Несмотря на то что страховка здоровья в девяти из 10 случаев идет в комплекте с рисками для жизни, это все-таки два пункта программы. При желании каждый может застраховать что-то одно. Но чтобы принять взвешенное решение о том, как себя защищать, надо в каждом из них разобраться.
Страхование здоровья – широкая и многоэтапная программа личной защиты. Оно существует в двух вариантах:
соцстрах – обязательная страховка, которая работает как инструмент массовой социальной защиты граждан и реализуется через законы, регламентирующие деятельность юридических лиц; добровольное страхование здоровья : в этой категории действуют десятки программ, каждый выбирает для себя оптимальную защиту с оглядкой на собственный образ жизнедеятельности, привычки, профиль работы.
Что покрывает страховка для здоровья?
Рисками в категории могут считаться:
болезни, в том числе, страхование здоровья по рискам профзаболеваний сотрудников; острые отравления; травмы и увечья; инвалидность.
Под защитой может быть благополучие группы граждан (пример – страхование здоровья сотрудников одной фирмы, спортсменов клуба, группы экстремальных туристов) или конкретного человека.
Виды программ защиты здоровья для всех категорий страхователей/застрахованных.
В зависимости от того, кто выступает по договору застрахованным лицом, программа может быть:
детской или взрослой; коллективной или частной; детализированной (программы а-ля «Антиклещ») или комплексной.
По рискам страхование здоровья делят на медицинские программы (сюда относят ДМС, ВЗР) и страховку от несчастного случая (на работе, в поездке). По содержанию предоплаченных (включенных) услуг платной медицины это может быть расширенный полис или бюджетный вариант. Существуют также семейные продукты и различные системы для персонала, помощь при попадании в дорожное происшествие или комплексная защита.
Поскольку среди работодателей, которые давно рассмотрели в добровольном страховании здоровья от болезней эффективный инструмент мотивации сотрудников, этот вид услуг пользуется спросом, страховщики разработали массу отраслевых и адаптивных решений с разными условиями. Перечислить их все невозможно – в каждой СК есть свои уникальные варианты.
Но вцелом все программы страхования здоровья можно условно поделить на две большие группы – добровольную медицинскую и страховку от НС. В первом случае речь о предоставлении доступа к платным услугам на случай заболеваний, во втором – об эффективной поддержке потерпевших в результате неблагоприятного происшествия.
Формы выплат по риску заболевания/травматизма.
В зависимости от того, к какой группе относится конкретный полис страхования здоровья, будут отличаться и способы возмещений при наступлении оговоренных событий:
по ДМС практикуют схему возмещения согласованных расходов по факту обслуживания: СК работает с рядом ЛПУ на базе договора, застрахованный при необходимости похода к врачу обращается в ассистанс страховщика, получает добро и направляется на лечение, а последний по запросу партнера-клиники в итоге возмещает стоимость обслуживания застрахованного клиента; по правилам страхования здоровья туристов, которые выезжают за пределы РФ, может предусматриваться та же схема, что и по ДМС, или компенсационная форма (страхователь на месте оплачивает услуги медиков зарубежной больницы, собирает чеки, а СК по его прибытии возвращает потраченные деньги); в страховании здоровья от несчастных случаев могут предусматриваться не только компенсации на лечение, но и пособия на жизнеобеспечение потерпевшего, который временно не может работать.
По НС надо добавить, что размеры выплат могут зависеть еще и от риска, который «сработает». По риску травм возмещение рассчитывается из таблицы оценки расходов на лечение при увечьях разной тяжести. Если потерпевшему присвоена инвалидность, он по договору страхования здоровья получает процент от максимальной суммы страхования (она оговаривается на этапе его заключения). В зависимости от группы он может составлять от 30 до 100%.
Как получить компенсацию?
Для получения компенсаций нужно соблюсти заданную страховщиком процедуру:
по видам страхования здоровья в рамках ДМС – согласовать поход к врачу, обратиться в ЛПУ из списка СК, воспользоваться услугами, которые входят в набор программы страхования (чеки, как правило, не требуются, клиника сама присылает страховой компании счета); по ВЗР – собрать чеки (если это компенсационная форма выплат), действовать строго через представителя своего страховщика по месту нахождения; по страхованию здоровья на случай неблагоприятного происшествия – получить справку с подтверждением полученных увечий (риски травмы) или заключение экспертной комиссии о присвоении инвалидности.
В любом случае в приложении к договору или правилах СК должна быть четкая инструкция действий при страховом событии. Мы же хотим напомнить, что для запуска процесса урегулирования и расчета выплат по страхованию здоровья необязательно предоставлять сразу полный указанный пакет документов. Главное, – как можно быстрее сообщить о самой проблеме.
Заказывая полис через СА «GALAXY страхование», вы получаете надежного представителя ваших интересов на всех этапах действия страхования здоровья. Мы не бросаем страхователей сразу после заявки, но сопровождаем его постоянно.
Выясняйте с помощью нашего калькулятора, у кого выгоднее всего покупать полис, заказывайте договоры, не сходя с места. Мы на каждом шаге будем следить, чтобы вы оставались в выигрыше.