Идеи личного и имущественного страхования сходны – желающий направляет обращение в специализированный фонд, где аккумулируются платежи многих участников. При наступлении страхового случая эти накопления используются для возмещения ущерба. Отличительная особенность программы личного страхования – ее объект. Договор заключают на предмет жизни клиента, его способности трудиться, а также аспектов здоровья. Реальной денежной цены эти явления не имеют и иметь не могут, что существенно усложняет понятие экономической сути страхования личности.
Общее представление.
Личное страхование – нетипичная программа: здесь нельзя возместить потерпевшему ущерб, как это свойственно страхованию имущества. Предприятие, с которым заключено соглашение, оказывает финансовую поддержку человеку, оказавшемуся в сложной ситуации, родственникам – зависит от особенностей случая, нюансов, прописанных в договоренности. Страховой случай – смерть клиента или утеря им здоровья.
Специалистами принята классификация личного страхования. Аспекты анализа:
рисковый объем; разновидность страхования; длительность программы; количество участников; форма уплаты.
При анализе рисковых объемов выделяют личное страхование:
жизни на случай гибели, приобретения статуса инвалида, потери трудоспособности.
Практикуется заключение соглашения, согласно которому страховое предприятие обязуется возмещать траты по медсервису.
Виды личного страхования:
страхование жизни; несчастливой случайности.
Договоренность может подписываться в индивидуальном порядке, когда страхователь – физлицо, но возможна коллективная программа, когда страхователем, застрахованным становится сразу группа людей.
Программа бывает короткой, то есть договор охватывает срок менее года, среднесрочной (не более пяти лет), продолжительной – от шести лет и больше. Как правило, договор личного страхования длится не более чем 15-20 лет.
Страховое обеспечение может уплачиваться рентой либо единовременно. Страховая премия платится каждый год, каждый месяц или единовременно.
Формы и их специфика.
Чаще всего заключают договор личного страхования, предполагающий дожитие клиента предприятия до срока завершения соглашения. Законами установлено, что страховое предприятие исполняет свои обязательства, если к моменту последнего дня страховые взносы выплачены в полной мере. В день, наступающий после указанного в договоренности временного промежутка, появляется право на суммы. Не будет поводом отказа в выплатах ситуация, когда в период действия договоренности лицо получало какие-либо выплаты от страховщика, обусловленные несчастным случаем. Законодательством дано три года на уплату положенных сумм. Отсчет начинается с момента завершения срока соглашения.
Нередко добровольное личное страхование заключается на предмет наступления несчастного случая, из-за которого застрахованное лицо получает ущерб здоровью. На этапе заключения соглашения важно предельно четко описать, какие именно ситуации подпадают под договоренность, какие последствия они провоцируют. При наступлении описанной ситуации застрахованный получает право на указанную в договоре сумму. Величины, подлежащие уплате, зависят от особенностей полученного ущерба – это может быть максимальная сумма по договору или ее процент.
По рискам личного страхования частный страховщик обязан выплатить клиенту все суммы, указанные в договоренности, не оглядываясь на наличие государственных, социальных выплат этому лицу. Если клиент получает пенсию, возмещение вреда, это не сказывается на суммах, уплачиваемых ему по страховке. При этом деньги перечисляются не за случившееся, а за последствия, которые оно за собой повлекло. Клиент страхового предприятия получает некоторую величину – сколько-то процентов от оговоренной суммы. Процентная величина зависит от того, в какой степени пострадало здоровье. Эту оценку вычисляют по таблице, принятой страховым предприятием – клиент имеет право ознакомиться с ней еще до момента подписания соглашения.
Учитывается только ухудшение здоровья, случившееся после несчастного случая в пределах трехлетнего промежутка. Более поздние события не берутся в расчет.
Вопрос жизни и смерти.
Условия личного страхования могут предполагать страхование факта жизни. Для такого соглашения практикуется отсутствие строго оговоренных сроков, но четко устанавливаются пределы внесения платежей по программе. Не следует рассчитывать на выплаты, если клиент страховой компании скончался в пределах полугода с момента заключения договоренности, при этом причиной послужила болезнь сердца, сосудов, злокачественное новообразование. Не обязан страховщик ничего выплачивать и в случае, если застрахованный покончил с собой в первые полгода после заключения соглашения.
Если объектом личного страхования стала жизнь клиента, в полной степени ответственность по заключенной договоренности касаемо заболеваний начинается с седьмого месяца. Строгие ограничения накладываются на смерть человека, спровоцированную противоправным действием, нарушением закона. Действующая практика такова, что уплачивается не страховая, и выкупная сумма за весь период, который был оплачен клиентом при жизни.
Труд и будущее.
Довольно распространенный формат личного страхования – случаи утери способности трудиться, а также смерть. Чаще такие соглашения подписывают лица в возрасте 16-60 лет. Период действия договоренности – от года до двух десятилетий. Чтобы страховое предприятие согласилось на заключение договора, предварительно придется пройти обследование на предмет адекватного состояния здоровья. В возрасте 45 лет и старше можно рассчитывать на программу, которая покроет время до достижения 65-летнего возраста. Преимущественно страховые предприятия предпочитают не работать с лицами более старшего возраста – слишком велики риски.
