАХОВАНИЮ ИПОТЕКИ.
Методические указания по страхованию ипотеки.
1. Описание продукта 13.
1.1. Общие положения 13.
1.1.1. Введение 13.
В настоящем страховом продукте используются следующие понятия и определения: 13.
1.1.2. Виды страхования и Правила страхования 13.
Настоящий комплексный страховой продукт содержит условия и требования к его реализации по следующим видам страхования: 13.
страхованию имущества, переданного в залог (далее – страхование имущества); 13.
страхованию гражданской ответственности физических лиц (далее – страхование гражданской ответственности). 14.
Заключение договоров в рамках настоящего страхового продукта осуществляется на основании следующих Правил страхования: 14.
«Правил страхования имущества, переданного в залог» от 08.08.2003 г.; 14.
«Правил страхования потери имущества в результате прекращения права собственности» от 01.08.2003 г.; 14.
«Правил страхования гражданской ответственности физических лиц» от 05.11.2003 г. 14.
1.1.3. Условия отнесения к типовому продукту 14.
1.2. Условия комплексного страхования ипотеки 14.
1.2.1. Страхователи. Выгодоприобретатель 14.
— в случае если размер страховой выплаты по страховому случаю будет больше остатка платежей Страхователя по кредитному договору, то Страховщик производит выплату страхового возмещения в размере этого остатка Банку-Выгодоприобретателю, а остальное – Страхователю. 14.
1.2.2. Объекты страхования. Исключения 14.
Страхование по комплексному Договору страхования ипотеки не распространяется на: 15.
а) следующее имущество (по страхованию имущества и титульному страхованию): 15.
внутреннюю отделку – отделку полов, стен, потолков квартиры или строения; 15.
оборудование (приборы) – отопительные, газовые и электроприборы, сантехнику, кондиционеры в квартире или строении; 15.
движимое имущество – мебель, электробытовую, аудио-, видеотехнику и прочие предметы интерьера в квартире или строении; 15.
1.2.3. Страховые случаи. Исключения 15.
«Падения летательных объектов их частей или их груза», 15.
недееспособным гражданином или ограниченным в дееспособности судом, в том числе бывшим владельцем этого имущества; 16.
под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной; 16.
возникающие в связи с фактом, ситуацией, обстоятельством, которые на дату начала действия договора были известны Страхователю, или Страхователь должен был предвидеть, что они могут привести к предъявлению в его адрес искового требования; 17.
1.2.4. Страховая сумма (порядок определения). Страховая стоимость 17.
Страховая сумма по условиям комплексного страхования ипотеки может определяться двумя способами: 17.
Вариант 1: в размере обязательств, обеспечиваемых ипотекой (для всех видов страхования). По страхованию имущества и титульному страхованию это означает неполное имущественное страхование. Страховая сумма равна сумме кредита с процентами по кредитному договору. При этом она может быть как фиксированной на протяжении всего срока действия договора страхования, так и может ежегодно снижаться в соответствии с графиком погашения кредита и процентов по нему. Информацию об оставшейся задолженности заемщика за каждый год Страховщик получает из прилагаемого к кредитному договору графика погашения основного долга и процентов по нему, а также в случае необходимости — проверяет в Банке-кредиторе, являющемся Выгодоприобретателем по договору. Банк обязан поставить в известность Страховщика в случае нарушения заемщиком графика погашения задолженности, установленного в кредитном договоре. 17.
в части причиненного реального ущерба пропорционально отношению страховой суммы к страховой (действительной) стоимости имущества («пропорциональное» возмещение) — при постоянной страховой сумме; 18.
Страховая сумма в типовом договоре может устанавливаться либо одинаковой по всем включаемым в договор видам страхования, либо разной. Однако страховая сумма по титульному страхованию не может превышать страховую сумму по страхованию имущества. 18.
1.2.5. Срок страхования (порядок вступления в силу) 18.
