Жизнь часто преподносит неприятные сюрпризы в виде пожаров, автомобильных аварий, заболеваний или увольнений с работы. Для защиты от подобных неприятностей необходимо соблюдать правила безопасности. Но если такое происходит, единственной финансовой помощью становится услуга страховки от всех этих рисков. Для этого необходимо заключить договор страхования, который должен быть оформлен по всем нормам права согласно гражданскому кодексу РФ.
Что такое страховой договор.
Согласно гражданскому законодательству РФ различают добровольное и обязательное страхование. В первом случае клиент сам принимает решение застраховать себя или свое имущество от определенных рисков. Для страховки необходимо заключение прямого соглашения между лицом, которое желает быть застрахованным, и страховщиком, имеющим на это право согласно лицензии или доверенности.
При страховке от рисков потери жизни, ухудшения здоровья, потери работы требуется страхователю заключить договор личного страхования. Согласно гражданско-правовым актам, этот вид страховки является полностью добровольным. Он допускается с согласия заключить соглашение страхователем на условиях страховой компании (СК). Обязанностью СК является выплатить страхователю при наступлении страхового случая оговоренную полисом сумму страховки.
Имущественный.
Для снижения рисков утраты или порчи имущества, коммерческих грузов применяется имущественная страховка. Согласно Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» имущественные интересы являются объектом страховки. При кредитах под залог или ипотеке заемщик за свой счет страхует приобретаемую недвижимость, при автокредитовании – автомобиль. При наступлении страхового случая страховщик обязан возместить ущерб в пределах оговоренной суммы собственнику. В полисе возможна замена страхователя.
Существует три основных вида полисов, различающихся объектами страхования и видами страхового случая:
личное – СК обязуется в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного события, выплатить застрахованному лицу или иному лицу страховую сумму; имущественное (генеральное или обычное) – страхователю или выгодоприобретателю возмещается ущерб при повреждении или уничтожении застрахованного объекта в соответствии с размером убытков; страховка риска ответственности – страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам самим страхователем или иным лицом на которого такая ответственность может быть возложена; перестрахование – защита рисков самой СК.
По юридической природе.
С момента уплаты страховой премии соглашения являются реальными. Они заключаются по взаимному согласию страховщика и страхователя, являются консенсуальными. Договор страхования является срочным, возмездным, публичным и рисковым. Он, по соответствию основания обязательства природе самих страховых правоотношений, относится к группе казуальных сделок. Одно из главных условий этих правоотношений – это их обязательность и соблюдение компенсационного характера.
В зависимости от объекта страхования.
Главным отличием соглашений и принципов страховки является выбор объекта. При этом возможны два варианта – личное и имущественное страхование. При личном его виде страхуется все, что связано с конкретным человеком – его жизнь, состояние здоровья, потеря работы и другие. Страховкой имущества защищаются риски частичной или полной утраты застрахованного имущества в результате конкретных видов воздействий – пожара, затопления, наводнения, аварий. При возникновении событий, указанных в страховом полисе, потерпевший получит возмещение в указанном размере.
Договор страхования предусматривает письменную форму. Несоблюдение письменного вида влечет недействительность его, за исключением полиса обязательного государственного страхования. Страховщик вправе применять разработанные стандартные формы полиса по видам страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного письменного документа либо вручения страховщиком на основании заявления страхователя, подписанного страховщиком.
Обязательное.
Гражданским кодексом устанавливаются следующие виды обязательной страховки:
страховка на случай принесения убытков имуществу или вреда здоровью при выполнении своего долга; страховка риска гражданской ответственности, которая может применяться для возмещения вреда жизни, здоровью или возмещения ущерба имущества третьих лиц; страховка имущества, которое является государственной либо муниципальной собственностью и, которое принадлежит юрлицам.
Добровольное.