Так как личное страхование по этой программе происходит с обязательным предварительным контролем профессионального доктора, необходимо все суммы по договору заплатить сразу. Предприятие вправе расторгнуть договор, ничего не уплачивать по нему, если в двухлетний срок с момента заключения соглашения застрахованное лицо умерло из-за болезни, о которой знало, но скрыло ее. У страхователя нет права на выкупную сумму. Если клиент не платит взносы в регламентированные соглашением временные рамки, договоренность автоматически считается утерявшей силу.
Накопительное страхование.
Довольно распространенный, выгодный вариант личного страхования («ВТБ», Сбербанк, «Ренессанс» и многие крупные финансовые предприятия активно продвигают именно его) предполагает вложение свободных денег с целью накопления в программу накопительного страхования. Взносы практикуются долговременные, но можно заключить соглашение о периодических. Страховое предприятие обязуется на все перечисляемые суммы обеспечить определенный процент доходности.
В договоренности на личное страхование указываются конкретные временные рамки, когда соглашение перестает действовать. В этот момент страховое предприятие должно уплатить ему суммы, указанные в официальной бумаге. Если страхователь скончался раньше оговоренного срока, право на накопления и проценты по ним переходит наследникам.
Сходной логикой обладает пожизненная рента. Фактически это накопительная договоренность, по которой бенефициант регулярно получает отчисления. Суть личного страхования такой формы – пенсия, дополняющая основную.
Правила и ограничения.
Сумма договора личного страхования зависит от желания клиента и предложения страхового предприятия. Чем больше эта величина, тем существеннее будут взносы, подлежащие уплате. Поэтому физлицо выбирает такую программу, которая приемлема в его финансовом положении.
Если произошел несчастный случай, повлекший ущерб здоровью и потерю трудоспособности, если человек благополучно дожил до последнего дня действия программы, он получает все положенные выплаты самостоятельно. Если добровольное или обязательное личное страхование было заключено гражданином, который не может получить деньги сам, законом предусмотрена возможность участия третьих лиц, но только при наличии нотариально заверенной доверенности. Застрахованный получает все оговоренные соглашением суммы даже в том случае, когда реально уплата взносов осуществлялась не им.
Договоры, ограничения и трагичные ситуации.
Есть вероятность смерти застрахованного, наступающей раньше, нежели человек получит все положенные ему по заключенному соглашению выплаты. В этой ситуации право на получение денежных масс переходит наследникам. Уже на этапе заключения договоренности у страхователя есть право обозначения, кому именно пойдут деньги, если он преждевременно скончается. Посмертным получателем может быть кто угодно, не играет роли степень родственных отношений. Пока договоренность действует, у страхователя есть право замены посмертного получателя. Для этого достаточно оформить заявление, направить его в адрес страхового предприятия. Еще один вариант – оформление записи в свидетельстве об участии в программе страхования.
Есть и такой вариант, когда посмертный получатель умирает раньше, нежели застрахованный, при этом лицо, заключившее договоренность со страховым предприятием, не обозначает нового получателя. Сходная по правилам ситуация – одновременная гибель и застрахованного, и получателя финансовых сумм, обозначенного им в договоре. В такой ситуации рассчитывать на выплаты могут ближайшие родственники, деньги перечисляются по логике наследования. Аналогичная ситуация распространяется на такой формат, когда застрахованный в принципе не обозначал посмертного получателя.
Возможности и их отсутствие.
Все популярные и надежные предприятия, предлагающие личное страхование («Ренессанс», Сбербанк, «Альфа страхование» и прочие) в типовом договоре обязательно упоминают ситуацию, когда смерть застрахованного наступила как итог умысла посмертного получателя по этой программе. Если доказано такое явление, это лицо лишается права получения денег. Вместо этого перечисления направляются заинтересованным, определенным законодательством в части наследования. Если посмертный получатель – близкий родственник, он исключается из круга лиц, которым страховое предприятие может уплатить деньги.
Право на получение суммы сохраняется три года с момента смерти участника программы страхования.
По программам личного страхования «Ренессанса», ВТБ и других крупных компаний чаще специалисты рекомендуют вступить в договоренность на срок от трех лет до двух десятилетий. При этом нужно учитывать, что страхование жизни преимущественное количество предприятий обеспечивают лишь до момента, когда клиенту меньше 80 лет. Срок страхования начинают отсчитывать с первого дня того месяца, когда клиент впервые уплатил взнос. Завершение – первый день аналогичного месяца через оговоренное в соглашении количество лет. Договор считается вступившим в силу на следующей день после перечисления положенных взносов агенту, а прекращает действие в момент, когда полностью истекает страховой срок.
Как платить?
Со всеми тарифами предприятия клиент имеет право ознакомиться до заключения договоренности. Как правило, суммы зависят от длительности договоренности, возраста клиента, величины страховой суммы. Все расчеты должны соответствовать официальным тарифам страхового предприятия. Положенные к уплате суммы можно перечислить все сразу либо уплачивать постепенно.
