Это проявляется в создании системы обязательного страхования в стране. Необходимость государственного вмешательства для обеспечения всех частных и юридических лиц страховой защитой связана с ограниченностью коммерческого страхования в решении задач воспроизводства материальных, трудовых ресурсов в любых критических ситуациях, достижения социальной справедливости в обществе и поддержания политической стабильности в стране (рис. 16.1).
Рис. 16.1. Необходимость и значение организации системы обязательного страхования- Развитый и полный страховой рынок представляет собой организацию страховых отношений в двух формах — обязательной и добровольной, способных нейтрализовать, снизить и предотвратить возможную цепь катастрофических последствий страховых рисков для человека, организации и общества. Обязательное страхование — форма страховых отношений, основанная на соответствующих законодательных актах, устанавливающих перечень объектов, сторон и условия страхования. Сущность данной формы заключается в принудительности, всеобщности и общественной необходимости страховой защиты интересов юридических и физических лиц. Обязательное страхование отражает государственную потребность в страховании, так как обеспечивает удовлетворение интересов не только отдельных страхователей, но и конкретных общественных интересов (например, безработица ведет к росту заболеваемости населения, преступности, распаду семей и т. д.). При этом в сферу страхования включаются все субъекты, у которых потенциально имеются определенные страховые потребности, в том числе неосознанные самими субъектами. Добровольное страхование — форма страховых отношений, основанная на свободном волеизъявлении участников страхования — страхователя и страховщика, в обеспечении страховой защиты. Сущность этой формы страхования заключается в индивидуальной потребности страхователя в страховой защите, его инициативе к заключению страхового договора и ограниченности участия конкретных лиц. При этом страховые отношения выражаются в обязательном оформлении договора согласия между страхователем и страховой компанией. Обязательная и добровольная формы страхования различаются по своим целям, задачам, сущности, содержанию (рис. 16.2). Обязательное страхование осуществляется по предписанию закона и обеспечивает гарантированное формирование страховых фондов, предназначенных для финансирования последствий общественно значимых производственно-технических, природных и социально-экономических рисков, угрожающих наибольшему числу частных и юридических лиц. Тем самым достигается наиболее полная защита страховых интересов как отдельно взятого гражданина, предприятия, организации, так и государства в целом. К обязательному страхованию согласно ст. 935 ГК РФ относятся такие виды страхования, которые указаны в законе, и в соответствии с этим на конкретные лица возложена обязанность страхования. Особенностью такого страхования является установленное законом понуждение и заключение договора, тогда как при добровольном страхований необходимо предварительное согласие его участников. Кроме того, объекты, подлежащие обязательному страхованию, условия и порядок страхования определены законом.
Рис. 16.2. Основные сущностные характеристики обязательного и добровольного страхования Особенностью обязательного страхования является также отсутствие конкретного срока действия страховой защиты. ОбъёМы страхуются на весь период их существования, службы и функционирования. При этом неуплата страхователями очередных страховых взносов не прекращает действия страхования, а при добровольном страховании в этом случае договор автоматически теряет силу и считается расторгнутым. Для обязательного страхования характерны различные источники финансирования, тогда как при добровольном страховании источником страховых выплат являются только аккумулированные взносы страхователей. Так, обязательное личное страхование в РФ осуществляется за счет: бюджетных средств (страхование определенных категорий граждан); взносов страхователей (страхование пассажиров на транспорте); средств специальных государственных фондов — внебюджетных фондов финансирования (социальное страхование, страхование пенсий и т. д.). Обязательная форма страхования осуществляется в отношении: интересов лиц, не являющихся страхователями; ответственности страхователя перед другими лицами; имущества государственных, муниципальных предприятий, учреждений и отдельных категорий граждан. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов — Федеральных законов, Указов Президента РФ, подзаконных актов и нормативов (см. Приложение 4 «Перечень законов РФ и других законодательных актов по обязательному страхованию в Российской Федерации (с комментариями)»). Вершиной иерархии в отношении общих вопросов по заключению и исполнению договоров добровольного и обязательного страхования является Гражданский кодекс Российской Федерации (гл. 48 «Страхование»). Однако в соответствии со ст. 970 Гражданского кодекса РФ специальные законы, регулирующие страховые правоотношения в отдельных областях, приоритетны над правилами страхования, определенными в Гражданском кодексе Российской Федерации. На втором уровне иерархии страхового законодательства находятся Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп.) и специализированные законы об отдельных видах страхования: Закон РФ от 24 июня 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (с изм. и доп.), Федеральные законы «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июня 1999 г. № 165-ФЗ (с изм. и доп.), «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ и др. На третьем уровне находятся нормативные акты органа страхового надзора (Федеральной службы страхового надзора Минфина России), регулирующие внутреннюю деятельность страховых компаний и надзор над ними.