Срок страхования устанавливается в соответствии со сроком исполнения обязательств, обеспечиваемых ипотекой. Срок страхования может приравниваться к сроку действия кредитного договора либо превышать его на 1 месяц с учетом возможной просрочки погашения задолженности. 18.
1.2.6. Тарифные ставки (базовые страховые тарифы и поправочные коэффициенты) 18.
Базовые тарифные ставки на год при постоянной страховой сумме приведены в таблице 1: 18.
Таблица 1. Базовые годовые тарифные ставки при постоянной страховой сумме (в % от страховой суммы) 18.
1.2.7. Страховая премия (порядок расчета и уплаты) 19.
Страховая премия рассчитывается путем умножения тарифной ставки, определенной в соответствии с таблицами 1 и 2 и поделенной на 100, на страховую сумму, установленную для данного объекта страхования. 19.
Страховая премия может быть уплачена в наличной или безналичной форме. Страховая премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку. Рассрочка предоставляется, если срок страхования — от 1 года. При этом предусматривается следующий порядок уплаты страховой премии в рассрочку: 19.
оплата двумя равными взносами: первый — при заключении договора, второй — в течение 3-х месяцев с момента его заключения — при сроке страхования 1 год; 19.
В случае неуплаты второго (очередного) страхового взноса в установленные Договором сроки договор страхования прекращается со дня, следующего за днем, определенным как дата уплаты этого взноса. 19.
По условиям не типового договора, предусматривающего ежегодное снижение страховой суммы, размер страховой премии по каждому виду страхования, ежегодно пересчитывается в соответствии с графиком погашения задолженности (Приложение №__ к Договору). Страховая премия (взнос) за год по всем видам страхования и срок ее оплаты за каждый год страхования указываются в Приложении № __ к Договору. 19.
1.3. Документы, необходимые для заключения договора 19.
1.4. Порядок принятия риска на страхование 20.
Комплексный договор страхования ипотеки может быть заключен только после государственной регистрации права собственности Страхователя на объект недвижимости, заявляемый на страхование. Если предусматривается титульное страхование, после государственной регистрации объекта недвижимости и предоставления Страховщику всех документов, указанных в п. 1.3, Страховщик проводит проверку этих документов собственными силами или с привлечением специальных экспертных организаций, а также банка-кредитора. При наличии всех документов от Страхователя на проверку отводится 5 рабочих дней. По результатам проверки на основе заключения специалистов Страховщик принимает решение о возможности страхования риска прекращения права собственности. 20.
1.5. Перестрахование 20.
Распоряжение по поводу перестрахования договора в части страхования имущества, титульного страхования и страхования гражданской ответственности свыше сумм, установленных в подпункте б) п.1.1.3., отдается уполномоченным андеррайтером Управления андеррайтинга. 20.
2.1. Назначение и потребители продукта 21.
2.2. Позиционирование продукта 21.
2.3. Каналы продаж 21.
Реализация страхового продукта по страхованию ипотеки может быть произведена с использованием следующих основных каналов продаж: 21.
2.4. Сегментирование рынка 22.
2.5. Преимущества продукта 22.
3. Инструкции по оформлению документов 23.
3.1. Документы, выдаваемые Страхователю 23.
При заключении договора страхования ипотеки Страхователю выдаются следующие документы: 23.
оригинал договора страхования, 23.
оригинал страхового полиса (при необходимости), 23.
комплект правил страхования, 23.
фирменная папка с логотипом. 23.
3.2. Документы, сдаваемые Агентом после заключения договора в компанию 23.
После заключения договора страхования ипотеки в компанию сдаются следующие документы: 23.
оригинал договора страхования, 23.
оригинал страхового полиса (если предусматривается), 23.
3.3. Порядок оформления документов 23.
Комплексный договор страхования ипотеки заключается путем составления одного документа (договора) на основании письменного заявления-анкеты Страхователя. 23.
Страховой полис выдается в дополнение к договору в подтверждение факта его заключения по требованию Страхователя или Выгодоприобретателя. 23.
Документы: договор страхования и страховой полис могут оформляться в двух экземплярах, по одному – для Страхователя и Страховщика или в трех экземплярах — с учетом пожелания банка-кредитора (третий экземпляр выдается ему как Выгодоприобретателю по договору). Договор страхования оформляется после получения заявления-анкеты от Страхователя с приложением всех необходимых документов (для договора, не содержащего титульное страхование) и после положительного решения Страховщика о возможности принятия на страхование риска прекращения права собственности (для договора, содержащего титульное страхование) в соответствии с порядком, предусмотренным п.1.4. 23.
3.4. Порядок акцепта договора 23.
а) объектом страхования по страхованию имущества и титульному страхованию является квартира, принадлежащая на праве собственности залогодателю. 23.
Во всех остальных случаях договор визируется уполномоченным андеррайтером Управления андеррайтинга. 23.
3.5. Особенности заключения дополнительных соглашений 23.
3.5.1. Дополнительное соглашение о замене Выгодоприобретателя 23.
3.5.2 Дополнительное соглашение о досрочном прекращении договора 24.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 24.
4. Полномочия и квоты Посредника 25.
определению целесообразности принятия риска на страхование, 25.
осмотру объекта, 25.
определению условий страхования и котировке риска, 25.
подготовке договора страхования 25.
5. Приложения 26.
5.1. Правила страхования 26.
5.1.1. Правила страхования имущества, переданного в залог 26.
Генеральный директор 26.
ОАО «КапиталЪ Страхование» 26.
_________________ В.Я. Медведев 26.
“08” августа 2003 года 26.
ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА, 26.
ПЕРЕДАННОГО В ЗАЛОГ 26.
Иск по требованиям, вытекающим из договора страхования, может быть предъявлен в течение двух лет. 30.
5.1.2. Правила страхования потери имущества в результате прекращения права собственности 31.
Генеральный директор 31.
5.1.3. Правила страхования гражданской ответственности физических лиц 38.
Генеральный директор 38.
ОАО «КапиталЪ Страхование» 38.
__________________ В.Я. Медведев 38.
“05” ноября 2003 года 38.
ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 38.
2.1. Страхователями признаются дееспособные физические лица, являющиеся российскими гражданами, либо иностранными гражданами или лицами без гражданства, заключившие со Страховщиком договоры страхования гражданской ответственности за вред, который они могут причинить жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. 39.
5.2. Типовая форма комплексного договора страхования ипотеки 43.
г. Москва «____» ________________ 200__ г. 43.
___________________________________________________________________________________, именуемое в дальнейшем «Страховщик», в лице _______________________________________________, действующего(ей) на основании _____________________________________________, с одной стороны, и __________________________________________________________________________, именуемый(ая) в дальнейшем «Страхователь», с другой стороны, вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор страхования (далее — «Договор») о нижеследующем: 43.
2.1.1. страхованию имущества, переданного в залог (далее – «Страхование имущества») на основании «Правил страхования имущества, переданного в залог» от 08.08.2003 г.; 43.
2.1.2. страхованию потери имущества в результате прекращения права собственности (далее — «Титульное страхование») на основании «Правил страхования потери имущества в результате прекращения права собственности» от 01.08.2003 г.; 43.
2.4. Выгодоприобретателем по страхованию имущества и титульному страхованию является: 43.
Страхователь не вправе заменить Выгодоприобретателя без его письменного согласия. 43.
Застрахованное имущество принадлежит Страхователю на праве собственности и находится по адресу: __________________________________________________________________ (территория страхования). 44.
внутреннюю отделку полов, стен, потолков квартиры или строения; 44.
отопительные, газовые и электроприборы, приборы сантехники, кондиционеры; 44.
движимое имущество (мебель, электробытовую, аудио-, видеотехнику и прочие предметы интерьера); 44.
5.3.2. требования о возмещении вреда, причиненного страховым случаем, происшедшим вследствие неустранения Страхователем в течение согласованного со Страховщиком срока обстоятельств, заметно повышающих степень риска, на необходимость устранения которых в соответствии с общепринятыми нормами указывал Страхователю Страховщик; 46.
5.4.5. других причин, предусмотренных действующим законодательством РФ и Правилами страхования, указанными в п.2.1. Договора. 46.
Вариант 1: единовременно до «___» ___________ 200___г. 46.
Вариант 2: в два взноса в следующем порядке: 46.
1-й взнос в размере __________________(_______________________________) рублей / долларов США / евро до «___» ___________ 200___г. 46.
2-й взнос в размере __________________(_______________________________) рублей / долларов США / евро до «___» ___________ 200___г. 46.
Вариант 3: ежегодными равными взносами в размере __________________(_______________________________) рублей / долларов США / евро до «___» ___________ каждого года страхования, первый взнос до «___» ___________ 200___г. 47.
6.4. Страховая премия (страховой взнос) уплачивается в рублях по курсу ЦБ РФ на день уплаты (запись делается при установлении страховой премии в иностранной валюте). 47.
7. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА 47.
7.1. Срок действия Договора с 00:00 часов « » 200 г. до 24:00 часов « » 200 г. Договор вступает в силу с 00:00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии /первого страхового взноса. Страховщик несет ответственность по выплате страхового возмещения в связи со страховыми случаями, наступившими в течение указанного срока действия Договора, но не ранее его вступления в силу. 47.
7.2. Договор прекращается в случаях: 47.
7.2.2. исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме (возмещение убытка в размере страховой суммы); 47.
8. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН 47.
8.3.4. отказать в выплате страхового возмещения в случае непризнания события страховым случаем, письменно уведомив об этом Страхователя и Выгодоприобретателя в течение 10-ти рабочих дней после предоставления Страхователем (Выгодоприобретателем) документов по страховому случаю, указанных в п. 9.2. Договора, с подробным объяснением причин принятия данного решения. 47.
8.4.1. заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом до наступления страхового случая, письменно уведомив об этом Страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения; 48.
9.1. Порядок определения и выплаты страхового возмещения по включенным в Договор видам страхования регулируется соответствующими Правилами страхования, указанными в 2.1. Договора. 48.
Вариант 2: Настоящий Договор составлен в 3-х экземплярах, каждый из которых имеет равную юридическую силу: один экземпляр хранится у Страховщика, второй экземпляр выдан Страхователю, третий — Выгодоприобретателю. 49.
11.3 Приложение 3. «Правила страхования потери имущества в результате прекращения права собственности» от 01.08.2003 г.; 49.
11.4. Приложение 4. «Правила страхования гражданской ответственности физических лиц» от 05.11.2003 г. 49.
5.3. Не типовая форма комплексного договора страхования ипотеки (предусматривающего ежегодное снижение страховой суммы согласно п. 1.2.4. Методических указаний) 51.
г. Москва «____» ________________ 200__ г. 51.
___________________________________________________________________________________, именуемое в дальнейшем «Страховщик», в лице _______________________________________________, действующего(ей) на основании _____________________________________________, с одной стороны, и __________________________________________________________________________, именуемый(ая) в дальнейшем «Страхователь», с другой стороны, вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор страхования, именуемый далее «Договор», о нижеследующем: 51.
2.1.1. страхованию имущества, переданного в залог (далее – «Страхование имущества») на основании «Правил страхования имущества, переданного в залог» от 08.08.2003 г.; 51.
2.1.2. страхованию потери имущества в результате прекращения права собственности (далее — «Титульное страхование») на основании «Правил страхования потери имущества в результате прекращения права собственности» от 01.08.2003 г.; 51.
2.1.3. страхованию гражданской ответственности физических лиц (далее – «Страхование гражданской ответственности») на основании «Правил страхования гражданской ответственности физических лиц» от 05.11.2003 г. 51.
2.3. В случае противоречий между условиями Договора и Правилами страхования, указанными в п.2.1. Договора, преимущественную силу имеют условия настоящего Договора. Условия, не оговоренные настоящим Договором, регламентируются Правилами страхования, указанными в п.2.1. Договора, и действующим законодательством РФ. 51.
