Согласно ст. 935 ГК законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:
· жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; · риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
Лица, на которых возлагается обязанность страховать, должны быть указаны в нормативном акте, установившем обязательное страхование.
В нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены Закон РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 №4015-1 (в ред. от 21.07.2005). П. 4, ст. 3.:
· субъекты страхования; · объекты, подлежащие страхованию; · перечень страховых случаев; · минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; · размер, структура или порядок определения страхового тарифа; · срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); · срок действия договора страхования; · порядок определения размера страховой выплаты; · контроль за осуществлением страхования; · последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.
Существует много законов, в которых установлена обязанность определенных лиц страховать чьи-либо интересы либо свою ответственность, однако большинство из перечисленных выше условий в этих законах не определены. Формально такое страхование не может признаваться обязательным, и невозможно принудить к заключению такого договора либо применить последствия, установленные в ст. 937 ГК. Однако для налоговых, например, целей суды признают обязательным любое страхование, если в законе установлена обязанность страховать (например, Постановление ФАС МО по делу от 31.08.98 N КА-А40/2002-98) Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ, части второй. // Под ред. Т.Е. Абовой, А.Е. Кабалкина М., 2005..
Норма п. 2 статьи 935 ГК содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Это, однако, не означает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может являться условием договора.
С одной стороны, из нормы п. 1 935 ГК определенно следует, что обязательное страхование может устанавливаться только в отношении жизни, здоровья и имущества других лиц. С другой стороны, норма п. 2 этой статьи повторяет то же самое правило, но в форме прямого запрета и только в отношении жизни и здоровья других лиц. Не вполне ясно, что здесь имел в виду законодатель. Следует ли из двух этих норм, что нет прямого запрета устанавливать обязательное страхование в отношении собственного имущества страхователя и можно обязать страховать свое имущество? Президиум ВС РФ дал отрицательный ответ на этот вопрос в п. 9 Обзора судебной практики по гражданским делам от 21.12.2000.
Осуществление обязательного страхования состоит в заключении договора страхования. Это означает выполнение всех предусмотренных ст. 940 либо ст. 445 ГК действий для заключения договора страхования. Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно направить оферту или сделать заявление страховщику, а страховщик должен акцептовать оферту или выдать полис, который лицо, сделавшее заявление, обязано принять (п. 2 ст. 940 ГК). Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе должны соответствовать условиям, определенным в нормативном акте, установившем обязательное страхование.
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного страхования пассажиров, которое осуществляется за счет самих пассажиров и обязательного государственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 969 ГК).
Обязанность страхователя осуществлять обязательное страхование за свой счет означает, что Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ, части второй. // Под ред. Т.Е. Абовой, А.Е. Кабалкина М., 2005.:
а) в отношениях с контрагентами страхователь не вправе оформлять уплату страховой премии по обязательному страхованию как дополнительную агентскую услугу, которую он оказывает за счет контрагента, ? премия должна входить в состав расходов по исполнению договора. Например, при обязательном страховании банковских вкладов банк не может включать в договор условие об уплате вкладчиком страховых взносов ? банк должен уплачивать их из собственных средств; б) страхователь-работодатель не вправе удерживать взносы по обязательному страхованию из зарплаты работника; в) страхователь не вправе пользоваться возможностью, предоставляемой ст. 939 ГК, и, заключив договор страхования, возложить исполнение своей обязанности по уплате премии на выгодоприобретателя, освободившись от этой обязанности. Выгодоприобретатель, который в соответствии с п. 2 ст. 939 ГК уплатил премию за страхователя, вправе потребовать от страхователя возмещения убытков с начислением процентов по ст. 395 ГК. Однако в этом случае он не вправе требовать применения последствий, предусмотренных в ст. 937 ГК. В отношении обязательного страхования пассажиров эти правила не применяются.
Согласно ч. 1 ст. 937 ГК лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Обязательное страхование признается осуществленным надлежащим образом, если заключен и действует договор страхования на условиях, которые определены в соответствующем нормативном акте, или на более благоприятных для выгодоприобретателя условиях.
Перечислим основные случаи обязательного страхования Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ, части второй. // Под ред. Т.Е. Абовой, А.Е. Кабалкина М., 2005..
Обязательное личное страхование предусмотрено ст. 18 Закона об атомной энергии, согласно которой работники ядерных установок и иных аналогичных предприятий и некоторые другие лица подлежат обязательному страхованию личности от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии.
Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета (Указ Президента РФ от 07.07.92 №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (с изменениями и дополнениями)).
Обязательное государственное (т.е. за счет государственного бюджета) страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел установлено Федеральным законом от 28.03.98 №52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» (с изменениями и дополнениями).
Статья 16 Закона РФ от 21.03.91 «О налоговых органах Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) устанавливает обязательное государственное личное страхование всех работников этой службы.