Современные страховые компании предлагают защиту от разных рисков. Разделить их можно на следующие виды страховки:
жизни – в случае смерти застрахованного лица, родственникам или другим указанным лицам выплачивается определенная сумма; пенсионное страхование – при котором гражданин самостоятельно формирует свой пенсионный накопительный фонд; от несчастных случаев – защита от травм, болезней или потери трудоспособности; жилья – страховка квартир, домов, дач; животных – компенсирует владельцу затраты, возникающие при болезни или травме животного, распространяется на сельскохозяйственных животных.
Обязательное государственное.
В соответствии с ГК РФ (статья 969) государственные организации (учреждения) являются страхователями здоровья и жизни для определенной категории лиц, обеспечивающихся гарантиями и обязательным медицинским страхованием в силу действия специальных законов, к ним относятся:
военнослужащие; граждане, призванные на военные сборы; лица рядового и офицерского состава органов внутренних дел РФ; сотрудники учреждений и органов системы УИН; сотрудники федеральных органов налоговой полиции; сотрудники, военнослужащие и работники Государственной противопожарной службы.
Предмет и субъекты.
Основные действующие лица и предмет договора страхования:
страховщик – юридическое лицо, которое имеет лицензию Департамента Страхнадзора Минфина России; страхователь – физическое или юридическое, заключившее со страховщиком договор; выгодоприобретатель (бенефициар) – лицо, в пользу которого заключен полис; застрахованное лицо – физическое лицо, в пользу которого оформлены полисы; срок – с момента уплаты премии, взноса или других условий до даты завершения либо досрочного расторжения договора.
Существенные условия.
При заключении полиса между сторонами должно быть достигнуто соглашение, включающее существенные условия договора страхования. Существенными признаются юридические условия без которых полисы признаются недействительными:
О предмете полиса или объекте страховки – определенного имущества или рисков утраты, недостачи или повреждения имущества, рисков гражданской ответственности, предпринимательских рисков. О страховом случае – определяется, какие моменты будут считаться таковыми и при наступлении которых подлежит выплате страховая сумма. Какой размер страховой суммы, порядок уплаты. О размере франшизы ­– части стоимости имущества, которая не подлежит страховому возмещению при наступлении страхового случая. Условиями или акциями страховых компаний могут применяться нулевые франшизы на отдельные виды аварий – разбитие стекол или фар автомобилей, разрушения кровли и т.п. О сроке действия полиса.
В полисе личной страховки должно быть обязательно учтено:
наличие застрахованного лица; перечень событий, наступление которых будет считаться страховым случаем; размер и порядок уплаты страховой суммы; срок действия.
Ничтожные условия.
Незаконными условиями, которые влекут недействительность договоров, могут быть страховки:
если страховая сумма больше стоимости застрахованного объекта; убытков от участия в играх, лотереях, пари; расходов, к которым лицо может быть принуждено с целью освобождения заложников; противоправных интересов.
Когда вступает в силу.
По общему правилу, для вступления договора в силу необходима уплата страховой премии. По соглашению между сторонами это может быть момент его подписания. Полисом может быть предусмотрена возможность уплачивать премию в рассрочку – тогда полис вступает в силу с момента уплаты первого взноса. Все эти случаи должны быть четко письменно оговорены в полисе.
Права и обязанности сторон.
при наступлении предусмотренного полисом страхового случая получение выплаты осуществляется согласно его условий; осуществление замены выгодоприобретателя по письменному согласию страхователя; требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств без нарушений; на досрочное прекращение договора; при смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются его наследники.
требовать уплаты взносов, получать премию в размерах и в порядке предусмотренном в соглашении; проводить оценку риска и на основании этого признавать соглашения недействительным. разрабатывать и внедрять дополнительные правила страховок; предъявлять регрессные требования; при увеличении риска требовать изменение условий контракта и увеличения премии.
Страховщика и страхователя.
уплатить страховую премию на условиях, определенных в полисе; если имеется вероятность наступления случая страховки обязан уведомлять страховщика; о наступлении страхового случая произвести уведомление страховщика; обеспечить принятие необходимых мер к уменьшению убытков от страхового случая.
у страховщика основная обязанность выплатить сумму страховки при наступлении страхового случая по письменному заявлению и требованию страхователя.