Страхование жизни на случай смерти.

Страхование жизни на случай смерти – это классический вариант страхования, при котором страховая фирма, заключая договор с клиентом, несет ответственность за гарантию выплаты определенной денежной суммы лицам, указанным в качестве получателей в случае смерти застрахованного.
Страховщик несет ответственность перед застрахованным лицом в течение периода времени, на который был заключен договор. С целью урегулирования механизма обеими сторонами должны соблюдаться такие необходимые условия оплаты, как внесение страховых платежей и страховой выплаты.
Страховой платеж – это фиксированная денежная сумма, которую страхователь обязуется выплатить страховщику за предоставленные услуги. Такая сумма оговаривается сторонами до подписания соглашения. Клиент обязуется вносить взносы в четко установленные договором временные рамки. Размер платежа зависит от двух факторов: типа страхового тарифа и суммы, которую компания должна будет выплатить доверенным лицам после смерти своего клиента. Страховая выплата – это сумма денежных средств, которая устанавливается посредством подписания договора и регулируется действующими законодательными актами в сфере страхования. Кто получает выплату в случае смерти, решает сам страхователь.
Процесс страхования дееспособного лица разработан в соответствии ГКУ РФ и регламентируется Законом «Об организации страхового дела в РФ», а также иными гражданско-правовыми нормами и актами.
Особенности страхования жизни на случай смерти.
До того, как между страховщиком и страхователем будет подписано соглашение, страховая компания должна оценить возможные риски, связанные с вероятностью смерти клиента в период действия договоренности. С этой целью субъект должен пройти комплексное медицинское обследование , которое позволит выявить наличие либо отсутствие у него хронических заболеваний. Такие условия созданы для того, что минимизировать риск обращения к страховщику неизлечимо больного человека.
Также стоит отметить, что заинтересованное лицо имеет право застраховать свою жизнь в нескольких компаниях. Единственное условие в этом случае будет заключаться в четком соблюдении сроков и полноты уплаты взносов. Наследники вправе получить финансовое возмещение при смерти страхователя от несчастного случая, заболевания либо воздействии третьих лиц. Страхование жизни на случай смерти исключает риск самоубийства. При возникновении необходимости остановить действие договора, клиент может потребовать вернуть выкупную сумму. Выкупная сумма – это средства, которые рассчитываются, исходя из установленного страхового резерва в момент досрочного прекращения взаимоотношений между сторонами.
Субъекты страхового договора.
Страхование жизни в России предполагает взаимоотношения следующих субъектов:
Страхователя – совершеннолетнего физического лица, находящегося в дееспособном состоянии. Страховщика – юридического лица, предоставляющего услуги страхования жизни на случай смерти. Застрахованного лица – физического лица, которому на момент заключения договора исполнилось 18 лет, а на момент окончания его действия – 70 лет. Выгодоприобретателя – субъекта (субъектов), который по согласию застрахованного лица имеет право на получение страховой выплаты после его смерти. ФИО и контактные данные выгодоприобретателя указываются при заключении соглашения.
Обратите внимание, что страхователь и застрахованный могут не являться одним и тем же лицом. Субъект может застраховать, как себя, так и своего родственника, друга, знакомого. Страхователем могут быть граждане РФ, иностранцы, а также лица, проживающие на территории страны, но не имеющие гражданства.
Виды страхования жизни на случай смерти.
На сегодняшний день существуют следующие виды страхования жизни на случай смерти:
срочное страхование; пожизненное страхование.
Срочное страхование жизни на случай смерти.
Такой тип страхования дает возможность получить денежную выплату при условии, что застрахованное лицо не доживает до того возраста, который был указан в договоре . В данном случае клиенту необходимо вносить регулярные платежи вплоть до окончания действия договора.
При условии, что лицо доживает до возраста, указанного в соглашении, оно автоматически прекращает свое действие, освобождая страховую компанию от любых трат. В пределах данного вида страхования принято выделять договор, регулирующий возрастание либо убывание страховой суммы.
Пожизненное страхование жизни на случай смерти.
Условия пожизненного страхования отличаются тем, что выплаты, производимые страхователем, с целью получения финансовой компенсации происходят разово или периодически. Такой вариант позволяет рассматривать два фактора наступления смерти физического лица:
В результате утраты дееспособности. Застрахованному лицу должно быть не менее 16 и не более 60 лет. В результате постороннего хирургического вмешательства. Застрахованному лицу должно быть не менее 16 и не более 75 лет.
Закон «О страховании жизни и здоровья» предоставляет список документов, который необходимо предоставить выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица:
заявление установленного образца, в котором необходимо указать исходящие данные ранее заключенного договора страхования; оригинал договора о страховании; ксерокопию свидетельства о смерти застрахованного лица; выписки, свидетельствующие о причине наступления смерти; документы о праве владения наследством; идентифицирующие документы выгодоприобретателя.
Стоимость страхования жизни на случай смерти.
При выборе типа страхования для многих субъектов решающую роль играет то, сколько стоит страхование жизни.
Страховой тариф в данном случае регламентируется статьей 11 закона «Об организации страхового дела в РФ».
На его расчет влияют следующие факторы:
уровень демографической ситуации в городе и стране; профессия и место работы застрахованного лица, его пол, возраст, образ жизни, состояние здоровья и характер привычек; страховая история субъекта, а также количество застрахованных в его семье лиц; период страхования, тип выбранных рисков; анализ затрат, понесенных страховой компанией; наличие резервов страховщика, его политика.
Например если застраховать своих родителей в возрасте от 60 до 74 лет на сумму в 1 миллион рублей, то ваши выплаты страховой компании составят 500-1000 рублей в месяц.
Видео: 10 мифов о страховании жизни.
Дополнительная информация.
Проанализировав статистику заключения договоров о страхования на случай смерти лицами, проживающими на территории РФ, можно сделать вывод о том, что эта цифра неукоснительно увеличивается. Так, полагаясь на данные, полученные Службой Банка РФ, страховая сумма в 2009 году составила 14 430 миллионов рублей, в 2012 году – 52 750 миллионов рублей, а в 2015 году – 72 300 миллионов рублей.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ.

— сбережение и накопление средств к установленному договором сроку (совершеннолетию ребенка на образование, пенсии и т.д.);
— гарантированное обеспечение финансового благополучия семьи в случае потери кормильца или утраты трудоспособности.
Срок действия программы:
— 5, 10, 15, 20, 25, 30 лет;
— до годовщины, следующей за датой наступления пенсионного возраста (60 лет — для мужчин, 55-ти — лет — для женщин), но не более, чем 40 лет.
Договор страхования (полис) — письменное соглашение между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется при страховом случае выплатить страховое обеспечение Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а Страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Страховщик — страховая компания, созданная и действующая по российскому законодательству.
Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования жизни и здоровья, указанных в договоре физических лиц (Застрахованных). Если по договору страхования застрахованы жизнь и здоровье самого Страхователя — физического лица, то он одновременно является и застрахованным.
Застрахованный — физические лица, в отношении жизни и здоровья которых заключен договор.
Выгодоприобретатель — одно или несколько физических лиц или юридических лиц назначенных Страхователем с согласия Застрахованного для получения выплат по договору страхованию. В случае смерти застрахованного, если выгодоприобретатель не назначен, выгодоприобретателями признаются законные наследники Застрахованного.
Страховые взносы — единовременные или периодические платежи страховой премии, осуществляемые Страхователем.
Страховой случай — событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Выкупная сумма — сумма, выплачиваемая Страхователю при досрочном расторжении договора страхования, условиями которого предусмотрены выплаты страхового обеспечения при дожитии Застрахованного до указанного в договоре сроков. Размер выкупной суммы определяется в договоре страхования.
Размер страховых взносов зависит от:
— размера установленной страховой суммы;
— пола и возраста Застрахованного;
— срока действия Полиса;
— порядка и срока уплаты взносов;
— состояние здоровья застрахованного на момент заключения договора.
Страховые события по программе страхования жизни:
1) Основная программа страхования гарантирует выплату страховой суммы, указанной в Полисе, при наступлении следующих страховых случаев:
— дожитие Застрахованного до конца срока страхования;
— смерть Застрахованного по любой причине в течение срока страхования;
2) Дополнительная программа страхования от несчастного случая гарантирует финансовое обеспечение застрахованного либо его наследников вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в течение срока действия полиса:
— телесные повреждения застрахованного в результате несчастного случая;
— временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая;
— госпитализация застрахованного в результате несчастного случая;
— инвалидность застрахованного в результате несчастного случая;
— смерть застрахованного в результате несчастного случая.
Во время действия страховой программы Страховщик (страховая компания) обязан:
— по случаю смерти застрахованного в результате несчастного случая выплатить единовременное страховое возмещение наследникам или Выгодоприобретателю Застрахованного в размере 300000 руб. по основной программе + 300000 руб. по дополнительной программе итого — 600000 руб.
— по случаю смерти застрахованного по другой причине выплатить единовременное страховое возмещение наследникам или Выгодоприобретателю Застрахованного в размере 300000 руб. по основной программе.
— по случаю инвалидности выплатить единовременное страховое возмещение в размере 300000 руб. по дополнительной программе.
— по случаю дожития до окончания действия договора страхования выплатить застрахованному выкупную сумму в размере страховой суммы + дополнительный доход, ориентировочный размер которой будет составлять 409806 руб., при этом выкупная сумма будет выплачена не зависимо от того, была или не было выплаты по инвалидности.
Ниже представлен график зависимости выкупной суммы от срока действия договора страхования.
Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица.
Страхователем может выступать:
— юридическое лицо любой формы собственности;
— дееспособное физическое лицо.
Застрахованным может быть физическое лицо, возраст которого на момент заключения договора составляет от 3 до 75 лет.
Договор, заключенный в отношении единственного застрахованного, является договором индивидуального страхования.
Договор, заключенный в отношении нескольких застрахованных, является договором коллективного страхования.
Получателем страхового обеспечения по договору является застрахованный, а в случае его смерти — указанный на этот случай в договоре или установленный по закону выгодоприобретатель.