2.4. Выгодоприобретателем по страхованию имущества и титульному страхованию является: 51.
Страхователь не вправе заменить Выгодоприобретателя без его письменного согласия. 51.
Застрахованное имущество принадлежит Страхователю на праве собственности и находится по адресу: __________________________________________________________________ (территория страхования). 52.
внутреннюю отделку полов, стен, потолков квартиры или строения; 52.
отопительные, газовые и электроприборы, приборы сантехники, кондиционеры; 52.
движимое имущество (мебель, электробытовую, аудио-, видеотехнику и прочие предметы интерьера); 52.
5.4.5. других причин, предусмотренных действующим законодательством РФ и Правилами страхования, указанными в п.2.1. Договора. 54.
6.3. Общая страховая премия за первый год страхования составляет __________________(_______________________________) рублей / долларов США / евро. Общая страховая премия по Договору за все годы страхования составляет __________________(_______________________________) рублей / долларов США / евро. Размер страховой премии по каждому виду страхования, указанному в п.2.1. Договора, ежегодно пересматривается в соответствии с Приложением № ____ к Договору. Страховая премия (взнос) за год по всем видам страхования и срок ее оплаты за каждый год страхования указаны в Приложении № ____ к Договору. 54.
6.4. Страховая премия (страховой взнос) уплачивается в рублях по курсу ЦБ РФ на день уплаты (запись делается при установлении страховой премии в иностранной валюте). 54.
7. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА 55.
7.1. Срок действия Договора с 00:00 часов « » 200 г. до 24:00 часов « » 200 г. Договор вступает в силу с 00:00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии /первого страхового взноса. Страховщик несет ответственность по выплате страхового возмещения в связи со страховыми случаями, наступившими в течение указанного срока действия Договора, но не ранее его вступления в силу. 55.
7.2. Договор прекращается в случаях: 55.
7.2.2. исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме (возмещение убытка в размере страховой суммы); 55.
8. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН 55.
8.4.1. заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом до наступления страхового случая, письменно уведомив об этом Страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения; 55.
9.1. Порядок определения и выплаты страхового возмещения по включенным в Договор видам страхования регулируется соответствующими Правилами страхования, указанными в 2.1. Договора. 56.
Вариант 2: Настоящий Договор составлен в 3-х экземплярах, каждый из которых имеет равную юридическую силу: один экземпляр хранится у Страховщика, второй экземпляр выдан Страхователю, третий — Выгодоприобретателю. 57.
11.3 Приложение 3: «Правила страхования имущества, переданного в залог» от 08.08.2003 г.; 57.
11.4 Приложение 4: «Правила страхования потери имущества в результате прекращения права собственности» от 01.08.2003 г.; 57.
11.5. Приложение 5: «Правила страхования гражданской ответственности физических лиц» от 05.11.2003 г. 57.
5.4.Приложение № ____ к Комплексному договору (полису) страхования ипотеки (предусматривающему ежегодное снижение страховой суммы согласно п. 1.2.4. Методических указаний) 58.
«____» ________________ 200__ г. 59.
«____» ________________ 200__ г. 59.
5.5. Типовая форма комплексного полиса страхования ипотеки 61.
Срок действия Договора с 00:00 часов « » 200 г. до 24:00 часов « » 20__ г. 61.
5.6. Не типовая форма комплексного полиса страхования ипотеки (предусматривающего ежегодное снижение страховой суммы согласно п. 1.2.4. Методических указаний) 62.
Общая страховая премия за 1-й год страхования составляет . 62.
Срок действия Договора с 00:00 часов « » 200 г. до 24:00 часов « » 20__ г. 62.
5.7. Типовая форма заявления-анкеты на комплексное страхование ипотеки (используется для любого договора) 64.
2. ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ: 64.
4.1.Имущество, заявляемое на страхование 64.