Действующими законами разрешены не только наличные платежи, но и безналичные перечисления. Можно, к примеру, оформить согласие на регулярные отчисления из зарплаты, а также переводы со вклада, которым располагает страхователь в банке. При наличных платежах агент обязан каждый раз выдавать квитанцию, подтверждающую расчеты. В отдельных случаях можно договориться о почтовых переводах.
Единовременные взносы разрешены строго в форме наличных, а на агента возлагается обязательство оформления квитанции. Такой документ, а также расчетные книжки по программам должны храниться страхователем не менее трех лет.
Если очередной взнос не был уплачен в срок, прошло три месяца, договор автоматически считается прекращенным. Исключение – прохождение лечения в условиях стационара. В такой ситуации у страхователя остается право проведения расчетов в течение 30 суток с момента выписки из медицинского учреждения.
Выкупная сумма.
Получить эти деньги страхователь может, если на момент завершения действия договоренности накоплены некоторые денежные массы. Их правила перечисления прописываются на этапе заключения договоренности. Действует строгое ограничение: выплаты возможны лишь по соглашениям, действовавшим не менее полугода. У страхового предприятия есть три года на перечисление выкупной суммы, отсчет начинается со дня, когда договор прекратил действие. Если при жизни застрахованное лицо не получило причитающиеся суммы, их направляют законным наследникам.
Если период действия договора составил менее полугода, выдавать выкупную сумму страховой агент права не имеет. Страхователь может затребовать возобновление программы – на это законом отводится трехлетний временной промежуток. За физлицом остается право возобновления соглашения, действовавшего больше полугода, то есть такого, по которому выкупные суммы положены. Это распространяется только на такую ситуацию, когда фактической уплаты установленного со стороны страхового агента еще не было.
Сотрудничать или нет?
Если было решено возобновить договор, который прекращен в силу разных причин, у заинтересованных лиц есть два варианта:
единовременно погашаются все задолженности по взносам, включая текущий месяц; уплачивается сумма за текущий месяц.
Договоренность начинает действовать на следующий день после перечисления положенных сумм.
Нет возможности возобновить соглашение, если страхователь получит статус инвалида первой группы. Это распространяется на ситуацию, когда факт инвалидности был декларирован еще в период действия страхового договора. Нет возможности возобновить прекращенный договор, если возраст страхователя – 80 лет и больше.
Все меняется.
Прописанные на момент заключения договоренности условия с течением времени могут измениться. К примеру, страхователь может посчитать, что для него слишком обременительны те суммы, уплату которых он на себя возложил, подписав соглашение. В такой ситуации допускается сокращение страховой суммы, а взносы рассчитываются заново. Полученная при этом разница становится базой для расчета выкупной суммы. Ее можно сразу получить на руки или внести на будущее как элемент взносов, чтобы платить по программе страхования меньше.
Возможен и альтернативный вариант, когда страхователь решает, что сумма по соглашению слишком мала. В этой ситуации у лица есть право заключения второго договора или даже нескольких. Все они будут действовать одновременно, но придется уплачивать взносы по каждой из программ.
Нужно ли мне это?
Жизнь любого современного человека наполнена многочисленными рисками, хотя зачастую мы даже не осознаем этого. Страховая программа, как говорят финансовые специалисты – это едва ли не самый удобный и надежный вариант обеспечения себе защиты на случай самых разных непредвиденных обстоятельств. К сожалению, контролировать риски можно лишь в строго ограниченных рамках, а неприятности преследуют всех и всегда. Страховая программа – это не метод предупреждения сложностей, но путь к снижению возможного ущерба.
Личное страхование бывает:
Преимущественно договоренности заключаются именно первого типа. Классический представитель обязательного – медицинское.
Ни страхователь, ни страхующее предприятие не могут предупредить и предусмотреть наступление страхового случая, повысить или понизить вероятность такого события. Случайность, внезапность – вот ключевые особенности самой идеи программы. Личное страхование является в некоторой степени «щитом» от последствий неприятного сюрприза.
Инвестировать в будущее.
Накопительное личное страхование – это единственная программа, по своей сути сильно отличающаяся от всех прочих. Она направлена не столько на минимизацию ущерба в случае возникновения неприятной ситуации, сколько на формирование накоплений. Инвестиционная программа – это больше пенсия, нежели страхование, да и логика ее работы сходная.
И страховщик, и клиент прекрасно понимают, когда, в какой момент, какие именно суммы придется заплатить. Никакой непредсказуемости нет и в помине. Единственное отличие от простой пенсии – возможность предусмотреть смерть застрахованного лица с передачей накопления наследникам.
Все по правилам.
Выбирая фирму для заключения страхового договора, следует заранее прочитать все положения соглашения, предложенного предприятием. В нашей стране действуют законы, которыми декларированы ограничения личного страхования. Важно, чтобы положения соглашения соответствовали требованиям законодательства, иначе такая договоренность не будет иметь силу.