Накопительное страхование жизни (НСЖ) является не новым продуктом в сегменте страховых услуг, однако, в России оно не столько популярно, как в Европе или Америке. Этот продукт позволяет сохранить и накопить средства к определенной дате, защитить жизнь и здоровье человека, получить материальную поддержку в самые сложные ситуации. НСЖ нельзя назвать депозитом, как таковым, поскольку он не дает большой доходности. Его сумма будет зависеть от срока накопления и объемов регулярных взносов. Рассмотрим, что такое НСЖ, зачем оно нужно, его особенности и отличия от обычного вклада, какие организации предлагают данный продукт?
Что такое накопительное страхование?
НСЖ представляет собой вид долгосрочного вложения с регулярным внесением страховых взносов, их накоплением и получением инвестиционного дохода. Срок страхования здесь может достигать от 3 до 30-40 лет. Договор НСЖ является копилкой, которая накапливает деньги, и защитой, которая в течение всего страхового периода защищает человека от болезни, потери трудоспособности, смерти, и позволяет получать в этих ситуациях гарантированную выплату (материальную поддержку).
Взносы в НСЖ состоят из двух частей:
В счет оплаты защиты рисков. Клиент оплачивает страховые взносы по страхованию своей жизни, чтобы в непредвиденных ситуациях получить возмещение. Накопительная часть. Она идет на формирование копилки владельца полиса. Данная часть может вкладываться в различные финансовые механизмы с целью получения дополнительной инвестиционной прибыли.
По окончанию периода действия договора НСЖ клиент может вернуть всю накопленную сумму или получать средства в виде регулярной пенсии.
Согласно российскому законодательству, все страховые выплаты не подлежат налогообложению, взысканию третьими лицами в судебном порядке. Это личные средства клиента, которыми может распоряжаться только он.
Доходность НСЖ.
На сегодняшний день средняя норма доходности по НСЖ достигает 5%. Она не прописана в договоре и зависит от того, насколько эффективно вложит организация накопления клиента. На практике доходности может и не быть, если вложения окажутся неудачными.
Согласно законодательству, организации смогут вкладывать средства НСЖ в следующих пропорциях:
Векселя и банковские вклады – до 50% от общей вложенной суммы. Российские облигации – до 20%. Иные облигации – до 20%. Акции и паевые инвестиционные фонды – до 10%. Драгоценный металл – до 10%
Данные вложения относятся к консервативным способам и не принесут высокую доходность. Однако, они имеет самый низкий рисковый показатель и высокую степень надежности.
Чтоб проверить то учреждение, с которым планируется сотрудничать, нужно:
Проверить его в реестре страховщиков. Изучить историю работы. Провести анализ финансовых показателей. Посмотреть рейтинги надежности и устойчивости. Найти отзывы.
На что нужно обратить внимание в полисе НСЖ?
Как и в любом другом случае, при заключении сделки оформляется договор (полис). В нем стоит обратить внимание на следующие пункты:
Срок страхования. Перечень рисковых событий и объемы их покрытия. Сумма регулярных платежей и их периодичность. Размер возврата вложенных средств при досрочном расторжении полиса. Размер возврата средств по окончанию срока действия полиса. Ожидаемая доходность (и будет ли она вообще). Размеры страховых выплат.