В тех случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на условиях договора, такое страхование не является обязательным в части соблюдения требований закона об обязательном страховании. Например, обязанность страхования имущества — по договору с владельцем имущества или в соответствии с учредительными документами юридического лица и т. п. В сфере обязательного страхования законодательством определены: стороны, участвующие в страховании (лица, обязанные страховать; круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования; лица, чьи интересы подлежат страхованию); основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; страховые риски; объем страховой ответственности; уровень и нормы страховых выплат; порядок установления тарифных ставок и страховых платежей; другие вопросы. Обязательное страхование предусматривает максимальный охват объектов страхования, за счет которого обеспечивается применение минимальных тарифных ставок и достижение высокой финансовой устойчивости страховых операций. Однако данная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольному страхованию. Добровольное страхование проводится на основе страхового законодательства и в соответствии с этим формируются условия и правила отдельных видов страхования. Правила добровольного страхования отражают общие условия, порядок его проведения и устанавливаются по усмотрению страховщика. Реализуются в деятельности страховщика на основе полученной им государственной лицензии. Конкретные условия страхования с каждым страхователем определяются в договоре страхования, заключаемом между ним и страховщиком. Правила страхования представляют собой нормативные акты, определяющие условия добровольного страхования. Они подразделяются на два типа — общие и отраслевые. Общие правила закладываются в основу договора страхования по любой отрасли страхования и являются с танд ар т н ьш и ,-ти п и чн ы м и для всех страховых отношений. Отраслевые правила — нормативные акты по проведению страховых операций в конкретной отрасли страхования. Они утверждаются органами страхового надзора при лицензировании деятельности страховщика. В юридической практике условия договора страхования подразделяются на существенные, обычные, обязательные и инициативные (дополнительные). Существенные условия — условия, необходимые для заключения договора по определенному виду страхования и принятые обеими сторонами. Если хотя бы по одному из существенных условий участники страхования не пришли к соглашению, то договор считается незаключенным. В российской страховой практике устанавливаются четыре существенных условия страхования (ст. 942 ГК), три из которых являются общими для всех видов страхования: характер страхового случая; страховая сумма (лимит ответственности); срок действия договора страхования; для страхования имущества — это имущество или имущественный интерес, который страхуется; для личного страхования — это застрахованное лицо, указываемое в договоре. Исключение составляет второе условие, относящееся к медицинскому страхованию, которое может предусматривать отсутствие конкретной страховой суммы в договоре. В соответствии с законодательством страховщик оплачивает все оказываемые застрахованному лицу медицинские услуги, указанные в программе страхования, без ограничения выплаты их какой-либо суммой независимо от того, есть в договоре страхования сумма или нет (ст. 970 ГК). Обычные условия договора — условия, характерные для любых договорных отношений в различных видах деятельности и предусмотренные законодательством. Это сведения о месте заключения договора, форме договора, времени вступления его в силу. Как известно, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем (или первого страхового взноса). Обязательные условия условия, предписанные законодательством для согласования сторонами договора. В страховых отношениях это момент начала действия страховой защиты, страховая сумма, полное наименование участников договора, их реквизиты и т. д. Инициативные (дополнительные) условия — условия, включаемые в договор по взаимному соглашению сторон и не противоречащие закону. Они дополняют другие условия и максимально учитывают пожелания сторон с позиций специфики конкретного страхователя и объекта страхования, интересов страховщика в минимизации риска и достижении устойчивости страхового фонда. Это выражается в применении франшизы, скидок со страховой премии, условиях по проведению превентивных мероприятий и т. д. Договор добровольного страхования обязательно заключается в письменной форме, тогда как обязательное страхование может действовать и без оформления договора (например, социальное страхование, страхование военнослужащих, страхование пассажиров на транспорте и т. д.). Добровольное страхование осуществляется на коммерческой основе, за исключением взаимного страхования, проводимого по принципу самоокупаемости. Коммерческое страхование — вид предпринимательской деятельности по реализации имущественных интересов страховщика с целью увеличения вложенного капитала на основе защиты интересов страхователей и эффективного управления застрахованными рисками (на основе механизма прибыльности). Формирование и использование страхового фонда на коммерческой основе предполагает сбалансированность интересов основных участников страхования. Для страхователей увеличение страхового фонда обеспечивает гарантию выполнения обязательств страховой компани.
ей по выплатам при наступлении страховых случаев. Для страховщика страховой фонд представляет капитал, за счет инвестирования средств которого формируется прибыль и расширяется страховое дело. Тем самым одни участники имеют возможность за минимальную плату — взнос — компенсировать предполагаемые убытки, а другие — извлечь прибыль на привлеченных денежных средствах. Таким образом, добровольное страхование осуществляется, во-пер- вых, по инициативе страхователя; во-вторых, на основе согласия между ним и страховщиком; в-третьих, в соответствии с правилами страхования, а также является в большинстве случаев дополнением к обязательному страхованию. Обязательное страхование проводится на основе прямого вмешательства государства в управление общественно значимыми страховыми рисками с целью достижения необходимого единого уровня социально-экономического развития общества.