Лекция 5.
Страхование жизни, его виды.
1. Понятие страхования жизни.
2. Характеристика основных видов страхования жизни.
Вопрос 1: Понятие страхования жизни.
Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью.
Страхование жизни — это страхование образа или уровня жизни. Это эффективный долгосрочный финансовый инструмент, который помогает Вам постепенно откладывать необходимые суммы на будущие расходы, инвестируя в светлое завтра — свое и ваших близких.
Это единственный вид страхования, который предусматривает получение выплаты даже при благоприятном развитии событий. В каждый полис страхования жизни включен «риск дожития» до конца действия договора, и по истечении срока договора Вы получите полную страховую сумму.
Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года.
К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Но так как невозможно определить, сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента.
В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.).
Различают рисковое и накопительное страхование жизни.В рисковом (классическом) страховании деньги клиента идут на покрытие риска и по окончании срока страхования не возвращаются.
В страховании жизни с накоплением может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Например, таким видом страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие. Такое страхование представляет собой совмещение инвестиционного фонда и рискового страхования. Часть денег клиента идет на покрытие страховых рисков, другая часть вкладывается в высоконадежные, но малодоходные сферы бизнеса и приносит инвестиционный процент. В случае дожития, по окончании срока страхования клиент получает вложенные деньги назад вместе с процентами.
Вопрос 2: Характеристика основных видов страхования жизни.
Рассмотрим основные виды страхования жизни.
Страхование на случай смерти.
По договорам страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица (только в случае его письменного согласия).
Пожизненное страхование на случай смерти. При этом виде страхования страховщик, в обмен на уплату страховых премий страхователем, обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.
Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет.
Основанием для заключения договора является письменное заявление страхователя. В этом заявлении, кроме прочих, содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжелобольные лица.
При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты.
Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией.
Размер страховых тарифов зависит:
· от возраста (чем человек старше, тем они выше);
· пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного;
· жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т. п.);
· периода уплаты страховой премии.
Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед, а также в рассрочку (уплата страховой премии за полгода, квартал, месяц). Можно уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80-85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет. Это позволяет страхователю выбрать наиболее удобный длянего срок выполнения обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие — при 10-летнем периоде расчетов.
Срочное страхование на случай смерти. Страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Эти договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста.
Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Договор может заключаться с медицинским освидетельствованием и без него. При заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.
Смешанное страхование жизни. В смешанном страховании жизни в одном договоре объединены страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерная особенность смешанного страхования — страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.
Страхование на дожитие.
По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключении договора и слагается из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Если застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.
При страховании на дожитие страхователь имеет право на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма — часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев.
Страхование ренты.
Характерной особенностью страхования ренты является осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования. В зависимости от установленного порядка уплаты взносов и оговоренных условий выплат выделяют различные ренты:
1. рента немедленная — рента, выплата которой начинается сразу после уплаты (единовременно или в рассрочку) всей суммы страховых взносов;
2. рента отсроченная — рента, выплата которой отложена до определенной будущей даты. Временной отрезок между окончанием уплаты взносов (единовременно или в рассрочку) и датой начала выплаты ренты называется выжидательным периодов. В случае смерти застрахованного в этот период страховщик обычно возвращает уплаченные взносы (с начисленными на них процентами или без процентов, в зависимости от условий страхования);
3. рента пожизненная — рента, выплачиваемая с установленной даты в течение оставшейся жизни застрахованного лица;
4. рента временная — рента, выплачиваемая с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором страхования;
5. рента пренумерандо («вперед») — рента, выплачиваемая в начале каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения;
6. рента постнумерандо («назад») — рента, выплачиваемая в конце каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения;
7. рента постоянная — рента, выплата которой производится в неизменном размере;
8. рента переменная — рента, величина которой изменяется во времени.
(Лекция 7) В зависимости от установленного порядка уплаты взносов и оговоренных условий выплат выделяют различные ренты: