Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого из видов страхования жизни или для ряда близких видов, относящихся к страхованию жизни, а также в комбинации со страхованием от несчастных случаев. Договор страхования жизни, как правило, заключается на срок не менее 1 года.
Страхование жизни на случай смерти представляет собой принятие страховщиком по договору страхования обязанности выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица в период действия договора. При данном виде страхования страхователями могут быть как физические, так и юридические лица, при этом для физических лиц существуют ограничения по возрасту. Физические лица обычно заключают договоры индивидуального страхования в свою пользу или в пользу своих близких, в то время как юридические лица заключают в основном договоры коллективного страхования жизни на случай смерти своих работников.
Застрахованными в данном виде страхования могут быть физические лица в возрасте от 1 года до 70 лет, однако в правилах страхования предусматриваются еще и ограничения по состоянию здоровья. Так, не принимаются на страхование лица, страдающие психическими расстройствами, тяжелыми формами онкологических и сердечно-сосудистых заболеваний. Обычно страхование проводится без медицинского освидетельствования подлежащего страхованию лица, но право медицинского освидетельствования страховшика есть и пользуется он им в том случае, если заключается договор страхования на страховую сумму.
Договор страхования жизни на случай смерти заключается, как правило, на основании письменного заявления страхователя, однако это заявление может быть и в устной форме, но в любом случае страхователь обязан сообщить страховщику основные сведения о застрахованном лице, в том числе о существующих на момент страхования или имевшихся ранее болезнях. Если после заключения договора страхования жизни страховщик установит, что ему были сообщены ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного, страховая компания вправе требовать признания этого договора недействительным.
Договоры страхования на случай смерти разделяются на два вида — пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок). При жизненном страховании договор действует до наступления смерти застрахованного, т.е. не устанавливается срок действия договора страхования. Поэтому страховая сумма будет выплачена обязательно, но неизвестен момент выплаты.
При срочном страховании устанавливается срок действия договора страхования, и если в течение этого срока смерть застрахованного не наступила, то страховая компания выплаты не производит.
Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лииа в возрасте до 65—70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении кроме прочих содержаться вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на страхование риска. Страховую компанию интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной и временной нетрудоспособности, а также госпитализации за последние 3—5 лет и т.п. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные.
По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату, начиная с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования, страховая организация в течение первых лет действия договора страхования, может вводить определенные ограничения, например: в течение первого года страховая сумма может быть выплачена только в том случае, если смерть застрахованного наступила в результате несчастного случая или острого инфекционного заболевания; если же причина смерти связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.
При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. В период действия договора страхователь с согласия застрахованного вправе изменить раннее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.
Страховая сумма согласовывается между страхователем и страховой компанией в процессе заключения договора страхования. Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребления алкоголя, занятие спортом и т.п.), а так же периода уплаты страховой премии. Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед. По желанию страхователя предоставляется рассрочка: страховую премию можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80—85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет. Такой порядок уплаты страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие — при 10-летнем периоде расчетов.
При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора; если он дожил до окончания срока страхования, никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигает 65—70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Как и при жизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.
Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, так как там вероятность наступления страховых случаев выше.
Существует несколько видов договоров срочного страхования на случай смерти:
* с неизменной страховой суммой; * с постоянно увеличивающейся страховой суммой; * с постоянно убывающей страховой суммой;
« с правом продления действия договора.
Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и доступной формой срочного страхования, по таким договорам страховая сумма и взносы остаются неизменным в течение всего срока страхования.
Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой было введено для компенсации потерь в результате инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесценения денег. При таком страховании страховая сумма ежегодно увеличивается на установленный в договоре страхования процент что, однако, ведет к соответствующему.цвету и размера страховых.
При страховании с постоянно убывающей страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на согласованную страховщиком и страхователем в договоре страхования величину до тех пор, пока эта сумма не станет равна нулю в конце срока страхования.
Например, при длительности страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их оплаты устанавливается короче, чем срок страхования, чтобы препятствовать досрочному прекращению договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования. Наиболее распространенным вариантом данного вида договора страхования является страхование на случай смерти заемщика — физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т.е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.
Страхование с правом продления договора предоставляет страхователю возможность возобновить закончившийся договор в установленный в договоре страхования срок без медицинского освидетельствования.
Страховщик несет ответственность по договору страхования жизни на случай смерти по любым причинам, кроме событий, наступивших в результате:
* умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом; * преступных умысла и действий выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного; * самоубийства или попытки самоубийства; * совершения застрахованным противоправных действий, поступков; * алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления; * передачи застрахованным лицом управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лиау, не имеющему права на управление данным транспортным средством, и т.п.
В случае смерти застрахованного лица в период действия договора страхования страховщик выплачивает страховую сумму указанному в страховом полисе выгодоприобретателю, в том случае, если он не назначен, страховая сумма выплачивается наследникам умершего застрахованного лица.
Для получения страховой суммы страховщику необходимо представить следующие документы:
письменное заявление о страховом случае и выплате страховой суммы;
свидетельство загса о смерти застрахованного лица;
свидетельство о праве наследования;
документ, подтверждающий факт, обстоятельства и причины события, приведшего к смерти застрахованного лица.
В случае если застрахованное лицо доживает до окончания срока действия договора временного страхования жизни на случай смерти, страховая сумма не выплачивается никому.
Если в период действия договора страхования жизни умер страхователь, не являющийся застрахованным лицом, и уплата страховых взносов прекращена, застрахованному выплачивается сумма уплаченных страхователем взносов за вычетом доли, приходящейся на покрытие расходов страховщика по проведению данного вида страхования.
В смешанном страховании жизни в одном договоре объединены страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерная особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.
Выплата производится при наступлении смерти застрахованного лица от любой причины, за некоторыми исключениями: смерть застрахованного в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства (если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя не признается страховым случаем. Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного: при дорожно-транспортном происшествии — 300% страховой суммы, в результате несчастного случая — 200%, при других обстоятельствах — 100% страховой суммы. К страховым случаям может относиться также постоянная (реже — и временная) утрата общей трудоспособности, но только в результате несчастного случая. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной — часть страховой суммы, соответствующая проценту потери способности к труду.