Предоставление социальной помощи гражданам в случае болезни имеет довольно давнюю традицию. Еще в Древней Греции и Римской империи существовали организации взаимопомощи в рамках профессиональных коллегий, которые занимались сбором и выплатой средств при наступлении несчастного случая, получения травмы, утраты трудоспособности вследствие длительного заболевания или увечья. В наши дни необходимость в подобной социальной защите не только не исчезла, но возросла, что подтолкнуло общество к выработке более совершенных механизмов страхования рисков, связанных со здоровьем. Форму медицинского страхования социальная помощь при болезни приобрела во второй половине XIX века.
Таким образом, медицинское страхование — это форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. При платной медицине данный вид страхования является инструментом для покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной медицине — это дополнительный источник финансирования медицинских затрат.
Цель медицинского страхования — повысить качество и расширить объем медицинской помощи посредством: радикального увеличения ассигнований на здравоохранения; децентрализации системы управления фондами здравоохранения; материальной заинтересованности медицинских работников в конечных результатах; экономической заинтересованности предприятий в сохранении здоровья работающих; экономической заинтересованности каждого человека в сохранении своего здоровья.
По общемировым стандартам медицинское страхование покрывает две группы рисков, возникающих в связи с заболеванием:
· затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;
· потерю трудового дохода, вызванного невозможностью осуществления профессиональной деятельности, как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности.
Страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает состояние клиента от внезапно возникающих расходов.
По мнению экспертов Всемирной организации здравоохранения, основными причинами перехода к страховой медицине являются:
· недостаточность финансирования здравоохранения;
· увеличение обращаемости за медицинской помощью (до 60%) при «бесплатном» здравоохранении;
· возрастание объема и стоимости медицинских услуг параллельно росту числа врачей;
· дефицит квалифицированной медицинской помощи;
· расцвет «теневой» экономики в медицине;
· сверхцентрализация и монополизация финансирования и управления здравоохранением.
Все виды медицинского страхования можно классифицировать:
Рисунок 1 — Классификация видов медицинского страхования.
Наиболее важным можно назвать подразделение страхования на обязательное и добровольное, так как соотношение между этими двумя видами отражает существующие принципы построения системы здравоохранения страны. Как обязательному, так и добровольному страхованию свойственны свои преимущества и недостатки. По форме организации в добровольном медицинском страховании выделяют групповые и индивидуальные виды. Обязательное же страхование является всеобщим [1, с. 224].
Обязательное медицинское страхование — составная часть государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам и обеспечивает всем гражданам возможность получения медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой в счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного страхования.
Обязательная форма медицинского страхования используется, как правило, в тех странах, где большое значение имеет общественная охрана здоровья. Выбор формы медицинского страхования зависит от особенностей развития охраны здоровья и страны в целом. Принцип обязательного медицинского страхования преобладает во Франции, Канаде, Германии, Нидерландах.
Для обязательного медицинского страхования характерно то, что оплата страховальщиками вкладов осуществляется в установленных размерах и в установленное время, а уровень страхового обеспечения одинаков для всех.
По условиям обязательного страхования работодатели должны отчислять от своих доходов страховые вклады, которые формируют страховой фонд. Из этих фондов происходит возмещение необходимого минимального уровня затрат на лечение застрахованных работников в случае их нетрудоспособности.
В основу проведения обязательного социального страхования положены программы обязательного медицинского обслуживания. Эти программы определяют объемы и условия предоставления медицинских услуг, гарантированных каждому гражданину, который имеет право ими пользоваться.
Обязательное медицинское страхование охватывает практически все население и удовлетворяет основные первоочередные проблемы, но оно не может охватить весь объем рисков. Поэтому неудовлетворенный страховой интерес реализуется организацией добровольного медицинского страхования.
Добровольное медицинское страхование — система отношений по защите имущественных интересов физических лиц при наступлении событий (страховых случаев), предусмотренных договором добровольного страхования медицинских расходов за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых юридическими и физическими лицами страховых взносов. [2]
Добровольное медицинское страхование может осуществляться страховой компанией только после получения специальной государственной лицензии.
Договор добровольного медицинского страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствие с которым страховщик обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг.
В постановлении «о концепции добровольного медицинского страхования в Республике Беларусь» даны следующие определения основным терминам, связанным с добровольным медицинским страхованием:
Застрахованное лицо — физическое лицо, в пользу которого заключен договор добровольного страхования медицинских расходов;
Организации здравоохранения — организации, имеющие в соответствии с законодательством право оказывать медицинскую помощь в сфере добровольного медицинского страхования;
Страховщик — страховая организация, имеющая право в соответствии с законодательством осуществлять добровольное страхование медицинских расходов;
Страховой взн ос — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором добровольного страхования медицинских расходов;
Страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы;
Страхователь — юридическое или физическое лицо, заключившее со страховщиком договор добровольного страхования медицинских расходов и уплачивающее страховые взносы. [2]
В случае потери здоровья застрахованным лицом в связи с заболеванием или несчастным случаем страховая компания оплачивает счета лечебного учреждения исходя из количества дней лечения застрахованного по установленным в договоре нормативам. [1, c. 225] Помимо этого, страховые организации осуществляют контроль за объемом, сроками и количеством медицинских и иных услуг, устанавливают размер взносов по добровольному медицинскому страхованию, участвуют в разработке тарифов на медицинские услуги, в аккредитации медицинских учреждений, порой сами становятся учредителями медицинских организаций.
Отличие обязательного медицинского страхования от добровольного можно определить следующим образом:
— добровольное медицинское страхование, в отличие от обязательного медицинского страхования, является отраслью не социального, а коммерческого страхования. Добровольное медицинское страхование наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев относится к сфере личного страхования.
— участие в программах добровольного медицинского страхования не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива.
— добровольное медицинское страхование осуществляется страховыми организациями различных форм собственности и правила страхования определяются страховыми организациями. Если говорить про обязательное, то здесь оно проводится государственными или контролируемыми государством организациями, а что же касается правил, то они определяются государством.
— по обязательному медицинскому страхованию источником средств являются взносы работодателей, государственный бюджет, а по добровольному личные доходы граждан, прибыль работодателей.
— доходы, полученные по обязательному медицинскому страхованию, могут быть использованы только для основной деятельности — медицинского страхования, в то время как по добровольному они могут быть использованы для любой коммерческой и некоммерческой деятельности.
Таким образом, медицинское страхование является наиболее эффективным методом защиты материальных интересов населения в случае проявления рисков, связанных с потерей здоровья. Имея довольно длинную историю развития, в настоящее время оно подразделяется на 2 основных направления: обязательное и добровольное. В большинстве стран оба вида существуют параллельно. Деятельность по медицинскому страхованию регулируется специальными законодательными актами и подлежит лицензированию.