Законом РФ от 11.03.92 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) установлено обязательное личное страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью (ст. 19).
Законом РФ от 02.07.92 «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании» (с изменениями и дополнениями) установлено обязательное государственное личное страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи (ст. 22).
Обязательное государственное личное страхование всех пострадавших от чернобыльской катастрофы предусмотрено ст. 28 Закона РФ от 15.05.91 «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС» (с изменениями и дополнениями). Действие этого Закона распространено на граждан, оказавшихся в зоне влияния неблагоприятных факторов аварии 1957 г. на производственном объединении «Маяк» и сбросов радиоактивных отходов в реку Теча (ст. 1 Федерального закона от 26.11.98 №175-ФЗ «О социальной защите граждан Российской Федерации, подвергшихся воздействию радиации вследствие аварии в 1957 году на производственном объединении «Маяк» и сбросов радиоактивных отходов в реку Теча» (в ред. от 07.08.2000 и 29.12.2001).
Законом РФ от 26.06.92 «О статусе судей в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) с последующими изменениями предусмотрено обязательное государственное личное страхование судей (ст. 20).
Федеральным законом от 10.01.96 №5-ФЗ «О внешней разведке» (с изменениями и дополнениями) установлено обязательное государственное личное страхование всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки (ст. 22).
Федеральным законом от 03.04.95 № 40-ФЗ «Об органах федеральной службы безопасности в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) установлено обязательное государственное личное страхование сотрудников этих органов.
Законом РФ от 09.06.93 «О донорстве крови и ее компонентов» (с изменениями и дополнениями) установлено обязательное личное страхование донора за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции (ст. 8).
Таможенный кодекс в ст. 431 устанавливает обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов Российской Федерации.
Согласно ст. 7 Закона РФ от 14.07.92 «О закрытом административно-территориальном образовании» (с изменениями и дополнениями) «граждане, проживающие или работающие в закрытом административно-территориальном образовании, подлежат обязательному бесплатному государственному страхованию на случай причинения ущерба их жизни, крову и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и (или) объектах».
Обязательное имущественное коммерческое (т.е. негосударственное) страхование предусмотрено, в частности, Законом РФ от 15.04.93 «О вывозе и ввозе культурных ценностей» (с изменениями и дополнениями) в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами (ст. 30).
Весьма актуальным и своевременным является принятый Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Он установил правовую основу для введения как новой разновидности обязательного страхования ? вкладов физических лиц в банках России, так и еще одного обязательного платежа в виде страховых взносов. Впервые в истории России была создана централизованная и организованная система защиты банковских вкладов, суть которой заключается в формировании на основе вышеуказанного Закона реально функционирующих способов защиты депозитов.
Статья 358 ГК устанавливает обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за свой счет.
Статья 343 ГК устанавливает обязательное страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем (в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество), если иное не установлено договором или законом, причем страхование осуществляется за счет залогодателя; эти же правила содержатся в ст. 38 и 50 Закона РФ от 29.05.92 «О залоге» (с изменениями и дополнениями).
Обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов предусмотрено ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от 11.02.93 (с изменениями и дополнениями).
Россия является также участником Римской конвенции об ущербе, причиненном иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности от 07.10.52, ст. 15 которой предусматривает право каждого из ее участников требовать обязательного страхования ответственности эксплуатанта воздушного судна. Такое страхование ответственности предусмотрено ст. 133-135 ВК.
Согласно ст. 25 Закона РФ от 20.08.93 «О космической деятельности» в ред. Федерального закона от 29.11.96 N 147-ФЗ (с изменениями и дополнениями) организации и граждане, которые используют космическую технику или по заказу которых она используется, производят обязательное страхование жизни и здоровья космонавтов, работников объектов космической инфраструктуры, а также ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц.
С 1 июля 2003 г. в России вступил в силу Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Пункт 1 статьи 4 данного Закона обязывает владельцев транспортных средств страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (как физических, так и юридических) при использовании транспортных средств. В страховые правоотношения вступает, таким образом, законный владелец транспортного средства ? его собственник либо лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления, либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное); не является владельцем транспортного средства и, соответственно, субъектом страховых правоотношений лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства. Владелец транспортного средства, вступающий в регулируемые настоящим Законом общественные отношения, называется страхователем, а организация, с которой он заключает договор об обязательном страховании гражданской ответственности владельца транспортного средства, ? страховщиком. Риск гражданской ответственности страхуется, по общему правилу, за личный счет владельца транспортного средства (страхователя) Комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». // Под ред. А.Н. Ткача. М., 2005..
Поскольку страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является их обязанностью, п. 2 ст. 19 Федерального закона от 10 декабря 1995 г. №196-ФЗ «О безопасности дорожного движения» (в ред. от 22 августа 2004 г.) запрещает эксплуатацию транспортных средств, владельцами которых не исполнена установленная законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности.