Страхование жизни пошло по новым правилам.
В договорах страхования жизни, а также полисах, обеспечивающих защиту от несчастных случаев и болезней, появится новый элемент — памятка для граждан. В ней просто и доступно будут описываться все характеристики приобретаемого продукта и возможные риски. Работать по новым правилам страховщиков обязывают специальные стандарты. Они вступают в силу 23 января.
Стандарты разработал Всероссийский союз страховщиков (ВСС). В первую очередь, они призваны решить проблему некорректных продаж сложных страховых продуктов, например, программ инвестиционного или накопительного страхования жизни. Граждане используют их как альтернативу банковским вкладам (особенно в пору низких ставок по депозитам), но не всегда осознают связанные с этим риски и часто не до конца разбираются в нюансах. Например, не знают о том, что доходность по таким полисам не гарантирована, что средства не подпадают под систему страхования вкладов или, как в случае с накопительным страхованием, что договор может содержать обязательство для клиента регулярно делать взносы. Часто в заблуждение клиентов вводят и сами продавцы, уверяя, что инвестиционное страхование жизни — это, по сути, банковский вклад, только лучше.
Некоторые клиенты оказываются не осведомлены и о других деталях. К примеру, о своем праве расторгнуть договор страхования без штрафных санкций в период охлаждения.
Это 14-дневный срок, установленный указанием Банка России. Или о том, что заключение договора личного страхования не является обязательным условием выдачи кредита.
Теперь информация обо всех ключевых свойствах страховых продуктов будет содержаться в специальной памятке. Она, как пояснили «Российской газете» во Всероссийском союзе страховщиков, должна размещаться на первой странице пакета документов, которые предоставляются клиенту.
Если договор страхования заключается в письменной форме, человек, приобретающий полис, должен будет подписать памятку — гарантия, что он с ней ознакомился. Если же договор электронный (при покупке страховки онлайн), памятка будет появляться перед тем, как клиент нажмет кнопку «я согласен оплатить». Стандарты будут актуальны для всех каналов продаж, включая агентские (полисы инвестиционного страхования жизни, к примеру, в основном продаются через банки).
«Мы убеждены, что вступление в силу стандартов по страхованию жизни позволит свести практически к нулю число жалоб граждан, которые купили такой полис в банке, услышав от банковского клерка, что это что-то вроде депозита. Соблюдение жестких требований по донесению информации до страхователей в конечном итоге сделает этот вид страхования популярнее и повысит доверие к страхованию в целом», — отметил президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс.
В ближайшее время Союз проведет оценку того, как страховые компании выполняют требования стандартов. Для этого уже запущен опрос на предмет принятых участниками рынка мер. Полная картина будет ясна через 3-5 дней, уточнили в пресс-службе Всероссийского союза страховщиков.
Новые правила должны свести к минимуму продажи страховых продуктов под видом банковских вкладов.
Банк России разработал свои требования к продаже программ инвестиционного страхования жизни. Регулятор объяснял это ростом числа жалоб, которые в том числе были связаны с неполучением гражданами ожидаемого дохода по окончании срока действия договоров. В 2018 году доля таких жалоб среди всех поступивших обращений в ЦБ выросла более чем в два раза. Мониторинг, проведенный регулятором, показал, что агенты недостаточно информируют потребителей об особенностях и рисках инвестиционного страхования жизни.
«Страховщики и их агенты активно начали предлагать гражданам полисы инвестиционного страхования с низким порогом входа, при продажах которых возрастает риск введения клиентов в заблуждение относительно основных характеристик продукта», — уточняли в Банке России.
Указание ЦБ (документ находится на регистрации в Минюсте) обязывает участников рынка не только раскрывать информацию о программах инвестиционного страхования жизни, но и следить, чтобы новые правила работы соблюдали их агенты. Проверять соблюдение требований Банк России собирается через контрольные закупки. Кроме того, он оставляет за собой право в качестве дополнительной оперативной меры вводить полный запрет на продажу полисов инвестиционного страхования агентами.
Также Банк России запланировал ряд системных мер, которые предполагается реализовать в средне- и долгосрочной перспективе. Речь, в частности, идет о реформе квалификации розничных инвесторов, изменении регулирования сложных финансовых инструментов и увеличении штрафов для страховых организаций за нарушения установленных требований.
Подобные меры повысят ответственность страховых компаний и их агентов, а также сформируют более осознанное отношение потребителей к приобретению программ инвестиционного страхования жизни, полагают в ЦБ.
22.01.19 Российская газета rg.ru.
Банки-агенты страховых компаний по продаже полисов ИСЖ будут обязаны соблюдать «поведенческий стандарт»
Коммерческие банки, выступающие агентами страховых компаний по продаже полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), будут обязаны соблюдать «поведенческий стандарт», разработанный Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) и закрепленный указанием Банка России, сообщил журналистам первый зампред Банка России Сергей Швецов.
«Мы договорились со страховщиками о том, что, прежде чем нанять банк в качестве продающего агента полисов инвестиционного страхования жизни, банк будет обязан подписаться под стандартом. Применение поведенческого стандарта должно устранить факты мисселинга (ложных ожиданий) со стороны клиентов», — считает представитель ЦБ. В противном случае, по его словам, «страховщик не имеет права использовать банк в качестве продающего посредника».
«Любые финансовые продукты должны быть понятны клиенту и соответствовать его риск-профилю. При этом последнее слово остается за человеком. Однако уже на уровне продажи страхового полиса покупатель должен быть проинформирован таким образом, чтобы его представления о результатах не расходились значительно с самими полученными результатами», — сказал С.Швецов. Будут ли такие ожидания негативными или позитивными с точки зрения финансового результата, не так важно, полагает он.
В последние несколько лет развитие всего страхового рынка в основном предопределялось высокой динамикой продаж в сегменте страхования жизни. При этом самые высокие темпы прироста страховых премий наблюдались в инвестиционном страховании жизни. На фоне падающих процентных ставок банки начали активно предлагать клиентам альтернативные депозитам стратегии размещения их средств. Более 80% полисов ИСЖ продается в банковском канале.
Одновременно с увеличением продаж ИСЖ банк России высказывал озабоченность по поводу недостаточной информированности клиентов об особенностях подобной финансовой услуги.
В результате ВСС и страховщики жизни разработали достаточно жесткий поведенческий стандарт, который обязывает всех продавцов использовать определенный алгоритм поведения и информирования клиента. Первой страницей страхового договора будет считаться памятка клиенту, в которой сказано, что полис ИСЖ не является депозитом, он не гарантирует фиксированной доходности. Вложения в полис не застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Досрочное расторжение договора ИСЖ, попытка преждевременно изъять вложенные средства означает для клиента определенные финансовые потери.
С.Швецов напомнил, что поведенческий стандарт начнет действовать весной 2019 года, однако уже сегодня начинают использоваться информационные письма между партнерами. «Мы видим снижение числа случаев, которые свидетельствуют о необоснованных обещаниях продавцов в связи с продажей полисов ИСЖ», — сказал С.Швецов. При этом он уточнил, что само по себе число жалоб регулятору, в том числе со стороны потребителей таких услуг, не указывает на расширение негативной практики.
15.01.19 ФинМаркет finmarket.ru.
Ставка на жизнь. Личное страхование занимает все большую долю рынка.
В следующем году драйвером страхового рынка останется страхование жизни, но темп его роста уменьшится. Продолжится сокращение доли агентского канала с одновременным ростом доли продаж через банковский и интернет-каналы. А необходимость повышения уставного капитала приведет к уходу с рынка в будущем году не менее 20 компаний, прогнозируют аналитики Национального рейтингового агентства (НРА).
Темп роста премий по итогам девяти месяцев 2018 года достиг 13,7 процента. Рынок рос и продолжает расти в основном за счет личного страхования. Из 131 миллиарда рублей прироста премий 94 миллиарда приходится на страхование жизни, 26,5 миллиарда — на страхование от несчастных случаев, 8,9 миллиарда — на добровольное медицинское страхование (ДМС).
За счет роста доли страхования жизни (+29,7%) меняется структура рынка. Падают доли добровольного личного страхования (-22,3%) и обязательных видов (-16,7%). Одновременно изменяется и структура каналов продаж. Сокращается доля прямых продаж на фоне усиления зависимости страховщиков от кредитных организаций. Почти половина премий, полученных через посредников, приходится на банковский канал, который вытесняет агентский.
«За год объем премий, полученный страховщиками через кредитные организации, вырос почти на 100 миллиардов рублей с одновременным сокращением продаж через физических лиц с 242 до 199 миллиардов рублей. Банки стали основным каналом не только в страховании жизни и страховании от несчастных случаев, но и в страховании имущества граждан», — отмечает руководитель управления страховых рейтингов НРА Татьяна Никитина. Цифровизация страхового рынка также растет, но только 7 процентов интернет-продаж приходится не на ОСАГО.
Сегодня страховой рынок показывает положительную динамику по количеству договоров практически во всех сегментах. На 1,2 миллиона выросло число договоров в сегменте страхования жизни, на 2,75 миллиона — в страховании от несчастных случаев, на 6,5 миллиона — в страховании имущества граждан. В сегменте ОСАГО количество договоров выросло на 820 тысяч.
При этом третий квартал подряд наблюдается уменьшение коэффициента выплат по ОСАГО. Основными факторами снижения объема выплат (на 45 миллиардов рублей) стали использование натурального возмещения ущерба и борьба с мошенничеством.
23.12.18 Российская газета rg.ru.
ЦБ: страховой рынок — 2018 растет почти вдвое быстрее, чем год назад.
Страховой рынок в РФ за девять месяцев 2018 года вырос на 13,7% (годом ранее — 8,7%) по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года, объем взносов достиг 1,094 трлн рублей, следует из статистики, опубликованной на сайте Банка России.
Рост страхования жизни замедлился до 40,7% (минус 15,8 процентного пункта), но остался фундаментальной основой развития рынка. В результате доля сегмента достигла 29,7% совокупных премий (плюс 5,7 п. п. за год). Взносы по страхованию жизни заемщика (13,2% от взносов по страхованию жизни) увеличились за девять месяцев 2018-го на 33,5% по сравнению со значением за аналогичный период 2017-го, что непосредственно связано с увеличением объемов кредитов, предоставленных физическим лицам.
Темпы прироста прочего страхования жизни, включающего страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (ИСЖ), напротив, снизились до 42,0% (63,9% годом ранее), что стало причиной ухудшения совокупной динамики.
Рост кредитования оказал положительное влияние также на сегмент страхования от несчастных случаев и болезней (рост взносов на 30,3%). Темпы прироста добровольного медицинского страхования (ДМС) и страхования автокаско составили 7,4% и 2,9% соответственно.
В сегменте обязательного автострахования наблюдается стагнация (снижение премий на 0,1%). Одновременно произошло значительное падение выплат (на 30,8%), что может быть связано с расширением практики натурального возмещения вреда (восстановительного ремонта транспортного средства), а также более качественной работы по урегулированию убытков.
Совокупные выплаты по итогам девяти месяцев 2018 года уменьшились на 6,7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составили 369 млрд рублей. Страховые выплаты по страхованию жизни выросли на 94,2%, до 32,4 млрд рублей, что вызвано истечением срока действия заключенных ранее среднесрочных договоров.
07.12.18 Банки.ру banki.ru.
Компания Гинера выбыла из тройки лидеров на рынке страхования жизни.
Страховая компания «Капитал Лайф» потеряла за квартал две позиции в рейтинге страховщиков жизни по сбору премий и оказалась за пределами тройки лидеров. Основная причина — потеря каналов продаж из-за конфликта с «ФК Открытие»
Страховая компания Евгения Гинера, поменявшая в сентябре 2018 года название с «РГС-Жизнь» на «Капитал Лайф», по итогам первых девяти месяцев текущего года покинула тройку лидеров рынка страхования жизни, опустившись на пятое место по сборам премий, следует из предварительных данных Всероссийского союза страховщиков (ВСС), с которыми ознакомился РБК.​
Предыдущий год «РГС-Жизнь» завершила в качестве второй по величине компании на рынке вслед за «дочкой» Сбербанка «Сбербанк Страхование жизни», но уже в первом квартале начала терять позиции — ее продажи падали, тогда как у других игроков росли двухзначными темпами. Вскоре компания Гинера пропустила вперед участника еще одной финансовой группы — «АльфаСтрахование-Жизнь». По итогам первого полугодия компании Гинера удалось сохранить третью позицию, но за третий квартал ее обогнали «Ренессанс жизнь» и «ВТБ Страхование жизни».
Сборы «Капитал Лайф» за девять месяцев составили 22,6 млрд руб., тогда как за аналогичный период прошлого года они были почти в два раза выше — 42 млрд руб. Темпы падения премий «Капитал Лайф» усиливаются от квартала к кварталу — если в первом квартале снижение составляло 17,1%, то в первом полугодии — уже 40%, а за три квартала — почти 54%.
Бум на рынке.
Общие же сборы на рынке страхования жизни за девять месяцев 2018 года, наоборот, выросли на 36%, до 342,6 млрд руб., сообщил президент ВСС Игорь Юргенс. У лидера рынка страхования жизни с долей почти 40% — «Сбербанк Страхование жизни» — сборы премий выросли на 75%, с 70 млрд до 123 млрд руб., у второго по размеру страховщика жизни «АльфаСтрахование-Жизнь» рост составил 20% (до 43 млрд руб). Поднявшаяся на третье место «Ренессанс жизнь» нарастила сборы на 47% (до 25 млрд руб.), а занявшая четвертое место «ВТБ Страхование жизни» собрала за девять месяцев 23,5 млрд руб. премий (рост на 80%).
В «Капитал Лайф», как и ранее, падение премий объясняют сокращением у компании банковского канала продаж, указывая, что самый большой рост показывают страховщики жизни, аффилированные с банками. По словам генерального директора компании Евгения Гуревича, для выправления ситуации компания активно наращивает продажи через агентов, расширяет свою агентскую сеть и делает ставку на накопительное страхование жизни и классические продукты страхования жизни.
В целом основной рост рынку страхования жизни обеспечивают продажи полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), которые реализуются в основном через банковские каналы и позиционируются как выгодная альтернатива вкладу. На ИСЖ пришлось 60% собранных премий (206,5 млрд руб.) по страхованию жизни, свидетельствуют данные ВСС. Лидерам рынка именно ИСЖ обеспечивает больше половины роста премий — у «Сбербанк Страхование жизни» и «АльфаСтрахование-Жизнь» на этот вид страховок приходится 60% от сборов (80 млрд и 27 млрд руб. соответственно). У «Капитал Лайф» же на долю ИСЖ пришлось менее половины сборов — 44,2% (10 млрд руб.), тогда как еще в первом ​полугодии было 59%. Банк «ФК Открытие», который ранее обеспечивал значительную часть продаж ИСЖ «Капитал Лайф», прекратил продажу ее полисов в апреле, а компания «Росгосстрах», входящая в группу «Открытие», прекратила отношения с «Капитал Лайф» еще в конце января.
«Капитал Лайф» не вошла в периметр сделки по продаже «Росгосстраха» банку «ФК Открытие» в 2017 году и в итоге не попала под санацию группы, которую ЦБ начал в конце августа прошлого года. Первоначально считалось, что компания была продана основным владельцем бывшей РГС Данилом Хачатуровым в декабре 2016 года своему знакомому Алхасу Сангулии. Но в апреле 2018 года стало известно, что собственником «РГС Жизнь» является президент футбольного клуба ЦСКА Евгений Гинер, который оформил права на владения по английскому праву без регистрации собственности в России. ЦБ до сих пор не получил от Гинера всех документов, подтверждающих факт его владения компанией, говорил в октябре зампред ЦБ Владимир Чистюхин.
Новое руководство «ФК Открытие» высказывало недовольство отсутствием у «Росгосстраха» страховщика жизни и использованием «РГС Жизнь» бренда «Росгосстраха». В июне РГС создал собственную «дочку» по страхованию жизни — ООО «СК «РГС Страхование жизни» и подал иск к «РГС Жизнь» на 116 млрд руб. в связи с использованием товарного знака «Росгосстраха». «РГС Жизнь» в сентябре этого года официально сменила название на «Капитал Лайф».
13.11.18 РБК rbc.ru.
Сборы СК «Сбербанк страхование жизни» за девять месяцев выросли на 75%
За три квартала 2018 года СК «Сбербанк страхование жизни» собрала 123 млрд рублей страховой премии — на 75% больше, чем за аналогичный период 2017 года (по данным ОСБУ). Выплаты компании за девять месяцев составили 8,6 млрд рублей.
Объем начисленной премии по инвестиционному страхованию жизни составил 82,4 млрд рублей, по накопительному страхованию жизни — 13,6 млрд рублей, по рисковому страхованию жизни, включая кредитное страхование и медицинские продукты, — 27 млрд рублей.
Активы компании по состоянию на 30 сентября 2018 года составили 323 млрд рублей (плюс 68%), страховые резервы — 281 млрд рублей (плюс 55%). Общее количество клиентов — 12,7 млн человек.
В 2019 году компания намерена в большей степени сфокусироваться не на росте объемов сборов, а на повышении клиентской ценности продуктов, отмечает старший вице-президент Сбербанка, руководитель блока «Управление благосостоянием» Александр Бондаренко.
«Мы будем менять продуктовую линейку по инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ), в результате чего ИСЖ станет потенциально более доходным для клиента. По кредитному страхованию жизни сегодня нашим клиентам при том же тарифе доступна телемедицина и возможность получения второго медицинского мнения при любом диагнозе или при наличии данных лабораторных анализов. Этими услугами можно воспользоваться неограниченное количество раз в течение срока действия договора. В 2019 году работа по совершенствованию продуктов также продолжится», — говорится в комментарии Бондаренко.
08.11.18 Банки.ру banki.ru.
Страхованию жизни подправят продажи.
Банк России ужесточает регулирование рынка ИСЖ.
ЦБ разработал ряд мер, направленных на ужесточение регулирования инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Изменения должны остановить существенный в последнее время рост недобросовестных продаж продукта. Если же количество жалоб потребителей не снизится, ЦБ готов рассмотреть возможность законодательного запрета банкам продажи ИСЖ.
Банк России опубликовал концепцию совершенствования регулирования инвестиционного страхования жизни. Регулятор рассчитывает, что предложенные изменения позволят остановить рост недобросовестных продаж этого продукта. «Текущая модель продаж ИСЖ приводит к формированию завышенных ожиданий у потребителей относительно качества и характеристик продукта, несет в себе репутационные риски для страховщиков и банков-посредников, а следствием ее сохранения будет общее разочарование клиентов в ИСЖ и падение объемов рынка»,— отмечается в документе.
К началу 2019 года ЦБ собирается установить требования к условиям и порядку раскрытия информации об особенностях договоров ИСЖ и связанных с ними рисках. Также регулятор намерен обязать страховщиков следить за соблюдением этих требований организациями-агентами. В средне- и долгосрочной перспективе предполагается реализовать ряд системных мер, в частности, провести реформу квалификации розничных инвесторов, изменить регулирование сложных финансовых инструментов и увеличить штрафы для страховых организаций за нарушения установленных требований.
ИСЖ с 2016 года остается драйвером роста страхового рынка. Объем страховых премий по ИСЖ ежегодно удваивается, в первом полугодии 2018 года он составил 138 млрд руб. (в целом за 2017 год — 212 млрд руб.). Более 90% договоров ИСЖ заключается при посредничестве банков, при этом комиссии могут достигать 12–13%. «Это способствует более агрессивному способу продажи ИСЖ посредниками страховых организаций, в частности банками-агентами, с целью увеличения прибыли от реализации ИСЖ»,— отмечает регулятор.
Такие продажи ведут к существенному увеличению количества жалоб потребителей. «Это тысячи жалоб на 800 с чем-то тысяч договоров проданных»,— заявлял на форуме Finopolis глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Михаил Мамута. При этом чаще всего граждане не удовлетворены обещанной доходностью (в 10–20% годовых). По данным ЦБ, средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам ИСЖ составила всего 3,3% годовых, по пятилетним — 2,4% годовых. Согласно оценке на середину 2018 года, по действующим трехлетним договорам по лидерам рынка средняя доходность составляет 0,9% годовых, по пятилетним — 1,6% годовых. При этом потребители не всегда знают, что в случае досрочного прекращения договора не смогут полностью вернуть вложенные деньги, а сами средства в ИСЖ не застрахованы Агентством по страхованию вкладов.
В страховых компаниях отмечают, что низкие результаты по договорам ИСЖ, заключенным в 2012–2015 годах, отчасти связаны с кризисом на российском фондовом рынке. По словам руководителя подбора инвестиционных стратегий «Сбербанк страхование жизни» Бориса Борзунова, в 2012–2013 годах рынок ИСЖ более чем на 80% был представлен фьючерсными стратегиями «Золото» и «РТС». «Золото является традиционным защитным активом, но на фоне глобального роста аппетита к риску оно продемонстрировало негативную динамику. Индекс РТС, в свою очередь, показал негативную динамику из-за введенных в 2014 году санкций»,— отмечает Борис Борзунов. По данным «Сбербанк страхование жизни», по итогам 2017 года средняя доходность стратегий ИСЖ — 9%, за первое полугодие текущего года показатель составил 4%.
Сейчас правила предоставления информации получателю страховых услуг, в том числе требования к ее составу, закреплены в базовом стандарте защиты прав и интересов физических и юрлиц, разработанном Всероссийским союзом страховщиков (ВСС). По словам вице-президента ВСС Максима Данилова, предложенные ЦБ меры во многом дублируют данные договора страхования. При этом он отмечает, что страховщики не смогут эффективно контролировать добросовестность продажи ИСЖ агентами, поскольку не имеют для этого достаточных механизмов.
Но правозащитники уверены, что нужны более жесткие требования к информированию потребителя и более эффективный надзор. «ИСЖ зачастую представляется потребителю не как самостоятельный страховой продукт, а как некий «улучшенный» вариант депозита, ему плохо объясняют, в чем риски, которые часто реализуются»,— говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. Крупные банки готовы продавать полисы ИСЖ с соблюдением новых требований. Но в самом ЦБ подчеркивают, что, если число жалоб потребителей не снизится, он может полностью запретить продажу продукта через агентов.
31.10.18 Коммерсант kommersant.ru.
Накопительный эффект: страховщиков могут привлечь к выплате пенсий.
НПФ видят риски как для граждан, так и для рынка в целом.
Страховщики жизни будут участвовать в системе индивидуального пенсионного капитала. Это предусмотрено в действующей концепции законопроекта об ИПК, сообщили «Известиям» в Центробанке. Речь идет о выплате накопительной, то есть личной, пенсии, которую граждане формируют самостоятельно. Добиться участия в ИПК хотели сами страховщики, но ситуация обеспокоила негосударственные пенсионные фонды. Они просят ЦБ еще раз обсудить развитие пенсионной системы с профсообществом и, как минимум, доработать законодательство. Участники рынка считают инициативу рискованной, так как их новые конкуренты пока не входят в систему гарантирования пенсионных накоплений. При этом подключение страховщиков к ИПК даст людям больший выбор при получении пенсионных отчислений.
Перезапуск системы.
Действующая версия законопроекта об ИПК предусматривает участие страховщиков жизни в выплате накопительных пенсий, сообщили «Известиям» в пресс-службе Банка России. К проработке этой идеи правительство вернулось в марте, как только возобновилось само обсуждение изменений в пенсионное законодательство. В данном случае речь идет об аннуитетах — регулярных выплатах по достижении пенсионного возраста. Сейчас их делают только Пенсионный фонд России (ПФР) и негосударственные пенсионные фонды (НПФ).
То есть речь идет о личной пенсии, которую гражданин может формировать самостоятельно, и здесь возможны два варианта. Первый — негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) — это взносы в НПФ. Средства аккумулируются на личном счете, на них начисляется инвестиционный доход, в результате формируется собственный пенсионный капитал. Второй вариант — накопительные пенсии, которые формировались из взносов работодателей в рамках обязательного пенсионного страхования, но сейчас они «заморожены».
Концепция ИПК призвана перезапустить систему накопительной пенсии, но формировать ее предстоит уже из взносов сотрудника — от 1 до 6% от зарплаты. А отчисления от работодателя продолжат поступать «в общий котел» — на выплаты действующим пенсионерам. Пока власти не могут решить, будет ли ИПК обязательным или добровольным: в первом случае есть противоречие с законодательством, а во втором — риск, что отчисления поступать не будут по причине недостатка дисциплины.
Рынок и конкуренты.
Сейчас в России негосударственные пенсии выплачивают НПФ, а государственные или страховые — ПФР. Инициатива принять участие в ИПК принадлежит страховому сообществу — с такой просьбой его представители ранее обратились к министру финансов и первому вице-премьеру Антону Силуанову. Но допуск страховщиков на пенсионный рынок беспокоит НПФ.
Выплата накопительных пенсий — это фактически ежегодные платежи по достижении пенсионного возраста. Причем для личных накоплений он остается прежним, как до повышения, — 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Как ранее говорил «Известиям» президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс, подразумевается, что накопленный пенсионный доход можно перевести в страховую компанию, которая и будет платить аннуитеты.
Появление на рынке дополнительного игрока всегда способствует конкуренции, а значит, улучшению качества для потребителя. Кроме того, у страховщиков есть механизмы, через которые удобно привлекать клиентов: они работают с банками, агентами и имеют собственную разветвленную сеть. Всё это сделает процесс обращения и получения пенсии удобным.
Однако, по мнению исполнительного директора НПФ «Сафмар», страховщиками движет желание получить дополнительный рынок услуг по аналогии с ОСАГО, страхованием ответственности пассажиров и тому подобным.
В связи с этим Ассоциация негосударственных пенсионных фондов (АНПФ) обратилась в ЦБ с просьбой еще раз обсудить ключевые моменты развития пенсионной отрасли с привлечением широкого круга участников рынка и экспертов. Фонды указывают, что у страховых компаний небольшой опыт оказания пенсионных услуг. «Всего ими открыто 30 тыс. договоров пенсионного страхования на сумму 1,4 млрд рублей. При этом у страховых компаний практически отсутствуют случаи выплат пожизненных аннуитетов, нет опыта организации доставки пенсий», — отмечается в письме.
НПФ просят, как минимум, доработать страховое законодательство, чтобы синхронизировать механизмы постоянных пенсионных выплат с нормами в системе обязательных и личных пенсий, пояснил президент АНПФ Сергей Беляков.
Неявные риски.
У страховщиков и НПФ разные отчетность и требования к лицензиям, но с точки зрения клиента важно не это, а то, как будут соблюдаться его права. Для НПФ есть система гарантирования прав застрахованных лиц, которая работает по аналогии с системой страхования вкладов в банках. Она состоит из двух частей — резервов фондов и гарантий Агентства страхования вкладов (АСВ). В случае проблем или краха фонда АСВ возместит пенсионные накопления, за исключением инвестиционного дохода по ним. У страховщиков отсутствует такой гарантийный фонд, а значит, их клиенты будут менее защищены законодательно, считает генеральный директор ФГ «Будущее» Марина Руднева.
То есть для допуска страховщиков на пенсионный рынок нужно унифицировать их деятельность с требованиями, которые сейчас предъявляются к НПФ. Кроме того, у этих организаций разные требования к раскрытию информации, а в случае пенсионных накоплений это важно.
В мире есть пенсионные системы, где пенсии выплачивают только НПФ, а есть и такие, где к этому подключают страховщиков жизни в добровольном или обязательном порядке, отметил управляющий директор по макроэкономическому анализу и прогнозированию «Эксперт РА» Антон Табах. Например, в Чили, Великобритании и Австралии страховщики вовлечены в этот процесс, то есть подобный опыт в мире есть.
Законопроект об ИПК еще не вступил в силу. Вопрос допуска компаний на рынок важен, но пока не является первоочередным. В то же время он действительно может потребовать изменений в законодательстве. Когда речь идет о долгосрочных выплатах, таких как пенсия, важен объем информации, который будут предоставлять компании, как регуляторы контролируют их работу и какие права они могут гарантировать.